Las ejecuciones hipotecarias y las deudas excesivas son las peores pesadillas de un propietario de una casa que se hacen realidad. Muchos creen que la bancarrota es la solución perfecta para estos problemas. Pero, ahí es donde la gente queda atrapada. La bancarrota permanece en su historial crediticio durante un tiempo bastante largo, lo que hace que avanzar en la vida sea increíblemente difícil. Además, la ley de bancarrota actualizada, aprobada en 2005, incluye severas restricciones que hacen que sea más complicado declararse en bancarrota. Este artículo está hecho a medida para todas aquellas personas que están pensando en declararse en bancarrota y necesitan información sobre el proceso de declaración de bancarrota y sus consecuencias para su salud financiera.

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Cómo declararse en bancarrota
Ante una ejecución hipotecaria o una insolvencia financiera de este tipo, la opción final en esta situación debería ser la quiebra. Declararse en bancarrota es la única manera legal de deshacerse de sus problemas financieros. Sin embargo, el proceso de declaración de quiebra es más fácil decirlo que hacerlo. (Para cortar la ejecución hipotecaria de raíz, lea Cómo salvar su hogar de la ejecución hipotecaria y ¿Está usted viviendo demasiado cerca del borde? )

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Cuando se declara en bancarrota, tiene que explicarle al síndico de la quiebra que preside o al juez cómo se metió en esta rutina financiera. Mientras tanto, el tribunal de quiebras le pedirá que presente la lista completa de activos y deudas pendientes con ellos.

Sus activos se dividen en dos categorías según su naturaleza. Son:

• Activos exentos : estos activos no se pueden realizar para pagar las deudas. Los ejemplos incluyen: parte del capital en su hogar y automóvil, artículos personales, etc.
• Activos no exentos : como su nombre lo indica, estos activos se pueden incautar y vender para reembolsar las cuentas pendientes. Los bienes caseros que no sean la residencia principal, los vehículos recreativos, los barcos, etc. entran dentro de esta categoría.

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Del mismo modo, sus deudas pendientes se clasifican en dos tipos. Son:

• Deudas garantizadas : Incluyen préstamos en los que el acreedor tiene intereses de seguridad en la propiedad proporcionada como garantía. La propiedad comprada con crédito puede ser su segunda casa, un bote o un automóvil.
• Deudas no garantizadas : estas deudas no están garantizadas por la propiedad. Por ejemplo, deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales no garantizados, etc.

El tribunal de quiebras considera que la deuda garantizada es sumamente importante porque su falta de pago obligará al acreedor a reclamar la propiedad elegida como garantía.

Una vez que toda la información esencial se ha presentado ante el tribunal, se designa un síndico de bancarrota para asegurarse de que su deuda garantizada se reembolse en el período determinado. En consecuencia, el tribunal emite una "suspensión" obligatoria que impide que sus acreedores le impusieran las manos mediante la confiscación de la propiedad o la ejecución hipotecaria.La suspensión también impide que los acreedores persigan una demanda en su contra. (Para obtener más información sobre la protección de sus activos, lea Protección bancaria para sus cuentas .)

¿Qué capítulo es el adecuado para usted?
Dependiendo de sus circunstancias, puede optar por presentar una solicitud entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 bajo la ley de bancarrota.

Capítulo 7
Esta opción de liquidación le permite mantener los activos exentos, mientras que las deudas no aseguradas de tarjetas de crédito, etc. se descargan. Aquí, los activos no exentos se realizan para pagar las deudas garantizadas. Sin embargo, las deudas de préstamos estudiantiles, manutención de niños, impuestos, etc. no serán desechadas. Esta alternativa generalmente es elegida por personas con menores ingresos y pocos activos, y más deudas.

Capítulo 13
En este procedimiento de reorganización, debe pagar sus deudas durante el período especificado de tres a cinco años a través de un plan de pago lógico. El fiduciario recoge los pagos de usted y los transfiere a sus acreedores. Una vez más, se le permite conservar su casa, evitando así cualquier amenaza de ejecución hipotecaria. Esta opción de quiebra es normalmente preferida por personas que están interesadas en mantener intactas sus propiedades no exentas o que desean comprar tiempo contra ejecuciones hipotecarias o incautaciones de propiedades. (No pierda su casa: ¡use su hogar! Para obtener más información, consulte Reduzca el tamaño de su hogar para reducir los gastos y Solucione y agítelo: el valor de la remodelación .) > Efectos de la Ley de 2005

Con la implementación de las leyes de bancarrota actualizadas de 2005, las personas están, en gran medida, obligadas a solicitar el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7.
Para ser elegibles para el Capítulo 7, su ingreso mensual actual se calcularía contra el ingreso promedio de una familia de su tamaño en su estado. Aquí, su ingreso mensual actual implica su ingreso promedio durante el último período de seis meses. Si su ingreso es menor o igual que el ingreso promedio de su estado, entonces será elegible para presentar la declaración en el Capítulo 7. Sin embargo, si su ingreso es más alto, entonces debe aprobar la Prueba de Medias para cumplir con los criterios del Capítulo 7. < Prueba de medios

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En esta prueba, su ingreso disponible restante se determina deduciendo los gastos específicos (establecidos por los Servicios de Impuestos Internos (IRS)) y los pagos de la deuda asegurada de sus ingresos mensuales actuales. Ahora, si su ingreso mensual disponible después de deducir los montos anteriores es inferior a $ 100, se le permitirá solicitar el Capítulo 7. Si su ingreso mensual disponible es de entre $ 100 y $ 166. 66, luego se multiplica por 60 para determinar si le queda suficiente dinero para pagar más del 25% de la deuda no asegurada en un período de cinco años. En caso afirmativo, debe elegir el Capítulo 13 sobre el Capítulo 7. Si no, puede tener acceso al Capítulo 7.

Sin embargo, el tribunal tiene la autoridad para obligarlo a presentar el Capítulo 13 si se da cuenta de que será hacer un mal uso del sistema presentando el Capítulo 7.

Requisitos

Según lo establecido por la ley de 2005, el tribunal cumple con los estándares de vida establecidos por el IRS.Esto implica que la corte decide qué cantidad es razonable pagar por los gastos diarios de comida, alquiler, etc., y luego cuánto debe permanecer para pagar las deudas.

La nueva ley impone restricciones estrictas a las exenciones de una manera que no se le permite conservar la totalidad o una gran parte del capital en su hogar. Consulte a su abogado de bancarrota para obtener más información sobre este tema.
Finalmente, la nueva ley ordena que debe reunirse con un asesor de crédito en los seis meses anteriores a la solicitud de quiebra. También se le exige que asista a un programa de administración de dinero únicamente a su cargo antes de que pague sus deudas.

Los pros y los contras

El punto positivo es que puede recurrir a un préstamo concursal después de que todas sus deudas hayan sido pagadas y la quiebra haya sido rechazada. El objetivo principal de este préstamo es restaurar su salud financiera empeorado a la normalidad.

El punto negativo es que la bancarrota puede permanecer en su informe de crédito por más de 10 años, dependiendo del capítulo que haya elegido. El costo de tener un sello de bancarrota en su puntaje crediticio afectará sus perspectivas futuras de obtener una hipoteca, un préstamo o una tarjeta de crédito. (Para obtener más información al respecto, lea
Informe de crédito al consumidor: ¿qué ocurre?

) Conclusión Declararse en bancarrota no es la clave para poner fin a sus problemas de dinero. Las probabilidades pueden resolverse contra usted con mal crédito en su nombre. La declaración de quiebra se ha vuelto compleja y costosa debido a las leyes de bancarrota de 2005. Como tal, se necesita consultar con un abogado de bancarrota confiable antes de presentarlo. En última instancia, hacer el movimiento correcto en la situación correcta puede proporcionarle un respiro necesario de la ansiedad y la deuda.

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