Los estudios realizados por la Administración del Seguro Social (SSA) sugieren que los trabajadores de 20 años tienen una probabilidad 3 en 10 de convertirse en discapacitados antes de llegar a la edad de jubilación. La mayoría se recuperará y volverá al pleno empleo. Pero algunos no lo hacen, y cualquier plan financiero sólido debería ayudar a garantizar que quienes nunca vuelvan al pleno empleo todavía tengan suficientes ingresos para mantenerse a sí mismos y a sus familias.

Si quedó discapacitado, existen varios programas de los que podría beneficiarse, incluidos el seguro de ingresos por discapacidad individual y grupal, los beneficios del Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI) y los planes estatales de Compensación al Trabajador.

Elegibilidad

Las reclamaciones de compensación laboral se registran en el estado en el que el empleado trabaja o tiene su sede, independientemente de la ubicación del empleador, y las compañías de seguros pagan los beneficios. Para recibir los beneficios, debe haberse lesionado en la propiedad de la empresa, en un viaje o entrega relacionada con el trabajo, o en el trayecto de ida o vuelta al trabajo o un evento relacionado con el trabajo.

En Massachusetts, los empleados que se lastimen en el trabajo y pierden el trabajo por seis o más días pueden tener derecho a tratamiento médico y compensación razonables y necesarios. Los empleados tienen hasta cuatro años para presentar un reclamo y las aseguradoras tienen 14 días calendario (desde la fecha de presentación del primer reclamo) para aprobar o rechazar el reclamo. En Utah, los empleados son elegibles para recibir beneficios tan pronto como comiencen a trabajar.

En la mayoría de los estados, los empleados que sí reciben beneficios pueden encontrar que, luego de una revisión más a fondo, la aseguradora puede impugnar o detener los pagos. A menudo, los casos en disputa van a juicio de los jueces, que resuelven el reclamo.

Definición de discapacidad

La definición de "discapacidad" varía de estado a estado, y se refiere a la incapacidad de obtener un ingreso, en lugar de a una discapacidad física. En Texas, una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo que resulta en una incapacidad para ganar un sueldo cumple con los criterios. Idaho distingue entre incapacidad permanente, cuando la capacidad para participar en actividad remunerada se reduce o está ausente debido a un impedimento permanente y no se puede esperar un cambio fundamental o marcado en el futuro, y un deterioro permanente, que es cualquier anormalidad o pérdida anatómica o funcional después de que se haya completado la rehabilitación médica.

La mayoría de los estados usa una calificación de impedimento, que determina la extensión del daño físico permanente causado por la lesión o enfermedad relacionada con el trabajo en cuestión y afecta directamente el monto en dólares del pago. Algunas lesiones, como caídas o quemaduras, son fáciles de identificar y documentar. Otros, incluidas las enfermedades ocupacionales o enfermedades causadas por la exposición a toxinas, o lesiones por estrés repetitivo, son más difíciles de documentar. Los problemas psicológicos, que a menudo están cubiertos si están relacionados con el trabajo, pueden ser los más difíciles de probar.Como regla general, las discapacidades deben ser documentadas por un profesional (la mayoría de las veces, un médico), pero, en algunos casos, los empleados también tendrán que contratar abogados para argumentar su caso si se niega el reclamo por discapacidad.

Beneficios

Los beneficios pueden tomar la forma de una compensación monetaria, junto con tratamientos médicos necesarios y razonables, recetas y servicios hospitalarios. Al principio, los empleados lesionados se clasifican como discapacitados temporal, parcial o totalmente. Más adelante, el reclamo puede cambiarse para reflejar la incapacidad permanente.

Las reglas y los beneficios también varían de estado a estado. En Massachusetts, todos los empleadores deben tener un seguro de compensación para trabajadores que cubra a sus empleados, independientemente de la cantidad de horas trabajadas en una semana determinada. Esto incluye a los propietarios, si son empleados de la empresa. Las excepciones incluyen a los empleados del servicio doméstico que trabajan menos de 16 horas por semana; policías, bomberos y otros empleados municipales que tienen beneficios estatales; empleados civiles que trabajan para el gobierno federal; ciertos vendedores; y oficiales corporativos. Nevada requiere que todos los empleadores con uno o más empleados brinden cobertura. Sin embargo, se excluyen algunos trabajadores ocasionales (aquellos que trabajan menos de 20 días y ganan menos de $ 500), trabajadores temporales que tienen cobertura en otro estado y aquellos involucrados en el comercio intraestatal no sujetos a las leyes de Nevada.

Pagos e impuestos

En Kansas, las aseguradoras pagan a los trabajadores lesionados dos tercios de su salario semanal promedio bruto con un beneficio semanal mínimo de $ 25 y un máximo de $ 610. El beneficio máximo de por vida es de $ 155, 000 por una discapacidad permanente, $ 130, 000 por una incapacidad temporal o parcial, $ 300, 000 por fallecimiento y sin límite de gastos médicos u hospitalarios.

No todos los estados tienen máximos de por vida. Las cantidades recibidas por lesiones personales o enfermedad mientras un empleado está sin trabajo no están sujetas a impuestos. Pero si un empleado regresa al trabajo y / o se le asignan "tareas livianas", parte de los beneficios de compensación al trabajador pueden estar sujetos a impuestos.

Integración con SSDI y otros planes

Es posible recolectar compensación laboral y SSDI. Sin embargo, existe un límite que limita los beneficios combinados al 80% de los ingresos anteriores del empleado. Los pagos de compensación laboral también pueden reducirse si el empleado comienza a recibir pagos del seguro de desempleo.

Los planes de discapacidad a largo plazo provistos por el empleador generalmente integran cualquier beneficio con SSDI y compensación laboral. En tales casos, el beneficio por discapacidad del grupo puede reducirse, dólar por dólar, por cualquier otro beneficio recibido. Las aseguradoras tienden a alentar a las personas a regresar al trabajo lo más pronto posible y a revisar su elegibilidad regularmente.

Los contratos individuales de seguro por discapacidad a largo plazo varían según la compañía y los beneficios pueden no estar sujetos a reducciones cuando los empleados reciben SSDI y / o compensación laboral. Por lo general, los planes que cubren las ocupaciones de cuello azul y de alto riesgo integran el beneficio por discapacidad con el SSDI y la compensación laboral.

Implementación

Tanto el SSDI como la compensación a los trabajadores tienen requisitos estrictos de elegibilidad; inicialmente, muchas reclamaciones son denegadas. Los empleados que planean presentar una solicitud deben asumir que pasarán muchos meses antes de que se realicen los pagos. Al calcular la cantidad que les gustaría recibir, los trabajadores deberían considerar varios factores, que incluyen:

• Tener cobertura grupal y / o discapacidad individual que proporcionaría un beneficio mientras esperan que se apruebe una indemnización laboral o un reclamo SSDI
• Su capacidad de reducir sus gastos de vida
• Ya sea que hayan acumulado ahorros u otras reservas de efectivo
• El tamaño y el potencial de ganancias de su hogar
• La disponibilidad de otras fuentes de ingresos (de propiedades de alquiler, inversiones, etc. )

The Bottom Line

Nadie quiere quedar discapacitado. Pero los trabajadores deben comprender las implicaciones de lesionarse o quedar discapacitados permanentemente y tomar medidas para proteger la seguridad financiera de su familia.