El seguro de salud está diseñado para ayudarnos a evitar, a un costo razonable, catástrofes financieras causadas por un evento médico inesperado y costoso. Casi todos deberían esperar uno o más de estos eventos en el futuro.

El deducible es una característica importante de muchos planes de seguro. Esta es la cantidad de dinero que la persona asegurada debe pagar de su bolsillo por los servicios cubiertos antes de que la aseguradora pague algo. Los deducibles están destinados a minimizar los costos para la aseguradora, pero también pueden funcionar a favor del asegurado. El deducible no se debe confundir con el máximo de su bolsillo, que a menudo es una cantidad mayor. El máximo de desembolso es el máximo que se requiere que una persona pague durante el período de la póliza (generalmente un año), antes de que el plan pague el 100% de los beneficios cubiertos. Esto incluye el deducible, pero no la prima mensual.

La Ley de Asistencia Asequible requiere planes médicos importantes para compartir los costos. Para las personas que compran su seguro en el mercado federal o estatal, el máximo de bolsillo de 2015 es de $ 6, 600 para una persona y $ 13, 200 para una familia (en 2016, los límites serán $ 6, 850 y $ 13, 700 , respectivamente). El deducible puede ser cualquier cantidad hasta esas cifras. (Para obtener más información, consulte Cómo afectó Obamacare a la industria de seguros .)

La inscripción abierta para 2016 comienza el 1 de noviembre de 2015 y dura hasta el 31 de enero de 2016. El siguiente consejo sobre cómo comparar planes de seguro de salud también puede ayudarlo a elegir un plan que no sea de ACA. Employer

2016's Better Family Deductibles

Actualmente, las familias que comparten un plan de salud con un deducible deben cumplir con el deducible familiar antes de que la aseguradora pague cualquier reclamo, incluso si solo un miembro de la familia incurre en todos los costos. Esto se llama un deducible agregado, y penaliza a las personas por comprar cobertura familiar en lugar de individual debido a la posibilidad de duplicar el deducible de una persona.

A partir de 2016, la mayoría de los planes se convertirán en deducibles integrados; es decir, cada persona solo necesita cumplir el deducible individual. "Esto significará grandes ahorros para muchas familias", dice Steve Downey, propietario de la agencia JS Downey Insurance en San Diego, California. A medida que cada persona alcanza el deducible individual, los beneficios entran en juego incluso si aún no se ha alcanzado el deducible familiar . La nueva regla afecta a los planes autofinanciados y no grupales de grupos grandes. Pregúntele a su agente si la regla se aplica a su plan.

Comprensión de las diferencias entre planes

Bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, la mayoría de los planes de salud tienen opciones que varían desde un deducible muy alto combinado con una prima mensual baja hasta un deducible bajo o cero a un costo mensual más alto. Los planes con deducible bajo o nulo y una prima alta se clasifican en las categorías Gold o Platinum.Los planes con deducible alto son Bronce, y la categoría Plata se ubica en el medio.

En esencia, todos estos planes de seguro de salud mitigan el riesgo de una catástrofe financiera. Incluso con el plan de seguro más barato, una persona no puede ser responsable de más de $ 6, 600 por año por gastos de atención médica cubiertos. Aunque esa cantidad de deuda puede generar dificultades financieras para muchos consumidores, está muy lejos de las facturas médicas de cinco y seis cifras que son notorias por la bancarrota de estadounidenses que experimentan emergencias de salud inesperadas. (Para obtener más información, consulte Las primas de atención médica siguen aumentando, pero los salarios no son .)

¿Bronce, plata, oro o platino?

A pesar de los nombres elegantes de metal, los deducibles y las etiquetas de precios mensuales no son los mejores determinantes de si un plan es apropiado. El plan que tiene la prima mensual más cara puede no ser el mejor plan para todos. Una medida real de la relación costo-efectividad es la expectativa del individuo para el gasto en atención médica.

"El seguro de salud está diseñado para cubrir pérdidas grandes y frecuentes", explica Downey. La gran mayoría de los asegurados hacen pocas o ninguna reclamación. Una pequeña minoría requiere un gran pago. En consecuencia, la compañía de seguros precios sus planes para que el consumidor sufrague los costos pequeños, comparativamente insignificantes. Lo hacen de dos maneras: una es cobrar altas primas mensuales; el otro es imponer un deducible alto.

Costo total

Veamos el costo anual total de algunos planes de salud diferentes en California a través de CoveredCA. com. Para comparar, veremos un plan individual y supondremos que el asegurado tuvo un evento médico catastrófico que maximiza sus beneficios de cobertura para el año, tiene un ingreso de $ 45,000 por año, de lo contrario tiene baja prescripción médica y moderada uso. El costo total representa 12 meses de primas, más los gastos máximos de bolsillo. No se muestran los créditos impositivos federales ni los descuentos para personas de bajos ingresos.

Fuente: Covered California

En este ejemplo, el costo total más bajo está asociado con un plan Bronze, que le ahorra al consumidor casi $ 2,000 en comparación con el plan Gold. Curiosamente, el plan Platinum con la prima más alta es comparable en costo general a los planes de Bronce.

De hecho, los planes Oro y Platino no son, por definición, superiores a los planes Bronce o Plata. Simplemente cambian el gasto del deducible a la prima mensual. Podría parecer que entregan más dinero por el dinero, por ejemplo, cuando el consumidor paga solo $ 10 por una visita al consultorio o $ 5 por una receta, pero en realidad, el precio real ya ha sido pagado. "Los planes Gold y Platinum están diseñados para sentirse más valiosos", explica Downey, "porque los planes de deducible alto no son tan rentables para las aseguradoras". "

Si obtiene un seguro de su empleador en lugar de comprarlo en el Mercado de Seguros Médicos, use las mismas técnicas analíticas para comparar las ofertas que recibe del plan de su compañía.

Invertir fondos de atención médica en una cuenta de ahorros de salud

Una cuenta de ahorros de salud, o HSA, es dinero antes de impuestos que se reserva para usar en futuros gastos médicos calificados.Los participantes deben inscribirse en un plan de deducible alto para ser elegibles para contribuir a una HSA. Un deducible alto es de $ 1, 300 o más para una persona y $ 2, 600 para una familia. Aquellos con un plan de salud elegible pueden contribuir hasta $ 3, 350 en 2015, o $ 6, 650 para una familia, más $ 1 000 adicionales en contribuciones de contribución de contribuyentes mayores de 55 años.

Como una HSA se compone de fondos no sujetos a impuestos, es similar a un descuento igual a su tasa de impuestos, sea lo que sea, en su atención médica. Por ejemplo, una persona en el grupo impositivo del 25% que paga los gastos con dólares después de impuestos gastará $ 837. 50 en impuestos federales además de $ 3, 350 en atención médica. Cualquier persona con un plan elegible de deducible alto debe abrir una HSA.

Lo que es más importante, una cuenta de HSA es suya para mantener. No necesita ser financiado y utilizado en el mismo año. Un joven sano de 30 años puede elegir un plan de deducible alto y financiar la HSA, reducir su factura de impuestos este año y hacer crecer la cuenta durante décadas (consulte Por qué no usar su HSA para facturas médicas actuales ) . Si este consumidor más tarde cambia a un plan de salud de deducible bajo, está bien, también. Simplemente no puede contribuir a la HSA durante los años que participa en un plan de salud no calificado. (Para obtener más información, consulte Combatir los altos costos de la atención médica .)

The Bottom Line

El primer paso para tomar la mejor decisión de seguro de salud financiero es hacer una predicción inteligente y práctica de su uso durante el próximo año, y luego use esa mejor suposición para establecer su deducible deseado. Si en general está sano y rara vez visita a un médico, no hay necesidad de buscar un deducible bajo, porque es probable que no pague mucho (o nada) por encima y más allá de las primas mensuales. El seguro solo lo protegerá contra pérdidas que superen el máximo de su bolsillo, y el resto se queda en su bolsillo. Un plan de deducible bajo obliga al consumidor a prepagar los servicios que podría no usar, y las primas no se pueden recuperar.

Si espera buscar tratamiento para una o más condiciones médicas, el siguiente paso es comparar redes, proveedores, ubicaciones y cualquier limitación para determinar qué plan se ajusta mejor a sus demandas.

Las necesidades específicas determinan los números finales. Cualquiera que sea su uso, consulte las opciones disponibles del plan y agregue las primas mensuales, más el costo de las visitas al médico, las recetas y otros servicios anticipados. Los clientes de Exchange pueden hacer una comparación lado a lado de los planes y el precio en Healthcare. gobierno o su sitio web de intercambio de estado. Los agentes son excelentes recursos para los consumidores con preguntas; en la mayoría de los estados, pueden usar BenefitCompare. com para desglosar los totales reales, dólar por dólar para sus clientes. Aunque elegir el plan más ventajoso desde el punto de vista financiero puede parecer abrumador, en realidad no es tan difícil como podría parecer al principio.