Ha hecho lo correcto al contribuir con su 401 (k) hasta lo que su empresa igualaría. También supervisó la cuenta e hizo cambios periódicamente para ajustarse a las condiciones del mercado. Debido a que ha hecho lo correcto con su cuenta, está acumulando un gran saldo. En algún momento, comenzará a realizar retiros o, en 401 (k) hablar, "tomará distribuciones". "

Pero ninguna buena acción queda impune, especialmente cuando el IRS se involucra. Sí, es probable que pague impuestos sobre al menos algunas de sus distribuciones y, si no tiene cuidado, los impuestos podrían ser bastante altos.

Impuestos en un 401 (k) regular

Así es como funciona: Las distribuciones en un 401 (k) regular se gravan como ingreso ordinario a la misma tasa del impuesto a la renta que su sueldo.

La razón para esto, al igual que con un IRA tradicional, es que usted contribuye a un 401 (k) tradicional con dólares antes de impuestos. Su contribución reduce su impuesto sobre la renta el año en que lo hace, pero le alcanza cuando comienza a sacar el dinero más adelante.

Si gana al menos $ 37, 950 por año y es un declarante único, se encuentra en el tramo impositivo del 25%. Suponiendo que tiene más de 59½ años cuando toma distribuciones 401 (k), pagará impuestos a ese nivel. Si gana al menos $ 190, 650, está en el tramo impositivo del 33%, y si es una persona de mayor patrimonio neto que gana más de $ 418, 400, tiene 39. 6%. Estas cifras pueden cambiar cada año según la inflación.

"Los impuestos en sus distribuciones 401 (k) son importantes. Pero lo que es más importante es, "¿Qué harán sus distribuciones 401 (k) a sus" otros "impuestos y tarifas? "Por ejemplo, una distribución 401 (k) podría hacer que hasta el 85% de los beneficios de la Seguridad Social estén sujetos a impuestos cuando antes de la distribución fueran libres de impuestos", dice Curtis Sheldon, CFP®, presidente de CL Sheldon & Company, LLC, en Alexandria. , Va.

Los planificadores financieros ven el impuesto a la renta como el peor tipo de impuesto porque es al menos un 10% más alto que el impuesto a las ganancias de capital a largo plazo. Para quienes están en mayores niveles impositivos, las tasas del impuesto a la renta son dos veces mayores que los impuestos a las ganancias de capital. Para obtener más información, consulte ¿Cómo retira dinero de su 401 (k)?

¿Qué hay de un Roth 401 (k)?

Al igual que con Roth IRA, el dinero que usted contribuye a un Roth 401 (k) se grava antes de su contribución. Como ya pagó impuestos, no tiene que volver a pagarlos una vez que toma las distribuciones. Tampoco tiene que pagar impuestos sobre las ganancias. En otras palabras, con un Roth 401 (k), probablemente pagará cero impuestos sobre el dinero que contribuyó si cumple con los requisitos de ingresos.

Pero hay algunas cosas que considerar. "Mientras Roth 401 (k) crece libre de impuestos, tenga cuidado de cumplir con la regla de cinco años de antigüedad y las reglas de distribución del plan para recibir tratamiento de distribución libre de impuestos una vez que tenga 59½ años", dice Charlotte A.Dougherty, CFP®, fundador de Dougherty & Associates, en Cincinnati, Ohio.

Además, si su empleador iguala sus contribuciones, esa parte del dinero se considera antes de impuestos. Pagará impuestos sobre esas contribuciones cuando tome distribuciones. Pero a diferencia del 401 (k) tradicional, puede tomar distribuciones de sus contribuciones en cualquier momento sin penalización. Las ganancias, sin embargo, todavía caen bajo las reglas tradicionales 401 (k). Para obtener más información, consulte ¿Cuáles son las reglas de retiro de Roth 401 (k)?

Hable con un Gerente de patrimonio

A veces lo mejor es recurrir a los expertos. En el caso de sus fondos de jubilación, un experto podría ser útil. Por ejemplo, Christopher Cannon, M. S., CFP®, de RetireRight Pittsburgh, dice: "Las acciones del empleador que se encuentran en la 401 (k) pueden ser elegibles para el tratamiento de apreciación neto no realizado. Lo que esto significa es que el crecimiento de las acciones por encima de la base se trata a las tasas de ganancia de capital, no como ingresos ordinarios. Esto puede ser un gran ahorro de impuestos. Demasiados participantes y asesores se pierden esto cuando distribuyen el dinero o transfieren el 401 (k) a un IRA. "

" Si es un contribuyente de altos ingresos, considere usar estrategias de planificación caritativa para convertir estratégicamente las cuentas de jubilación imponibles en libres de impuestos ", dice Carlos Dias Jr., administrador de riqueza de Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Fla.

Existen otras estrategias poco conocidas que podrían reducir su carga impositiva que un profesional de impuestos o planificador financiero podría ayudarlo a encontrar. Considere la posibilidad de contar con un asesor de honorarios solo para ayudarlo a hacer planes de impuestos eficientes.

The Bottom Line

Si un Roth o el 401 (k) tradicional es su mejor apuesta, depende de una serie de factores individuales. Algunos profesionales recomiendan mantener una cuenta Roth y una cuenta tradicional de jubilación para minimizar el riesgo de pagar todos los impuestos ahora o todos los impuestos más adelante. A pesar de los artículos que dicen que uno es mejor que el otro, factores como la edad, el ingreso, la categoría impositiva y el estado doméstico son variables a considerar. A menos que tenga un alto nivel de conocimiento en planificación financiera, lo mejor es obtener ayuda.

Para leer sobre el tema, consulte los planes 401 (k): ¿Roth o Regular? y ¿Cuándo es un Roth 401 (k) mejor que un 401 (k) tradicional?