La universidad es costosa. Sin ayuda financiera, subvenciones o padres muy adinerados, la única opción de un estudiante universitario es graduarse con una montaña de deudas de préstamos estudiantiles, a menos que los padres comiencen a planificar temprano. Esa planificación probablemente debería incluir un plan 529.

¿Qué es?

Piense en un plan 529 como una especie de plan de jubilación para niños. Establece una cuenta tan pronto como sea posible en la vida del niño, ingresa tanto dinero como pueda, y cuando el niño alcanza la edad universitaria, usa ese dinero para pagar "gastos educativos calificados". "Una de las partes más importantes: es una cuenta con ventajas impositivas por lo que no paga impuestos sobre las ganancias siempre que use el dinero de la forma en que lo aconseja el IRS. No es una cuenta antes de impuestos, por lo tanto, usted paga impuestos sobre las contribuciones. (Para una explicación más detallada, consulte Cómo aclarar la confusión impositiva para las cuentas de ahorros para la universidad .) Pero espere, hay más. No solo los planes 529 son amigables con los impuestos federales, sino que 34 estados y el Distrito de Columbia también ofrecen beneficios impositivos estatales. Eso es importante al elegir el plan correcto.

Tienes que elegir un estado

Hay muchas opciones diferentes para elegir. Así como una compañía ofrecerá su propia versión de un 401 (k), cada estado junta su propio plan 529. En otras palabras, no todos los planes son creados iguales. Pero no se preocupe: no tiene que ser residente del estado para inscribirse en su plan. Si te gusta el plan de Utah pero vives en Florida, ¡Utah te dará la bienvenida a su familia 529!

Cómo tomar la decisión

A continuación hay algunos lugares para comenzar a buscar, pero hay varios factores a considerar. Si su estado ofrece beneficios impositivos para los residentes que se inscriben en su plan, debe ponderar las tarifas del plan con el dinero que ahorrará en impuestos. No siempre es fácil y es posible que necesite la ayuda de un asesor financiero para resolverlo. Mark Kantrowitz, vicepresidente senior y editor de Edvisors. com ofrece algunos consejos sobre esto. "Al elegir entre dos planes 529, donde F es la diferencia en las tarifas, T es la tasa impositiva marginal del estado y N es el número de años hasta la matriculación, una buena regla empírica es invertir en un plan fuera del estado con tarifas más bajas cuando T

Kantrowitz continúa: "Generalmente, cuando el niño es pequeño, invierta en un plan 529 con las tarifas más bajas. Cuando la universidad se encuentre a solo unos años de distancia, transfiera nuevas inversiones al plan 529 de su estado, si ofrece una deducción del impuesto sobre la renta estatal o un crédito impositivo sobre las contribuciones."

Nuestros planes favoritos

Además de consultar con algunos profesionales financieros que se especializan en planes 529, echamos un vistazo a Savingforcollege. el estudio de honorarios 529 de com y comparó los honorarios con los rendimientos del fondo. Aquí estaban algunos de nuestros favoritos.

Plan de ahorro educativo de Utah: Los profesionales mencionaron este plan más que ningún otro. El plan tiene los 13 ^th gastos más bajos con solo alrededor de $ 250 en gastos por $ 10, 000 invertidos en 10 años si se encuentra en uno de sus planes intermedios. Si eres residente de Utah, también obtienes ventajas del impuesto a la renta estatal. Muchas de las opciones de fondos devuelven retornos anualizados de dos dígitos, mucho antes que el S & P 500.

Programa de ahorros 529 de NY : solo 11 estados tienen tarifas más bajas que el plan del estado de Nueva York y nadie tiene una tarifa máxima más baja. Con solo $ 205 por cada $ 10,000 durante 10 años, la mayor parte de su dinero irá a su hijo en lugar de a los profesionales financieros que administran el plan. Esa es una increíble relación de honorarios de 0. 16%. El rendimiento es de primera categoría también. El rendimiento anualizado de algunas de sus opciones es superior al 9%, con su Cartera del Índice de Mercados Desarrollados casi un 11% en promedio.

ScholarShare: Plan de ahorros universitarios 529 de California: Solo 6 estados tienen tarifas más bajas que California. En 0. 11% a 0. 60% en el extremo superior, o $ 141 a $ 752 por $ 10, 000 invertidos, esa es una estructura de tarifas bastante estelar. Hay muchas opciones con rendimientos anualizados de doble dígito. California también tiene una gran cantidad de opciones que le permiten al inversionista inteligente la libertad de elegir un plan altamente personalizado.

Edvest: Plan de Ahorro Universitario de Wisconsin - Los honorarios están entre $ 167 y $ 555 por $ 10, 000, lo que equivale a no más de 0. 44% en las tarifas totales. Al igual que California, Wisconsin tiene un amplio menú de opciones con un buen desempeño.

Programa de Ahorros para la Educación de Michigan : los honorarios son de $ 192 a $ 356 por cada $ 10, 000 o 0. 28%, como máximo. El rendimiento de las numerosas opciones es bastante bueno, pero no tiene el mismo rango que otros planes.

Planes de ahorros para la universidad 529 de Florida : Florida es el estado con las tarifas más bajas solo porque tiene una opción que incluye cero tarifas. Aunque tiene una opción de tarifa cero, sus tarifas máximas son de $ 928 por cada $ 10,000, más altas que en muchos estados, pero en 0. 75% como máximo, eso todavía está muy por debajo de lo que la mayoría de los inversores considerarían alto. Florida presenta sus datos de rendimiento de forma diferente que la mayoría de los estados, por lo que es más difícil de comparar que Savingforcollege. com le da un respetable 4. 05 de 5 símbolos de "tablero de mortero" - más alto que la mayoría de los planes estatales.

Future Scholar: Plan de ahorros universitarios 529 de Carolina del Sur: Solo 4 estados tienen tarifas más bajas que Carolina del Sur. De $ 90 a $ 318 por $ 10, 000 o no más de 0. 25%, los ahorradores pueden sentirse bien con esos números. Sin embargo, el rendimiento del plan es solo promedio en comparación con algunos de los otros planes en nuestra lista.

Lo peor del grupo

Idaho, Arkansas, Hawai, Dakota del Norte y Montana se encuentran en la parte inferior de la lista. Montana, por ejemplo, cobra tarifas de hasta $ 1, 323 (la segunda más alta de cualquier estado) con una tarifa de cuenta anual de $ 25.En un máximo de 0. 89%, y retornos menos que estelares, probablemente haya mejores planes que en Montana.

The Bottom Line

Al igual que con la mayoría de las opciones de inversión, debe considerar cuidadosamente las tarifas asociadas con los planes. Si los rendimientos anualizados son del 5% y los honorarios llegan casi al 1%, está desechando el 20% de su rendimiento cada año. Con tantas otras opciones cobrando tarifas muy por debajo del 0.25%, los beneficios impositivos estatales deberían ser bastante impresionantes para compensar tales tarifas altas.

En general, sin embargo, los asesores financieros recomiendan primero mirar su estado de origen, si tiene beneficios impositivos estatales, y compararlo con otros planes. Hay muchas calculadoras de costos universitarios en línea, así como profesionales financieros que pueden ayudarlo a evaluar el mejor plan según el tipo de universidad que espera que asista su hijo, su edad y otras variables. (Lea 5 secretos que no sabía sobre un plan 529 .)

Por último, no hay ninguna razón para que necesite un asesor financiero para configurar la mayoría de los planes. Los planes autodirigidos casi siempre cuestan menos que aquellos que ofrecen incentivos al asesor. Utilice un asesor de pago solo para ayudar a evaluar los planes si es necesario.