El mundo está inundado en un mar de deudas. Las personas, las empresas e incluso las naciones se ven atrapadas en un ciclo de endeudamiento y gasto que resulta en una carga de deuda cada vez mayor. Para los consumidores, el camino a la insolvencia a menudo comienza a una edad temprana a medida que crecen y ven que sus padres luchan con dinero. Una corriente interminable de publicidad refuerza la idea de que todos tienen deudas y que comprar a crédito es una actividad normal y aceptable. ¿Crédito bajo? ¿Sin crédito? ¿No hay problema? ¿Consolidación de la deuda? ¡Sí!

Educación superior, deuda más alta

Para los jóvenes, la pendiente resbaladiza continúa con préstamos para la educación superior. Debido a que pagar por la universidad o una educación técnica en efectivo no es factible para muchas personas, los préstamos son la única opción. Tomar un préstamo inmediatamente coloca su balance en una mala posición. Está acumulando deudas en un momento en el que probablemente no tenga suficientes ingresos para hacer un solo pago en un esfuerzo por reducir el saldo de la deuda.

Las tarjetas de crédito pronto entran en juego para ayudarlo a cubrir los costos diarios de la vida. Si bien sus préstamos están acumulando intereses y lo están endeudando aún más, las tarjetas de crédito superan las expectativas al cobrar tasas de interés significativamente más altas que las que ya adeuda en los préstamos escolares.

El gasto en deuda se refuerza aún más cuando termina la escuela y necesita un vehículo para poder buscar un trabajo o ir al trabajo. Esto resulta en una visita al concesionario de automóviles, donde se encontrará con un vendedor que alegremente le pregunta: "¿Qué tamaño de pago mensual está buscando?" En el momento en que abandona la concesionaria, se ha agregado otra deuda a su carga. Sus préstamos escolares, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles están trabajando arduamente para eliminar los ingresos de su nuevo empleo.

Una hipoteca viene después. Poco después, el porcentaje de ingresos dedicado a hacer pagos mensuales se vuelve abrumador. Para reducir la carga, saca otro préstamo en forma de consolidación de deuda. Si bien agrupar las deudas con intereses altos y refinanciarlas a una tasa de interés más baja suena como una idea inteligente, la realidad es que la mayoría de las personas terminan endeudadas en unos pocos años. Tan pronto como su pago mensual disminuye, su tasa de gasto aumenta.

Unas cuantas rondas de consolidación de deudas más adelante, muchas personas encuentran que gran parte de sus ingresos pagarán deudas que ya no pueden mantenerse al día con otros gastos. Eventualmente, esto da como resultado una calificación de crédito dañada, lo que conduce a una incapacidad para tomar préstamos a tasas de interés bajas. Los préstamos de alta tasa de interés y los pagos con tarjeta de crédito restringen aún más el flujo de efectivo y pueden conducir a la bancarrota. Aunque la quiebra puede proporcionar un medio para restablecer las finanzas y comenzar de nuevo, a menudo simplemente actúa de una manera similar a la consolidación de deudas y marca el comienzo de otra espiral de deuda.

Romper el ciclo

El primer paso en el proceso de escapar de la espiral de la deuda es dejar de pedir dinero prestado. Las tarjetas de crédito a menudo son el principal culpable en la creación de la deuda del consumidor, por lo que renunciar a las tarjetas de crédito es un buen primer paso. Guarda el plástico. Pague en efectivo, escriba un cheque o use una tarjeta de débito sin cargo para realizar sus compras. De esta forma, verá cuánto está gastando y, cuando se agote el dinero, no podrá gastar más.

A continuación, debe analizar de cerca sus ingresos y gastos. Si bien muchas personas se irritan ante la idea de vivir con un presupuesto, a menos que tenga un ingreso ilimitado, la realidad es que todos viven con algún tipo de presupuesto. Si simplemente no puede manejar la idea de rastrear cada centavo que gasta, aún así es una buena idea revisar periódicamente sus ingresos y compararlos con sus gastos. Por lo menos, sabrá si está gastando más de lo que gana.

El camino hacia la recuperación

Una vez que haya asumido el compromiso de solucionar sus problemas financieros y se haya tomado el tiempo para evaluar sus ingresos y sus salidas, es hora de analizar su estilo de vida. Hacer ajustes en su estilo de vida le dará la oportunidad de implementar un plan para ponerse en una base financiera firme.

Si su evaluación financiera reveló que de hecho gasta más de lo que gana, necesitará encontrar la manera de cambiar esa ecuación. Si bien la entrada y salida de dinero en efectivo es una necesidad absoluta, no es suficiente para resolver sus problemas.

Necesita reducir sus gastos hasta el punto en que está generando un excedente. Alternativamente, puede aumentar sus ingresos. En general, la mayoría de la gente está más dispuesta y es capaz de reducir gastos que aumentar sus ingresos, por lo que nos concentraremos en ese camino. Solo tenga en cuenta que cambiar de trabajo o tomar un segundo empleo pueden ser opciones viables que pueden ayudar a acelerar el cronograma para alcanzar sus objetivos.

Reducir sus gastos en una cantidad significativa puede requerir algunos cambios de estilo de vida graves. La vivienda y el transporte son dos de los mayores costos para la mayoría de las personas. Mudarse a una casa o apartamento menos costoso a menudo es una forma de hacer una reducción sustancial y significativa a largo plazo en sus gastos. Puede costar unos pocos dólares realizar el cambio, pero los beneficios a largo plazo a menudo superan los gastos a corto plazo.

De manera similar, cambiar su auto por un vehículo menos costoso puede generar cientos de dólares al mes en ahorros cuando se reducen los pagos de su automóvil, el seguro y las facturas mensuales de gasolina.

Reducir el gasto discrecional es el siguiente paso en el proceso. Este paso es a menudo el más difícil para las personas que no les gusta hacer un seguimiento de dónde va su dinero todos los días. Incluso si no está dispuesto a tomar una decisión consciente para evaluar de cerca sus hábitos de gasto y recortar ciertos gastos, el simple hecho de pagar con efectivo en lugar de crédito puede ayudarlo a ser más consciente de cuánto gasta y cuánto tiene. dejado en tu bolsillo.

Los próximos pasos

Después de haber descubierto un método para reducir sus gastos o aumentar sus ingresos hasta el punto en que tenga un excedente cada mes, es hora de poner en práctica ese excedente. Comienza dándote parte de ese dinero a ti mismo. En lugar de gastar ese excedente de efectivo, guarde parte de él para un "día lluvioso". Es el concepto de "paga primero". En lugar de usar el dinero para comprar más cosas, establecer ese dinero a un lado crea un fondo de emergencia al que puede recurrir cuando necesita dinero a toda prisa. Si llega un día lluvioso y tienes que gastar el dinero, reemplázalo tan pronto como sea posible. Lo ideal es tener suficiente dinero escondido para cubrir al menos varios meses de gastos. Si eso parece ser un gran número, no te desanimes. Tener un extra de $ 50 reservado es un gran lugar para comenzar.

Además de poner algo de dinero a un lado para ti, también querrás comenzar a pagar tus deudas. Aquí, hay dos caminos que puedes considerar. La primera, y la más matemáticamente lógica, es pagar primero las deudas de mayor interés. Esto generará el mayor ahorro financiero, pero si tiene grandes saldos en sus cuentas, puede pasar mucho tiempo antes de que sienta que ha progresado.

Si ese enfoque es simplemente demasiado desalentador para usted, considere pagar primero los préstamos con el saldo más bajo. Aunque es menos efectivo financieramente, este plan puede ser más emocionalmente gratificante. Una vez que haya pagado una deuda, será más probable que pague la siguiente y la siguiente. Aunque este enfoque no es el más lógico, proporciona un progreso rápido que puede fomentar su nuevo hábito.

The Bottom Line

Para romper la espiral de la deuda, la paciencia es una virtud. Cualquier cosa que lo motive a tomar medidas y atenerse a su plan vale la pena. Recuerde, tomó años (quizás décadas) sucumbir a la espiral de la deuda. La recuperación será un proceso similarmente lento.