Cuando se trata de deudas graves, los gastos médicos a menudo son el culpable de poner a muchas personas en una situación de profundo deterioro. Una encuesta realizada por el Commonwealth Fund descubrió que uno de cada cinco adultos está pagando la deuda de las facturas médicas. Para empeorar las cosas, los mayores gastos médicos y la reducción de la cobertura de seguro han forzado a las familias a echar mano de los ahorros del hogar o asumir una deuda adicional con la tarjeta de crédito.

TUTORIAL: Introducción al seguro

Dicho esto, una emergencia médica no tiene que convertirse en una financiera también. Armado con la información correcta, puede manejar los gastos de manera efectiva y evitar las trampas de las multas y tarifas de facturación.

Cómo sucede la deuda médica Cuando usted o su familia se enfrentan a una cirugía mayor o tratamiento médico, lo último que se le ocurre es el costo de la operación. Una vez que salga del hospital, el lado financiero de una emergencia puede ser desconcertante. La facturación del hospital se suma a la confusión porque algunos hospitales envían facturas individuales para la ambulancia, la estadía en el hospital, el médico, los servicios de laboratorio y los medicamentos recetados. (Es difícil predecir las emergencias financieras, por lo que debe estar preparado. Para obtener más información, consulte "Construya un fondo de emergencia . )

Los problemas de facturación pueden generar deudas incluso para personas que nunca enfrentan una emergencia. Los pagos atrasados ​​por tratamientos estándar o visitas a la oficina son una fuente importante de deuda incurrida. Si un proveedor médico le permite cargar el tratamiento a su seguro de salud, sigue siendo su responsabilidad asegurarse de que su compañía de seguro realmente pague la factura. Con menos frecuencia, médicos y quiroprácticos inescrupulosos pueden realizar pruebas innecesarias o cobrar por servicios no prestados, y estos cargos pueden generar disputas sobre la facturación. (Para la lectura relacionada, vea Excavando de deuda personal .)

Tarjetas de crédito y deudas médicas En un esfuerzo por garantizar el pago de los servicios, algunos proveedores de atención médica alientan a los pacientes a usar tarjetas de crédito para liquidar las facturas por adelantado. En ciertos casos, hospitales y clínicas incluso pueden asociarse con agencias de tarjetas de crédito para ofrecer incentivos, como descuentos en facturas.

Pero tener una deuda de tarjeta de crédito en lugar de una deuda médica podría obstaculizar su capacidad de obtener asistencia financiera si tiene problemas para pagar sus cuentas. Cuando convierte los gastos médicos en deudas de tarjetas de crédito, los gastos se convierten en deudas del consumidor y usted está sujeto a multas y tarifas asociadas. La deuda del consumidor puede afectar su capacidad para asegurar una hipoteca, pasar un cheque de crédito por una solicitud de alquiler u obtener un trabajo.

Las tarjetas de crédito diseñadas específicamente para pagar los servicios médicos se han convertido en un vehículo promocional para los proveedores que desean un pago eficiente. Puede solicitar una tarjeta de crédito, como CareCredit en línea y obtener la aprobación instantánea.

CareCredit, una división de General Electric Money Company, establece claramente que la tarjeta está destinada a pacientes que buscan tratamientos electivos, como cirugía dental o de corrección de la vista, no para atención de emergencia.Los detalles están claros en el sitio web: ofrece una APR del 11. 90% y los paquetes promocionales brindan a los pacientes pagos sin intereses por hasta 18 meses. Por atractivas que sean estas promociones, debe poder pagar a tiempo. Si está atrasado con sus pagos, la tasa de porcentaje anual aumenta hasta el 28.99% y los cargos por financiamiento pueden comenzar a acumularse y amplificar su deuda. (Para obtener más información sobre las tarjetas de crédito, consulte Tome el control de sus tarjetas de crédito y Comprensión del interés de la tarjeta de crédito .)

Préstamos sobre la equidad Ante una montaña de deudas y llamadas de agencias de cobro, algunas personas consideran un préstamo con garantía hipotecaria para pagar cuentas médicas. Pero pedir prestado en contra de la equidad de su hogar puede significar un pago mensual que puede ser mucho mayor que su factura médica original. También puede significar un pago de alto interés y es posible que tenga que pagar puntos, los cuales generan más deudas.

Cuando saca un préstamo con garantía hipotecaria, pone su casa en riesgo innecesario. La deuda médica es deuda no garantizada, mientras que un préstamo con garantía hipotecaria se considera deuda garantizada, está respaldada por garantías o una garantía, en este caso su casa. Al transferir su deuda, existe el riesgo adicional de que si no puede pagar la deuda, podría perder su casa. (Para obtener más información sobre préstamos con garantía hipotecaria, lea Préstamos con garantía hipotecaria: costos )

Planes de salud y cobertura adecuada Se supone que los planes de salud protegen a las personas contra deudas inmanejables por gastos médicos , pero para muchas familias, el seguro no ha brindado la protección necesaria en una emergencia. La Encuesta Bienal de Seguros de Salud del Commonwealth Fund de 2003 reveló que alrededor de dos tercios de las personas con deuda médica tenían cobertura de seguro de salud cuando ocurría una emergencia.

Debido a que los empleadores transfieren la mayor parte de la carga del seguro de salud a los hombros de los empleados, la cobertura se ha vuelto cada vez más costosa para los consumidores. Los planes también ofrecen una cobertura menos completa que antes, a pesar del aumento de las primas y los deducibles. El Congreso introdujo las cuentas de ahorro de salud (HSA) en 2003 como una posible solución para aliviar la presión de los gastos de atención médica. Las HSA se diseñaron para ayudar a las personas a ahorrar para la futura atención médica calificada sin impuestos.

Sin embargo, las HSA no han demostrado ser la bala mágica para evitar la deuda médica. Para calificar para una HSA, debe tener un plan de salud de deducible alto. La Encuesta de Commonwealth Fund reveló que las personas con deducibles más altos terminaron con más problemas de facturas médicas. Más de la mitad de los que tienen un deducible de $ 1 000 o más reportaron dificultades para pagar las facturas médicas, en comparación con el 24% de los adultos asegurados sin deducible. (Para obtener más información sobre las HSA, consulte Cuentas de ahorro de salud )

Su diligencia debida Las consecuencias de la deuda médica van más allá de las finanzas. Las personas que tienen una deuda médica a menudo evitan recibir el tratamiento necesario o llenar recetas. Un estudio de Access Project mostró que dos tercios de las personas con una factura médica o un problema de deudas se quedaron sin la atención necesaria debido a los costos asociados.

Aunque los hospitales y proveedores de servicios médicos están ansiosos por recibir el pago en el momento, debe elegir una opción de pago que sea saludable para usted. Su mejor opción es negociar un plan de pago directamente con su hospital o proveedor, que preferiría recibir el pago a lo largo del tiempo en lugar de no hacerlo en absoluto. Es posible que pueda negociar un plan de pago que no tenga intereses, o que no incurra en penalidades y tarifas adicionales si realiza un pago atrasado. Negociar directamente con el hospital o proveedor de servicios médicos podría incluso significar una reducción en su factura, lo que disminuye su deuda.

También tiene derechos como consumidor de atención médica y uno de esos derechos es poder examinar una copia de su factura y su historia clínica antes de pagar. Los hospitales y los proveedores médicos cometen errores y esos errores pueden aparecer como errores de facturación. Tómese el tiempo para analizar cuidadosamente su factura. Las fechas en sus estados de cuenta de facturación deben coincidir con las fechas de su tratamiento, y los servicios prestados deben coincidir con su cuadro médico. A veces, un error puede ser un error de impresión, como un cero adicional que hace que la cuenta salte de tres figuras a cuatro.

La asesoría crediticia o un servicio de administración de deudas puede ser la opción correcta si sus cuentas están fuera de control o si tiene problemas para hacer un presupuesto. Investigue estas organizaciones cuidadosamente. Algunos servicios se aprovechan de los consumidores desesperados, que dicen ser agencias sin fines de lucro y cobran tarifas exorbitantes. Busque una fuente confiable de asistencia, como un servicio brindado a través de una cooperativa de crédito u otra institución financiera, el ejército o una universidad.

Finalmente, como consumidor de atención médica, es fundamental reconocer el momento adecuado para visitar la sala de emergencias en lugar del momento adecuado para programar una cita con su médico. Puede evitar muchos problemas de facturación obteniendo la aprobación previa de tratamientos de su compañía de seguros.

Conclusión Después de que los procedimientos médicos hayan terminado, todavía puede haber mucho dolor y confusión por el pago. Si surgen problemas de facturación, recuerde que obtendrá una sacudida más justa al tratar directamente con el hospital o la clínica, nunca saque el plástico. Su salud financiera y su bienestar futuro podrían estar en juego.