No todos son elegibles para postergar la inscripción en Medicare sin incurrir en penalidades (siempre y cuando se inscriban en el futuro). Pero para aquellos que son elegibles, es importante seguir las reglas cuidadosamente. Medicare tiene varias partes, cada una con sus propias reglas y sanciones por demoras en la inscripción. Miremos esas reglas y las consecuencias que enfrentarás si las rompes. (Para antecedentes, lea Cuándo puede y no puede retrasar la inscripción en Medicare y ¿Debe retrasar la inscripción en Medicare? )

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Período de inscripción inicial

Para comprender qué se considera inscripción retrasada, primero debe comprender lo que se considera inscripción oportuna. Medicare tiene lo que se conoce como un período de inscripción inicial, y comienza tres meses antes de que cumpla 65 años, incluye el mes en que cumple 65 años y dura tres meses más después de cumplir 65 años, por un total de siete meses. Si su cumpleaños es el 5 de abril, por ejemplo, su período de inscripción inicial se extiende desde el 1 de enero hasta el 31 de julio.

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Una forma infalible de evitar sanciones es inscribirse durante este período. Pero algunas personas no desean inscribirse tan pronto como son elegibles, porque quieren continuar contribuyendo a una Cuenta de Ahorros de Salud (HSA), porque pueden obtener un seguro de salud mejor o más económico a través de su empleador (ver The Employee's Guide to Medicare ) o porque los proveedores de atención médica en los que confían no aceptan nuevos pacientes de Medicare (consulte Qué hacer cuando su médico no acepta Medicare ).

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Parte A de Medicare

Si califica para la Parte A sin prima, el componente de Medicare que brinda beneficios hospitalarios, no tiene que preocuparse por las multas por inscripción retrasada. ¿Cómo sabe si califica para la Parte A sin prima? Si usted o su cónyuge tuvieron impuestos de Medicare retenidos de sus cheques durante sus años de trabajo (la mayoría lo hace; es parte de la Ley de Contribuciones de Seguros Federales, que también retiene los impuestos de Seguridad Social , que aparecen en su recibo de sueldo como FICA ), entonces generalmente calificarás. Específicamente, necesita al menos 40 créditos de trabajo de la Seguridad Social (actualice su memoria con ¿Qué son los créditos de la Seguridad Social y cómo puedo ganarlos? ).

Sin embargo, si no califica para la Parte A sin prima (generalmente porque no tuvo suficientes créditos y / o no pagó los impuestos de Medicare por suficientes años) y no se inscribe durante el período de inscripción inicial, hay una multa del 10% de la prima mensual por el doble de años que cumplió los requisitos para la Parte A, pero no se inscribió. Entonces, si fue elegible en 2014 pero no se inscribió hasta 2015, tendrá que pagar multas durante dos años para expiar su año de no inscripción.

El tamaño de su prima depende de sus créditos de trabajo.Si tiene que pagar la prima máxima, su multa habría sido del 10% de $ 407 durante 12 meses a lo largo de 2015 y será del 10% de $ 411 durante 12 meses a lo largo de 2016. Por decirlo de otra manera, la multa anual es de 1 . 2 veces la prima de un mes adicional. Pagaría $ 488 en multas para 2015 más $ 493 en multas para 2016, para un total de $ 981.

Entonces, si omite el período de inscripción inicial, ¿hay alguna forma de evitar la penalización cuando se inscriba más tarde? Sí, si todavía está trabajando y cubierto por el plan de salud de un empleador (o mientras su cónyuge todavía está trabajando y usted todavía está cubierto por el plan del empleador de su cónyuge). O si se inscribe dentro de los ocho meses posteriores a que usted (o su cónyuge) deje de trabajar.

Si tiene ingresos y activos limitados y califica para Medicaid o un Programa de Ahorro de Medicare, las sanciones de la Parte A no se le aplicarán.

Parte B de Medicare

La Parte B cubre las visitas al médico y ciertos equipos médicos. Retrasar la inscripción en la Parte B significa pagar una multa permanente: primas más altas de por vida. La multa es del 10% de la prima de la Parte B por cada período de 12 meses durante el cual no estuvo inscripto. La Parte B costará alrededor de $ 120 por mes para los nuevos afiliados en 2016 (más para los que tienen altos ingresos). Por lo tanto, si pospone la inscripción por 30 meses, podría terminar pagando una penalidad de 20% de $ 120 por mes en 2016, que sería de $ 24 por mes o $ 288 por año. Seguiría pagando la multa del 20% sobre el nuevo monto de la prima de la Parte B en los años posteriores.

¿Cómo evitar esta picadura? Similar a la Parte A, arriba: debe inscribirse en la Parte B mientras todavía está trabajando y cubierto por un seguro de salud a través de su compañía (o el plan de la compañía de su cónyuge, si todavía está trabajando) o durante la inscripción especial de ocho meses período que comienza un mes después de que cualquiera de ustedes deja de trabajar.

Supongamos que no se inscribió a los 65 años cuando se convirtió en elegible por primera vez porque todavía tenía un empleo activo y estaba cubierto por el plan de su compañía. Luego, decidió jubilarse en febrero a los 70 años. Podría evitar la multa al inscribirse en la Parte B mientras todavía está trabajando o antes de fines de octubre después de que deje de trabajar. Si obtiene beneficios de salud para jubilados de su empleador, puede esperar hasta octubre sin preocuparse por lagunas en su cobertura de seguro, pero si no, debe inscribirse en enero para que su cobertura de la Parte B comience el 1 de febrero.

As con la Parte A, si tiene ingresos y activos limitados y califica para Medicaid o un Programa de Ahorro de Medicare, las sanciones de la Parte B no se aplican a usted.

Parte D de Medicare

El gobierno exige que las personas mayores tengan la Parte D de Medicare, que cubre los medicamentos recetados, o la cobertura acreditable de medicamentos recetados de un empleador o sindicato actual o anterior. Un plan se considera acreditable si es tan bueno o mejor que la cobertura de la Parte D; pregunte a su compañía de seguros si su plan califica. Si no tiene ninguno de estos, cuando más tarde se inscribe en la Parte D, se enfrentará a una multa permanente, como en la Parte B. La otra forma de obtener la cobertura de la Parte D es a través de un plan Medicare Advantage que ofrece cobertura de medicamentos ( no todos lo hacen).

Si se jubila y pierde su cobertura de medicamentos con receta acreditable, puede inscribirse en la Parte D durante un período de inscripción especial y evitar sanciones. Si tiene un plan COBRA con cobertura acreditable, puede seguir usándolo hasta que se agote. La clave es que no puede ir sin la Parte D o la cobertura acreditable por más de 63 días o tendrá una penalización. Esta regla significa que probablemente deba inscribirse en la Parte D mucho antes de que pasen esos 63 días, ya que su cobertura de la Parte D no comenzará hasta el primer día del mes posterior a su inscripción. Asegúrese de conservar un comprobante de cobertura acreditable para mostrar su nuevo plan de la Parte D de Medicare, para que no tenga que pagar la multa.

Dado que puede obtener cobertura de la Parte D de muchos proveedores diferentes que ofrecen diferentes beneficios, los costos de la prima de la Parte D varían. Como resultado, la multa de la Parte D se calcula como un porcentaje de lo que Medicare llama la "prima del beneficiario nacional básico", que es una forma confusa de decir el costo promedio de un plan de medicamentos recetados de la Parte D. En 2016, esa prima es de $ 34. 10. La multa es del 1% de esta cantidad multiplicada por la cantidad de meses que no tuvo una cobertura acreditable o la Parte D. Por lo tanto, si no fue cubierto durante 12 meses, su multa para 2016 se calcularía al 12% de $ 34. 10 o $ 4. 09 por mes. Sin embargo, Medicare redondea esta cantidad a los 10 centavos más cercanos, por lo que su multa real es de $ 4. 10 por mes, o $ 49. 20 por el año. Seguirá pagando esa multa en los años subsiguientes y se calculará sobre la nueva prima de beneficiarios de la base nacional cada año.

Debe tener Medicare Parte A o B para inscribirse en la Parte D. Si se pierde el período de inscripción inicial para las Partes A y B y se registra durante la inscripción general, que es del 1 de enero al 31 de marzo de cada año, puede inscribirse Parte D durante un período de inscripción especial del 1 de abril al 30 de junio y comience a recibir cobertura el 1 de julio. Al hacerlo, podría enfrentar una penalización menor de la Parte D que si tuviera que esperar hasta el período de inscripción abierta habitual de la Parte D, que se extiende desde Del 15 de octubre al 7 de diciembre de cada año y le ofrece cobertura a partir del 1 de enero.

Medicare Parte C / Seguro complementario de Medicare

Estas partes de Medicare, también denominadas Medicare Advantage y Medigap, respectivamente, no tienen sanciones por no inscribirse en un momento específico porque son opcionales. (Obtenga más información en 5 características distintivas de Medicare Advantage y Cuándo obtener un plan de seguro Medigap .)

La inscripción abierta de Medicare Advantage se extiende desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre y la cobertura se aplica a efecto 1 de enero.

Otras sanciones posibles

No puede contribuir a una cuenta de ahorros de salud una vez que esté inscrito en Medicare. Si realiza contribuciones cuando ya no es elegible, se consideran contribuciones en exceso. Deberá incluir estas contribuciones como ingreso sujeto a impuestos cuando presente su declaración anual, y pagará una multa del 6% sobre ellas. Si ha obtenido algún ingreso de inversión de su contribución excesiva, también deberá incluir esa cantidad en sus ingresos y pagar una multa del 6%.Para evitar pagar estas multas, retire sus contribuciones en exceso antes de su declaración de impuestos. (Para la lectura relacionada, vea Cómo usar su HSA para la jubilación .)

Bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), coloquialmente conocida como Obamacare, casi todo el mundo tiene que llevar un seguro de salud. Si no solo no se inscribe en Medicare, sino que tampoco obtiene ningún otro seguro de salud que la ACA llama cobertura esencial mínima, tendrá que pagar una multa. Esta "tarifa", denominada "pago de responsabilidad compartida individual", es la más alta del 2. 5% del ingreso familiar o $ 695 por adulto en 2016. Tener un plan del Mercado de Seguros Médicos, un plan basado en el empleador, seguro médico para jubilados, COBRA , o la Parte A o C de Medicare le permitirá evitar esta multa. Si no tiene cobertura por menos de tres meses, también puede evitar la tarifa, bajo lo que se llama la exención de "brecha corta".

Si pospone la inscripción en la Parte A de Medicare y no es elegible para un período de inscripción especial, deberá inscribirse durante el período de inscripción general que va del 1 de enero al 31 de marzo de cada año. Debido a que la cobertura no comienza hasta julio, cuando se inscribe durante este período, podría terminar sin seguro durante más de tres meses, lo que desencadenaría la multa del 2,5% de Obamacare.

The Bottom Line

¿Por qué Medicare penaliza a las personas que se inscriben tarde? Tiene que ver con la forma en que funciona el seguro (todos los tipos de seguro, no solo Medicare): agrupando el riesgo. Las aseguradoras necesitan un gran grupo de personas que paguen las primas, muchas de las cuales presentarán pocas o ninguna reclamación, de modo que puedan pagar las reclamaciones grandes o frecuentes de otros asegurados. Sin este equilibrio, las compañías de seguros no pueden permanecer en el negocio. Combinar el riesgo de esta manera también ayuda a mantener bajas las primas para que la gente pueda pagar un seguro. Medicare no quiere que las personas esperen para inscribirse hasta que estén enfermos porque entonces el sistema se descompondrá. (Para obtener más información, consulte ¿Cuál es el modelo de negocio principal para las compañías de seguros? y ¿Cómo afecta la selección adversa las primas de seguro? )

Las sanciones y las reglas de inscripción de Medicare son complicadas, y Puede que tenga que leerlos varias veces mientras piensa cómo se aplican a su situación antes de que comiencen a tener sentido. Si se inscribe en Medicare durante el período de inscripción inicial alrededor de su cumpleaños 65 ^th , no necesita preocuparse por las penalidades. Pero si pospone estratégicamente la inscripción por cualquier motivo, para poder hacer contribuciones adicionales a la HSA o para permanecer cubierto por su plan de seguro superior de la compañía, debe comprender cómo y cuándo se aplican las sanciones para asegurarse de que no incurrirá en ellas. O al menos, saber que vienen para que pueda planear pagar por ellos.