Para citar al poeta estadounidense Henry Wadsworth Longfellow, "En cada vida debe llover un poco / Algunos días deben ser oscuros y lúgubres". Para lidiar con esos días oscuros, tener un fondo de emergencia es una necesidad. Piense en ello como un amortiguador de los golpes de la vida, uno que le impedirá aumentar la carga de la deuda que sin duda ya tiene. Aquí vemos cuánto tendrá que ahorrar para su fondo de emergencia y cómo puede comenzar hoy.

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¿Qué necesitará?

Aunque algunos consideran que los salarios de uno a dos meses son ideales para las reservas, la mayoría de los expertos en finanzas recomiendan que las personas mantengan una reserva de efectivo de emergencia lo suficientemente grande como para cubrir los gastos familiares de tres a seis meses. Esa es una gran idea, pero también requiere un esfuerzo para lograrlo. El primer paso en el proceso es calcular cuánto gastas cada mes. Las estadísticas de gastos del consumidor del Departamento de Trabajo de los EE. UU. Indican que el gasto anual promedio por unidad de consumo, que es similar a un hogar, es de $ 57, 311, a partir de 2016 (el año más reciente para el que hay datos disponibles). Estos datos se desglosan por mes en la tabla a continuación. Los meses en negrita resaltan los gastos trimestrales acumulados y, por lo tanto, la reserva de efectivo recomendada para el hogar promedio.

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Número de meses	Gastos acumulativos
1	$ 4, 775. 92
2	$ 9, 551. 83
3	$ 14, 327. 75
4	$ 19, 103. 68
5	$ 23, 879. 60
6	$ 28, 655. 52

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Fuente: Basado en la cifra de gasto anual promedio de los gastos de consumo de la Oficina de Estadísticas Laborales - publicación en 2016

Si bien los gastos de su hogar pueden ser más altos o más bajos que el promedio, no cabe duda de que incluso tres meses de gastos son una gran cantidad. Una mirada a ese número y la primera reacción de la persona promedio es: "No puedo conseguir ese tipo de dinero".

¿Por qué tanto?

La cantidad de dinero requerida para financiar un fondo de emergencia adecuado es ciertamente significativa, pero vivimos en tiempos de incertidumbre con economías inciertas. La lealtad corporativa es una cosa del pasado y el desempleo puede ocurrir inesperadamente, generalmente en el peor momento posible. Del mismo modo, las emergencias como una enfermedad o discapacidad repentina, reparaciones importantes de automóviles o un techo nuevo, pueden ser costosas y nunca hay un buen momento para que esto suceda.

Si bien es probable que no tenga $ 14, 327.75 adicionales por ahí, todo es relativo. Incluso el valor de seis meses de gastos es un número insignificante en comparación con el monto que deberá ahorrar para la jubilación; no hay un inversor conocedor que se resista a la idea de esconder tanto dinero que nunca necesitará volver a trabajar. En comparación con lo que necesitará en el transcurso de 20 o 30 años de jubilación, el valor de tres meses de gastos no parece mucho.(Para obtener más información sobre ahorros para la jubilación, consulte Cómo maximizar su ingreso de jubilación. )

Crunching the Numbers

Ahora que tiene las cosas en perspectiva, es hora de comenzar a ahorrar. Acércate a este esfuerzo de la misma manera que abordarías cualquier otro objetivo financiero. Arme un plan y ejecútelo. El primer paso es determinar cuánto gasta cada mes. La vivienda, el transporte y la comida probablemente sean las categorías que consuman la mayor parte de su efectivo. El hogar promedio gasta casi el 60% de sus ingresos (que promedia $ 74, 664 antes de impuestos, de acuerdo con el informe de Gastos del Consumidor de BLS) en estos artículos.

Una vez que sepa sus gastos totales para cada mes, multiplique ese número por tres. Alcanzar ese número será su objetivo inicial. Para alcanzar su objetivo de tres meses, debe comenzar a ahorrar dinero.

Si suponemos que su objetivo inicial es $ 10, 000, la tabla a continuación ilustra cuánto necesitará ahorrar cada mes, durante un período de cinco años o de dos años y medio.

Plan de 5 años	Cantidad necesaria por mes	2. Plan de 5 años	Monto necesario por mes
60 meses	$ 166. 67	30 meses	$ 333. 33

Poniendo en práctica su plan

Comprar un automóvil menos costoso, la próxima vez que compre un auto y degradar el servicio de su teléfono celular, son dos maneras fáciles de obtener efectivo para financiar su plan de ahorro. Saltarse las vacaciones de dos semanas, reducir la cantidad que gasta para salir a cenar y ahorrar su próximo aumento o bonificación también son métodos simples para agregar a su fondo de emergencia.

La clave es agregar al fondo de emergencia a intervalos regulares. Idealmente, debería tratarlo como cualquier otra factura recurrente que debe pagar cada mes. Dedique el monto apropiado de su cheque de pago y déjelo a un lado. Si bien la mayoría de la gente no tiene reparos en enviar regularmente cantidades enormes de dinero a las compañías de tarjetas de crédito, se resisten a la idea de pagarse primero. Cambia esa ecuación.

Si se encuentra entre los muchos inversores que no tienen un fondo para el día lluvioso escondido en caso de emergencias, no hay tiempo como el presente para comenzar a ahorrar. Incluso si no tiene la dedicación para abordar el proyecto con un programa de ahorro dedicado, puede comenzar de manera simple: saque el cambio de los bolsillos al final del día y póngalo en un frasco. También puede comer en casa en lugar de salir a cenar y "dar propina" añadiendo unos pocos dólares a su fondo de emergencia. Si recupera dinero en efectivo en sus tarjetas de crédito, o simplemente paga una gran deuda, como un préstamo personal o un automóvil, ingrese ese dinero recién descubierto en su fondo. Si recibe un reembolso de impuestos, deposite el cheque en su fondo. Si logra dedicar solo $ 5 por día a su esfuerzo (¡menos que el costo del almuerzo!), Tendrá $ 1, 825 al final del año; eso es $ 9, 125 en solo cinco años. (Para obtener más ideas para ahorrar dinero, lea Las 5 mejores sugerencias para ahorrar dinero . )

Los fondos del mercado monetario o las cuentas de ahorro de alto interés son buenos lugares para estacionar su fondo de emergencia: harán es más difícil sumergirse en él (enfréntalo: estarás tentado de hacerlo de vez en cuando) y también obtendrás un poco de rentabilidad del dinero.

The Bottom Line

Utilice el fondo solo en el caso de una emergencia y espere que la emergencia nunca suceda. Recuerde, una vez que el dinero se gasta, siempre es mucho más de lo previsto para reemplazarlo. Comienza ahora y guarda todo lo que puedas, incluso si no es mucho. Algún día, cuando necesites el dinero, te alegrarás de haberlo hecho. Podrá capear esos días lluviosos, sin acumular saldo de tarjeta de crédito o pedir un préstamo personal.

Para obtener más consejos sobre finanzas personales, consulte Los 7 errores financieros más comunes y La guía de Indiana Jones para avanzar .