¿Siente que no tiene suficiente dinero para ahorrar para emergencias y también ahorrar para la jubilación? Si mantiene ese dinero en su cuenta bancaria, es fácilmente accesible si de repente necesita una pila de efectivo para arreglar su automóvil, obtener un nuevo aire acondicionado o enfrentar el desempleo. Pero si lo coloca en su cuenta de jubilación, no puede tocarlo hasta que alcance la edad de jubilación.

Buenas noticias: una característica que a menudo se pasa por alto de Roth IRA podría resolver su problema. Sujeto a los límites de ingresos, puede mover tanto como $ 5, 500 de su fondo de emergencia a una cuenta Roth IRA. Si está casado, usted y su cónyuge pueden contribuir con $ 5, 500, por un total de $ 11, 000. Para ver si califica para una cuenta IRA Roth, consulte esta calculadora Roth IRA. Puede retirar contribuciones en cualquier momento; son solo las ganancias de inversión de Roth las que deben permanecer en su cuenta hasta que tenga 59. 5 si desea evitar pagar una multa del 10%. Las cuentas IRA Roth ofrecen esta flexibilidad ya que usted ya pagó impuestos sobre sus contribuciones, a diferencia de las contribuciones IRA tradicionales, en las que todavía no ha pagado impuestos.

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No se pierda la contribución de este año: es una oportunidad que nunca volverá. Aquí hay siete consejos para usar su Roth IRA como fondo de emergencia.

1. Comprenda por qué lo está haciendo.

La ventaja de colocar ahorros de emergencia en una Roth IRA es que no pierde la oportunidad limitada de hacer la contribución de retiro de ese año. Usted solo puede contribuir unos miles de dólares a una cuenta IRA Roth cada año, y una vez al año pasa sin que usted contribuya, usted pierde la oportunidad de hacer esa contribución para siempre.

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Pero cuanto más apartes para la jubilación y cuanto antes lo hagas, mejor. La mayoría de las personas no tendrán que regresar más tarde y retirar ese dinero de su Roth, lo que significa que tendrán más ahorros para la jubilación. Y en el peor de los casos, si tiene que retirar el dinero, puede hacerlo sin penalización.

"Las IRA de Roth siguen siendo las cuentas de jubilación más flexibles del país", dice Jeff S. Vollmer, director general de Hyde Park Wealth Management en Cincinnati.

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Sin embargo, acceder a estos fondos debería ser casi el último recurso.

Matt Becker, un planificador financiero certificado de pago único y autor de momanddadmoney. com, señala que no desea retirar las contribuciones de Roth IRA para emergencias menores tales como reparaciones de automóviles o facturas médicas pequeñas; debe mantener suficientes ahorros para estos eventos. Su fondo de emergencia Roth IRA debe ser para emergencias más grandes, como el desempleo o una enfermedad grave.

Retirar las contribuciones de Roth es una mejor opción que acumular intereses sobre la deuda de la tarjeta de crédito, pero no debe ser su única fuente de fondos de emergencia.

2. Solo Retirar Contribuciones

La clave para usar un Roth IRA como fondo de emergencia es evitar retirar cualquier ganancia de inversión. Si bien puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin penalidad, si retira las ganancias antes de los 59. 5 años, pagará una multa del 10%. Seguir esta regla es simple: no retire más de lo que ingresó.

Si tiene que retirar sus contribuciones, puede devolver el dinero y retener su contribución de Roth para ese año si actúa con rapidez.

"Si la emergencia resulta ser un problema de flujo de efectivo a corto plazo que se resuelve rápidamente, [usted] puede devolver el dinero a Roth IRA dentro de los 60 días para reembolsar esta cuenta", dice el planificador financiero certificado Scott W. . O'Brien, director de gestión patrimonial de WorthPointe Wealth Management en Austin, Texas.

3. No invierta dinero del fondo de emergencia.

"Es fundamental no invertir la parte de su Roth dedicada a su fondo de emergencia", dice Garrett M. Prom, fundador de Prominent Financial Planning en Austin, Texas. "Este dinero es para emergencias, que en la mayoría de los casos es pérdida de trabajo. Si la pérdida de empleo es parte de una desaceleración en la economía, tendrá que vender inversiones, generalmente con pérdidas. "

La parte de su contribución Roth IRA que desea utilizar como fondo de emergencia no lo hace Pertenecer a acciones, bonos o fondos mutuos, como una contribución típica de jubilación. Pertenece a algo líquido que todavía genera un poco de interés, pero que puede cancelar en cualquier momento sin perder el capital. Ally Bank, por ejemplo, tiene una IRA cuenta de ahorro que actualmente paga 0. 87% de interés.

Las ganancias de la cuenta de ahorro crecerán en Roth sin tener que pagar impuestos sobre las ganancias todos los años como lo haría en una cuenta de ahorro regular. Tampoco lo hará tiene que pagar impuestos sobre estas ganancias cuando las retira como distribuciones calificadas después de llegar a la edad de jubilación.

Una cuenta de ahorro dentro de un Roth puede ganar al menos tanto interés como una cuenta de ahorro regular, si no más, dependiendo de dónde realice operaciones bancarias. Si ya tiene una IRA Roth pero su agencia de corretaje no tiene ningún lugar de bajo riesgo para conservar su dinero mientras sigue ganando intereses, abra una segunda IRA Roth en una institución que sí lo haga. Está bien tener múltiples cuentas Roth IRA, siempre y cuando sus contribuciones totales a todas las cuentas no excedan el límite anual.

Una vez que tenga un fondo de emergencia lo suficientemente grande, comience a mover esas contribuciones a inversiones con mayores ingresos; no quiere todas sus contribuciones Roth en efectivo para siempre. Este proceso puede demorar algunos meses o algunos años, dependiendo de qué tan rápido pueda acumular ahorros adicionales.

4. No retire fondos de reinversión no acumulados.

Si su Roth IRA contiene contribuciones que convirtió o transfirió de otra cuenta de jubilación, como una 401 (k) de un antiguo empleador, deberá tener cuidado con los retiros, ya que existen reglas especiales sobre la retirada. contribuciones de transferencia. A menos que hayan estado en su Roth durante al menos cinco años, usted incurrirá en una multa del 10% si los retira, y cada conversión o reinversión tiene un período de espera de cinco años por separado.

Retirar las contribuciones de reinversión sin penalizaciones puede ser complicado, por lo que es una buena idea consultar a un profesional de impuestos si se encuentra en esta situación. La buena noticia es que si tiene contribuciones regulares y contribuciones de reinversión, el IRS primero clasifica sus retiros como retiros de contribuciones regulares antes de categorizarlos como retiros de contribuciones de reinversión.

5. Sepa cuánto tiempo le lleva recuperar sus contribuciones.

¿De qué sirve un fondo de emergencia si no puede acceder al dinero cuando lo necesita? La disponibilidad de fondos puede variar según la institución en la que guarde su Roth y el tipo de cuenta en la que deposite el dinero. No desea saber más tarde, cuando necesita dinero urgentemente, que le llevará días obtener un cheque o banco. transferencia, así que averigüe antes de hacer una contribución a su IRA Roth cuánto tiempo le llevará recuperarla.

"Dependiendo de cómo hayas invertido el dinero, puedes obtener la mayoría de tus ahorros en menos de tres días", dice Paul Mata, un planificador financiero de Logos Lifetime University en Rancho Cucamonga, California. "Si está en un mercado monetario o fondo mutuo y usted llama a retirarse antes de 4 p. metro. EST, obtendrá el dinero para el siguiente día hábil. Si se invierte en acciones, deberá esperar tres días hábiles. Para poder obtenerlo de inmediato necesita tener una cuenta de cheques con la misma compañía que tiene su Roth IRA [con]. "

Una transferencia bancaria también puede ser una forma rápida de acceder a los fondos, aunque tendrá que pagar una tarifa de transferencia bancaria que suele ser de $ 25 a $ 30.

"La mayoría de las firmas de corretaje pueden transferir fondos directamente de una IRA Roth a una cuenta corriente o de ahorro en un día hábil, suponiendo que las acciones o bonos no tienen que venderse para generar efectivo", dice Marcus Dickerson, especialista acreditado en gestión de activos. Beaumont, Texas.

Estas posibles demoras en la disponibilidad de los fondos Roth IRA son otra razón para mantener algo de efectivo de emergencia fuera de su Roth IRA, en su cuenta de cheques o de ahorros, para necesidades extremadamente urgentes.

6. Maximiza tu contribución.

Una vez que venza el plazo de un año en particular para contribuir con una cuenta IRA Roth, ha perdido la oportunidad de contribuir por ese año para siempre. Dado que el Roth tiene un límite de contribución anual relativamente bajo, no puede perder la oportunidad de hacer la contribución total para cualquier año si puede ayudarlo.

El máximo que puede aportar para el año, a partir del año fiscal 2016, es el menor de $ 5, 500 o su compensación tributable del año. Si tiene 50 años o más, puede contribuir con el menor de $ 6, 500 o su compensación tributable del año.

El IRS reduce los límites de contribución de Roth IRA si su estado civil para efectos de la declaración es casado que presenta una declaración conjunta o viudo (a) calificado y su AGI modificado es de $ 184, 000 a $ 194, 000; Si su AGI modificado es de $ 194,000 o más, no puede contribuir con un Roth. Los declarantes individuales y los jefes de familia alcanzan el umbral de contribución reducida en $ 117,000 y se descalifican una vez que su AGI modificado es de $ 132,000 o más.Estos límites se aplican al año fiscal 2016 y es probable que cambien en el futuro.

"No se olvide de financiar una cuenta para el cónyuge no asalariado o de bajo salario", dice Amy Rose Herrick, asesora financiera colegiada, asesora de inversiones y preparadora de impuestos pagados en Christiansted, Virginia. "Demasiadas personas suponen que usted tiene para ganar fondos para tener su propia cuenta de jubilación. Esto no es verdad. Puede obtener lo que se denomina una IRA Roth conyugal basada en las ganancias del cónyuge que trabaja. "

7. Llene la documentación correcta en el momento del impuesto.

Si necesita retirar contribuciones de su Roth IRA para usar en caso de emergencia, se requiere documentación. A pesar de que se le permite retirar las contribuciones sin penalización, igual debe informar sus retiros al IRS en la parte III del formulario 8606.

Si utiliza el software de preparación de impuestos, le preguntará si realizó retiros de un cuenta de jubilación durante el año y guiarlo a través de la documentación. Si usa un preparador de impuestos profesional, asegúrese de informarle sobre su retiro para que pueda completar el formulario 8606 del IRS por usted.

Si solo pone dinero en su Roth y no retira nada, no tiene nada más que hacer en el momento de la declaración de impuestos. No necesita informar las contribuciones Roth IRA en su declaración de impuestos ya que ya pagó impuestos sobre ese ingreso y las contribuciones no reducen su ingreso tributable.

Además, si realiza su contribución de Roth antes de la fecha límite de presentación de declaración de impuestos para el año y necesita retirar ese dinero antes de la fecha límite de presentación, el IRS trata estas contribuciones como si nunca las hubiera hecho. No será necesario que los informes en el momento de impuestos.

The Bottom Line

"The Roth IRA es el lugar perfecto para guardar esos fondos 'por si acaso' y al mismo tiempo aprovecha la oportunidad de crecimiento libre de impuestos y de ingresos libres de impuestos en la jubilación", Dickerson dice.

Si bien el IRS considera que los tipos de retiros descritos en este artículo son "no calificados", lo que hace que parezca que está infringiendo una norma, los considera una "devolución de sus contribuciones regulares" y no los grava ni los penaliza. Las distribuciones "calificadas" son simplemente aquellas que han estado en su Roth durante al menos cinco años y que se retira después de los 59 años. 5.

Tiene 15. 5 meses cada año fiscal para acumular fondos de emergencia para colocar en un Roth. Por ejemplo, para el año fiscal 2014, puede hacer contribuciones en cualquier momento desde el 1 de enero de 2014 hasta el 15 de abril de 2015. Para obtener más información, consulte la Publicación 590 del IRS.