La jubilación es una de esas cosas que no se pueden evitar, pero la forma de llegar allí cambiará a lo largo de sus años laborales. Muchas personas que ahorran para la jubilación escogen un número en términos de la cantidad que creen que necesitarán y basan su plan de inversión en eso, sin detenerse en el camino para cambiarlo o ajustarlo. Pero la vida sucede para bien y para mal, lo que puede requerir una revisión de su plan de inversión para la jubilación. (Para obtener más información, consulte: Análisis de los mejores planes de jubilación y opciones de inversión .)

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Para algunos, es un gran salto en el salario que requerirá invertir con los impuestos en mente, mientras que para otros un despido o pérdida de trabajo puede hacer que aceleren la cantidad que ahorran una vez que comienzan a trabajar de nuevo para ponerse al día. Pero esas son solo dos de las razones por las que un plan de jubilación puede cambiar, por lo que los ahorradores deben ser flexibles y ágiles. Si encuentra que la vida no se mantiene en línea con su jubilación, entonces revise estos tres pasos para cambiar un plan de jubilación a mitad de camino.

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Time Horizon puede requerir ajustes de inversión

Una de las piedras angulares de un sólido plan de jubilación es basar sus elecciones de inversión en su horizonte temporal. Cuanto más tiempo trabaje, más arriesgado puede ser con sus inversiones. Cuanto más cerca esté de la jubilación, más conservador debería ser. Para muchas personas eso significa tener una cartera de inversiones para la jubilación que es del 60% de acciones y 40% de bonos mientras son más jóvenes y se mueven más hacia los bonos a medida que envejecen. Pero esa estrategia se basa en los supuestos de la esperanza de vida anterior. Hoy la gente puede vivir fácilmente 20 o más años en la jubilación, lo que significa que no puede ser muy conservador en sus inversiones a medida que se acerca más a la jubilación.

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Si ve que sus inversiones no coinciden con su horizonte temporal, entonces es hora de hacer un cambio. Examine sus inversiones y si parecen demasiado conservadoras, arréglese un poco, pero tenga en cuenta que también necesitará preservar su dinero mientras se prepara para crecer más. Si te das cuenta de que estás jugando demasiado rápido y suelto, ponte un poco más conservador en tu enfoque. (Para obtener más información, consulte: Uso de Time Horizons In Investing .)

Life Events puede modificar su tolerancia al riesgo

La tolerancia al riesgo es una de las cosas que averigua desde el principio en el proceso de planificación de la jubilación desde va a dictar cómo invierte su dinero duramente ganado. Pero su tolerancia al riesgo va a cambiar a lo largo de su vida por un montón de razones. Por ejemplo, puede tener un cambio de vida importante, como casarse o formar una familia. O puede enfrentar un aumento o disminución significativo en su patrimonio o ingreso. Si le sucede alguna de estas cosas, va a requerir que reconsidere cuánto riesgo puede manejar.Después de todo, su tolerancia al riesgo cuando era soltero puede ser muy diferente cuando tiene una familia que cuidar. O una reducción significativa de su patrimonio neto o de sus ingresos puede exigirle que reine en sus comportamientos de inversión arriesgados y lo cambie por un enfoque más adverso al riesgo.

Por otro lado, si ingresas a una riqueza recién descubierta, como una bonificación, un bache en tu salario o una herencia, es posible que puedas tolerar más riesgos que antes. Para volver a alinear su tolerancia al riesgo con su situación actual, deberá revisar su asignación de activos. Si tiene una gran inversión en acciones pero quiere una cartera de inversión más conservadora, entonces tendrá que reducir sus inversiones en acciones. Si está demasiado cargado con los bonos cuando debería poder manejar más riesgos y, con suerte, posibles recompensas, querrá tener una mayor concentración en acciones. (Para obtener más información, consulte: Igualar la tolerancia al riesgo de inversión con la personalidad .)

Los honorarios están perdiendo el control

Nada en la vida es gratuito y eso es particularmente cierto en el caso de la inversión. Pero la cantidad que paga en concepto de tarifas puede variar y tener un gran impacto en sus ingresos. Para las personas que comenzaron a invertir hace décadas, los vehículos de inversión como los fondos de comercio electrónico o los ETF no existían. Los ETF son atractivos porque tienen tarifas más bajas asociadas a ellos que un fondo mutuo administrado activamente. Si bien nadie debería tomar una decisión solo sobre las tarifas, si descubre que está pagando demasiado para invertir, es hora de volver a elaborar ese plan de inversión.

Los cambios regulatorios requieren que las compañías de fondos e inversiones revelen sus tarifas de manera más destacada, lo que facilita que los inversionistas cotidianos vean cuánto están pagando por acceder a este fondo mutuo o a esa idea de inversión. Esta práctica permite a los inversores tomar decisiones más inteligentes y evitar pagar demasiado en concepto de tarifas. Si cree que podría estar pagando menos de lo que es hora de sacar sus estados de cuenta y echar un vistazo a las tarifas que paga. Hay muchas alternativas de bajo costo en las que los inversores pueden transferir su dinero, como un ETF o un fondo indexado que no se gestiona activamente. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo reducir los honorarios de la cuenta de inversión en Jubilación .)

Conclusión

Invertir para la jubilación es un aspecto importante de la vida de todos, pero no es algo que grabado en piedra Sus estrategias de ahorro e inversión pueden cambiar a lo largo de su vida laboral. Si se encuentra en esa situación, entonces es hora de analizar su tolerancia al riesgo, la asignación de activos y las tarifas para asegurarse de que su plan de jubilación coincida con sus circunstancias financieras actuales.