En una relación ideal, su asesor financiero estará contento con lo que está pagando. Pero, ¿qué pasa si sientes que estás pagando demasiado? Los asesores financieros no quieren cobrar tanto que ahuyentan a las empresas, pero no quieren cobrar tan poco que sus servicios no parezcan valiosos. A continuación se detalla qué debe pagar por el asesoramiento financiero y la gestión de inversiones, qué debe obtener por ese precio y cómo puede pagar menos por él.

¿Cuánto debería pagar?

La tarifa promedio para los servicios de un asesor financiero profesional es 1. 02% de los activos administrados anualmente por una cuenta de un millón de dólares (la tarifa promedio de la industria es 0. 99% y disminuye según el tamaño de su cuenta). Sin embargo, para individuos de alto patrimonio neto, la tarifa apropiada puede ser menor.

"Una tarifa razonable sería del 1% a $ 1 millón hasta el 0. 50% a $ 10 millones y 0.10% a partir de entonces", dice Ryan T. O'Donnell, CFP, gerente de patrimonio y socio fundador de The O ' Donnell Group en Chico, California. En otras palabras, los clientes deben esperar pagar un máximo de $ 50,000 en una cuenta de $ 10 millones, dice.

Los asesores en línea han demostrado que una tarifa razonable para la administración del dinero solo es de aproximadamente 0.25% a 0. 30% de los activos, por lo que si no quiere asesoramiento sobre ninguna otra cosa, eso es razonable tarifa, O'Donnell dice. Un asesor debería ser capaz de explicar cómo él o ella está agregando valor por cualquier monto cobrado por encima de esas tasas. ¿El asesor actúa como su director financiero personal, por ejemplo, y ayuda con la planificación fiscal o la planificación patrimonial? ¿Está evaluando dónde estás vulnerable desde el punto de vista de la protección de los activos? ¿O el asesor lo está ayudando a garantizar que sus obsequios caritativos tengan un mayor impacto? (Para la lectura relacionada, consulte Regalar sus activos de jubilación a organizaciones benéficas .) Las aportaciones en ese nivel van más allá de la administración del dinero al floreciente ámbito de la administración del patrimonio.

"Espere pagar más por carteras gestionadas activamente", dice David P. Sims, contador público certificado y asesor de inversiones registrado de RidgeHaven Capital LLC, con sede en Virginia. "Si el asesor de inversiones se esfuerza más para ganarle al mercado, los clientes deberían esperar pagar una tarifa más alta por los activos bajo administración. "

Sin embargo, el hecho de que pueda pagar más por la gestión activa no significa que deba hacerlo. Un estudio de Vanguard descubrió que "los administradores activos de fondos como grupo han tenido un rendimiento inferior al de sus puntos de referencia establecidos en la mayoría de las categorías de fondos y períodos de tiempo considerados. "Muchos otros estudios recientes tienen hallazgos similares. No obstante, el informe de Vanguard reconoce que "un gerente activo muy talentoso con una filosofía, disciplina y proceso comprobados, y con costos competitivos, puede brindar una oportunidad para un rendimiento superior."Si va a contratar a un asesor financiero con una estrategia de gestión activa, sería prudente elegirlo cuidadosamente. (Para la lectura relacionada, consulte Gestión activa: ¿está trabajando para usted? y Seis cosas malas asesores financieros hacen .)

Otras cosas para evitar son "grandes cargas por adelantado y otras comisiones tontas que a menudo acompañan a los productos que se venden por corredores seleccionados ", dice Jacob Lumby, un instructor asociado egresado de planificación financiera personal en la Universidad Tecnológica de Texas. "En el mundo de inversión de bajo costo de hoy en día, no hay lugar para fondos mutuos cargados o productos relacionados. Los honorarios son uno de los principales indicadores de los resultados de inversión. Las tarifas bajas resultan en más dinero en su cuenta de inversión y un legado más grande para transmitir. "

¿Qué debe obtener por lo que paga?

Para la tarifa tradicional del 1%, los clientes pueden esperar servicios de administración de activos y un plan financiero completo que se actualice al menos anualmente, señala Lumby. Algunas empresas ofrecen servicios de planificación fiscal sin costo adicional, pero muchas se asocian con empresas de contabilidad para todos los servicios relacionados con impuestos, lo que le costará más. Lo mismo es cierto de los servicios legales, agrega.

"Para los clientes de alto patrimonio con necesidades de planificación avanzadas, estas tarifas pueden valer la pena", dice Lumby. "Necesitan planes personalizados de alto contacto con muchos profesionales diferentes involucrados. "(Ver Lo mejor de las mejores firmas de gestión de riqueza .)

Los clientes de alto patrimonio neto son muy sofisticados, y también están muy ocupados, dice O'Donnell. No van a pagar tarifas por el valor que no obtienen, pero la tranquilidad y el menor estrés pueden hacer que valga la pena la tarifa de un asesor financiero.

Cómo pagar menos por asesoramiento financiero de calidad

Probablemente ya haya escuchado esto antes, pero la mejor manera de asegurarse de recibir asesoramiento financiero imparcial que sea lo mejor para usted es contratando un asesor basado en honorarios, no es una comisión. Los asesores basados ​​en honorarios tienen un mayor incentivo para hacer crecer los activos de sus clientes, según Sims. "A largo plazo, se trata de una solución de beneficio mutuo para el cliente y el asesor", dice. (Para obtener más información sobre este tema, consulte Asesores financieros con tarifa única: lo que necesita saber y ¿Por qué las cuentas basadas en comisiones son preferidas por muchas personas de alto patrimonio neto? )

"Si un cliente quiere reducir las tarifas a niveles muy pequeños, algunos asesores gestionarán carteras basadas en ETF que rastrean diferentes sectores del mercado", dice Sims. Este estilo de inversión más pasivo requiere menos trabajo del asesor de inversiones.

Alternativamente, si quiere trabajar con un asesor profesional, pero no necesita un servicio altamente personalizado, Lumby sugiere consultar los Servicios de Asesor Personal de Vanguard, que le permiten el acceso completo a un asesor financiero acreditado, un plan financiero único y gestión continua de la riqueza con una comisión del 0,3% de los activos gestionados anualmente (con una cuenta mínima de 50 000). Y si solo necesita administración de cartera, no planificación financiera o asesoramiento, considere los servicios de administración de patrimonio como Betterment, donde la tarifa es solo 0.25% -0. 50% de los activos (dependiendo del saldo de su cuenta). (Para obtener más información, lea Online Portfolio Management, DIY o asesor financiero basado en honorarios: ¿cuál es el adecuado para usted? )

Otra forma de pagar menos es negociar la tarifa de un asesor financiero. Esté preparado para explicar por qué siente que es demasiado alto y por qué tiene sentido que el asesor lo asuma como cliente por menos de lo que normalmente cobra la empresa. Si le gusta el asesor pero desea menos servicios de los que normalmente brindan a un cliente, es posible que pueda justificar que le cobren menos. Lo mismo es cierto si les traes más activos de los que normalmente administran.

También podría arriesgarse con un asesor más nuevo. "A menudo, saben que no pueden exigir un dólar superior, y están hambrientos, necesitan el negocio y están dispuestos a regatear", dice Gary Silverman, CFP, fundador de Personal Money Planning en Wichita Falls, Texas, donde se desempeña como su asesor de inversiones y como planificador financiero. Si bien puede obtener lo que paga, probablemente obtendrá más atención, dice Silverman, "y las personas que son nuevas generalmente saben que son un poco ignorantes, por lo que estudiarán mucho antes de darle una recomendación. "Y agrega:" El hecho de que alguien haya estado haciendo esto durante tres años no significa que haga un trabajo peor que el de alguien que ha trabajado durante tres décadas. "

The Bottom Line

Al buscar un nuevo asesor financiero o decidir si se queda con el existente, recuerde que está buscando el asesor que brinde el mejor valor, que no necesariamente será el que tiene el precio más bajo Piense en qué servicios realmente necesita y cuánto valen para usted, luego encuentre un asesor que se ajuste a sus criterios. (Para obtener más información, consulte 5 cosas que debe preguntar antes de contratar a un asesor financiero y Encontrar el asesor financiero adecuado .) La banca privada es otra fuente de estos servicios. Ver ¿Necesita un banquero privado? y ¿Cuáles son los 10 principales bancos privados?