El costo de la atención médica es un gasto significativo para los jubilados. Medicare se asegura de que las personas mayores tengan al menos una cobertura básica de salud para cubrir muchos de estos gastos. Pero el programa es complejo y puede ser costoso. Ayudar a sus clientes a medida que administran su elección de Medicare puede ayudarlos a evitar errores costosos y hacer que sus ahorros para la jubilación duren un poco más.

Registrarse cuando sea elegible

Los clientes que ya reciben beneficios del Seguro Social se inscribirán automáticamente en las Partes A y B de Medicare una vez que sean elegibles. Los clientes pueden rechazar la cobertura de la Parte B y retrasar la presentación si ellos o sus cónyuges tienen cobertura a través de un empleador que también los cubre. (Para obtener más información, consulte: Inscripción de Medicare: cómo ayudar a los clientes a navegarla .)

Aquellos que no estén en la Seguridad Social deberán ser proactivos para inscribirse en Medicare cuando sean elegibles. Hay un período de siete meses para inscribirse comenzando tres meses antes de su cumpleaños número 65.

Para los clientes que todavía están trabajando, si su empleador tiene 20 o menos empleados, entonces Medicare es generalmente su cobertura principal y deberán inscribirse en las Partes A y B. No inscribirse en la Parte B cuando son los primeros elegible puede ser costoso para sus clientes. Esto da como resultado una multa permanente mientras su cliente tenga cobertura de la Parte B. El monto de la multa es del 10% por cada período de 12 meses en que fueron elegibles para la cobertura de la Parte B y no se inscribieron.

Suponiendo que Retiree Medical o COBRA pueden sustituir a la Parte B

Es posible que su cliente haya dejado su trabajo y mantenido la cobertura médica ya sea bajo la continuación de COBRA o la cobertura médica para jubilados. A diferencia de la cobertura del seguro de salud a través de un empleador actual con 20 o más empleados, estas opciones no le permiten a su cliente retrasar la inscripción en la Parte B de Medicare. Retrasar la inscripción basada en estos tipos de cobertura los someterá a las sanciones descritas anteriormente.

Plan de medicamentos no administrados

El costo de muchos medicamentos recetados es alto y va en aumento. La Parte D de Medicare se refiere a la cobertura de medicamentos recetados bajo Medicare. La Parte D se ofrece a través de varias compañías de seguros privadas. Una vez que se haya registrado inicialmente, hay un período anual de inscripción abierta. Esto se extiende desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre de cada año. (Para obtener más información, consulte: Consejos principales para reducir los costos de atención médica en la jubilación .)

Antes del período de inscripción abierta, en septiembre de cada año, sus clientes recibirán una notificación que detalla los cambios en la cobertura y los costos de su plan Parte D o Medicare Advantage. Durante la inscripción abierta, sus clientes pueden cambiar de plan si así lo desean. Hay una serie de razones por las que podrían decidir hacer esto.

Los costos del plan y la cobertura pueden cambiar de año en año. Un medicamento recetado que su cliente necesita podría haber estado cubierto en un nivel, pero luego en un nivel menor el año siguiente. O el medicamento podría no estar cubierto en absoluto. Los niveles premium pueden cambiar de un año a otro y el plan ahora puede restringir las farmacias que están incluidas en su cobertura o uno o más de sus medicamentos pueden haber pasado a una forma genérica. Las características de costo compartido pueden haber cambiado e incluso un pequeño aumento aquí puede generar costos significativamente más altos para sus clientes.

Antes de la inscripción abierta, su cliente puede comparar los planes ofrecidos en su área a través de varias herramientas en línea. Comprar y comparar puede resultar en ahorros de costos significativos para sus clientes.

Otra cosa a considerar es que sus clientes casados ​​no tienen que comprar cada uno el mismo plan de medicamentos de Medicare. De hecho, ambos cónyuges deben comprar y comparar cada año, ya que es muy probable que sus necesidades de medicamentos recetados sean diferentes. Estos planes cubren personas, no parejas o familias. Cada cliente debe tener la cobertura que mejor se adapte a sus necesidades al menor costo. (Para obtener más información, consulte: Elementos esenciales de 'Donut Hole' para el asesor financiero .)

Salir de la red

Para clientes que usan un plan Medicare Advantage para cubrir los costos médicos y de medicamentos recetados , puede ser costoso usar proveedores fuera de la red. Al igual que cuando estaban trabajando y cubiertos por el plan de seguro médico de su empleador, los planes Medicare Advantage generalmente forman parte de un PPO u HMO con restricciones de red. Al elegir un plan Medicare Advantage, es importante que sus clientes consulten la red para decidir si sus médicos y otros proveedores de atención médica están incluidos en la red.

Administración de ingresos

La mayoría de los beneficiarios de Medicare no pagan nada por la cobertura de la Parte A y $ 104. 90 por mes para la cobertura de la Parte B. Sin embargo, para las personas solteras que ganan más de $ 85,000 y los contribuyentes conjuntos que ganan más de $ 170,000, las primas son más altas. Además, existe un recargo de altos ingresos para la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D. Si bien no tiene sentido que los clientes planifiquen únicamente estas primas, si pueden evitar ingresos adicionales sin estropear otros aspectos de su vida financiera, puede ser rentable hacerlo.

The Bottom Line

Medicare no es una propuesta de "configúrelo y olvídese" para sus clientes. Se pueden tomar decisiones y cumplir plazos. Guiarlos en la administración y navegación del "laberinto" de Medicare es un servicio de valor incalculable que puede ayudarlos a maximizar el ahorro de jubilación que les ha ayudado a acumular. (Para la lectura relacionada, ver: Planificación de los costos de atención médica en la jubilación. )