El envejecimiento de la generación Baby Boomer significa que sus hijos y nietos que actualmente son Gen Xers o Millennials. Algunos estiman que esta próxima transferencia de riqueza estará en el rango de $ 30 trillones. Si usted es un asesor financiero que trabaja con clientes que repentinamente entran en una herencia importante, ¿cómo los ayuda a invertir este dinero para asegurarse de que tengan un sólido nido de jubilación?

Tómese el tiempo para planificar

Aquellos que heredan una cantidad significativa de dinero deberían dar un paso atrás y elaborar un plan para el dinero. Como su asesor financiero, debe asegurarse de que los clientes no se apresuren a hacer algo desacertado con esta nueva riqueza. ¿El cliente tiene deudas para pagar? ¿Están en camino con sus ahorros para la jubilación y otros eventos de la vida como la universidad para sus hijos? Este es el momento de hacer un plan financiero con el cliente para determinar cuáles son sus prioridades y cómo encaja este dinero. (Para obtener más información, consulte: Consejos para transferencias de patrimonio familiar .)

La jubilación debería ser una prioridad para la mayoría de los clientes. Dado el aumento de la longevidad y el hecho de que los planes de pensiones de beneficios definidos se están extinguiendo rápidamente, es probable que este sea un elemento prioritario para la mayoría de los clientes que heredan dinero.

Más allá de establecer prioridades, hay cuestiones como la planificación fiscal y la planificación del patrimonio que debe considerar. Esto no quiere decir que parte del dinero no deba ser disfrutado, de hecho, gastar parte en algunos deseos, como un automóvil, o que las vacaciones de sus sueños hagan que los problemas de planificación más mundanos sean más fáciles de manejar para algunos clientes.

Podría haber cualquier cantidad de impuestos y problemas relacionados. Por ejemplo, la totalidad o parte de la herencia puede consistir en acciones individuales u otras inversiones en una cuenta imponible. Al heredar las inversiones, se les permite a los herederos un incremento en la base de costos. Esto puede eliminar la mayor parte de los posibles problemas de ganancias de capital y permitir que la totalidad o parte de la cartera se venda con los ingresos utilizados para invertir en otro lugar si el cliente necesita hacerlo para implementar una asignación de activos más adecuada para sus necesidades financieras y de planificación de la jubilación.

Dé un paso atrás y evalúe

Como parte del proceso de planificación mencionado anteriormente, la situación de cada cliente será diferente. Heredar dinero en sus 30 años es diferente que si tiene más de 50 años. La vida y la situación financiera de cada cliente serán diferentes. (Para obtener más información, consulte: Consejos de planificación patrimonial para asesores financieros .)

Deben comenzar observando su situación financiera general. ¿Tienen los elementos básicos como un fondo de emergencia en su lugar? ¿Hay mucha deuda? ¿Están casados ​​con niños? Si es así, ¿dónde están en términos de ahorros para la universidad? Sobre todo, ¿cuáles son sus prioridades financieras?

Un cliente de entre 40 y 50 años está más cerca de la jubilación y una herencia podría ser el empujón final para ponerlos en camino o incluso exagerar en cuanto a la construcción de su nido de jubilación. Al decidir cómo invertir parte o la totalidad de este dinero en la jubilación, el cliente debe considerar sus ahorros actuales para la jubilación en sus cuentas 401 (k), IRA y vehículos similares. Además, ¿cuánto están ahorrando actualmente para la jubilación?

Para los clientes más jóvenes, la herencia puede ayudar a la jubilación de varias maneras. El dinero extra puede permitirles financiar completamente su 401 (k) aumentando sus contribuciones a los montos máximos permitidos y utilizando parte del dinero heredado para mantener su flujo de efectivo mensual donde debe estar.

Establecer prioridades

¿Debe la jubilación ser la principal prioridad de un cliente al momento de decidir cómo y dónde invertir una herencia? Si bien la respuesta de todos dependerá de su propia situación, se debe considerar el hecho de que no hay sustituciones en la jubilación. Por ejemplo, puede señalar que hay muchas maneras de financiar la educación universitaria de un niño. Una vez que llega a la edad de jubilación, sus opciones son más limitadas. (Para obtener más información, consulte: Los asesores deben monitorear la herencia milenaria .)

El curso de acción correcto dependerá en parte del tamaño de la herencia. Una cantidad mayor permitirá al cliente hacer más cosas con el dinero.

Evitar las tentaciones

Al igual que aquellos que ganan un premio en la lotería, los destinatarios de una herencia pueden estar sujetos a muchas tentaciones en términos de cómo gastar su dinero. Puede haber presión de los miembros de la familia y otros para compartir parte del dinero con ellos. Ciertamente, muchos corredores de bolsa y promotores de algunas oportunidades de inversión "interesantes" pueden llamar a su puerta.

Como su asesor financiero, depende de usted educar a su cliente para evitar las tentaciones de las riquezas fáciles o los viajes de culpabilidad que podrían imponerles otros que quieran una parte de su dinero. Esto no quiere decir que ayudar a un amigo o pariente no sea algo bueno que hacer, sino que su cliente debería hacer esto porque lo quiere y no por otros motivos.

The Bottom Line

Recibir una herencia puede ser una bendición financiera para sus clientes. Si se invierte bien, este dinero puede dejarlos listos para la vida, incluida la jubilación. Su consejo y asesoría son invaluables para los clientes a la hora de decidir cómo aprovechar al máximo una herencia. (Para obtener más información, consulte: Cómo funcionan las exenciones de impuestos sucesorios y sobre herencias .)