La propiedad de vivienda es el objetivo para innumerables personas, pero a menudo el abultado pago inicial requerido para comprar una casa impide que las personas se den cuenta de su objetivo de ser propietarios de una vivienda. A menos que los compradores quieran pagar un seguro hipotecario privado cada mes, lo que puede agregar $ 100 o más a su pago mensual, generalmente tienen que bajar un 20%. Eso significaría un pago inicial de $ 50, 000 en una casa de $ 250,000. Y eso ni siquiera toma en cuenta los costos de cierre y los honorarios de los abogados.

Comprar una casa es un proceso. Requiere planificación y ahorro para evitar el pago de costos adicionales. Los inversores que estén considerando comprar una casa deben pensar críticamente sobre cómo invierten. Después de todo, aquellos que buscan comprar una casa enfrentan un horizonte de tiempo más corto para hacer crecer su dinero y al mismo tiempo proteger lo que han acumulado que aquellos que ahorran para la jubilación. (Ver más, aquí: 3 factores más importantes en la compra de una vivienda .)

Adopte el Enfoque del canon para ahorrar, invertir

Cuando se trata de invertir con el objetivo de comprar una casa, uno de los mayores desafíos para los inversores es mantener sus ahorros en un lugar de fácil acceso, pero seguro. Después de todo, no desea ahorrar $ 50,000 en una cuenta de acciones que está fuertemente invertida en valores de alta capitalización de pequeña capitalización solo para ver cómo sus ahorros se borran de un mal día en los mercados. Al mismo tiempo, no desea colocar sus ahorros en algo tan seguro que no le rinda ningún beneficio. (Lea más, aquí: Uso de Time Horizons In Investing .) También es una mala idea mezclar objetivos de ahorro en la misma cartera de inversiones. Después de todo, tomar pérdidas está bien si tienes años para poner tu dinero a trabajar, pero si lo necesitas en un año, o menos, tu tolerancia al riesgo será muy diferente.

Una forma de evitar ese desafío es abrazar el enfoque de ahorro para ahorrar dinero. Cualquier dinero que se destine a una meta a corto plazo, como el anticipo de una casa o los costos de cierre, se divide en un cubo, mientras que el dinero para objetivos a mediano y largo plazo como pagar la universidad o la jubilación de su hijo van en diferentes categorías. Si el dinero se mantiene separado, reducirá el riesgo de fluctuaciones a corto plazo en el mercado bursátil.

Crecimiento equilibrado por protección El objetivo

Debido a que el crecimiento y la misma protección es el nombre del juego cuando se vislumbra un objetivo a corto plazo, es una buena idea colocar sus ahorros en categorías más seguras. Si tiene un año o tres años para lograr su objetivo, un certificado de depósito puede ser una opción viable. No te hará rico, pero tampoco vas a perder dinero. La misma idea se puede aplicar a la compra de un bono a corto plazo o una cartera de renta fija que le proporcionará cierto crecimiento pero también lo protegerá de la naturaleza tumultuosa de los mercados bursátiles.Aléjese de los bonos a más largo plazo porque si la Reserva Federal se mueve para subir las tasas de interés en 2016, podría perjudicar las perspectivas de productos de renta fija de mayor duración. (Lea más, aquí: Comprensión de las tasas de interés, la inflación y el mercado de bonos .)

Si la compra de una vivienda se realiza en seis meses a un año, entonces querrá mantener el dinero líquido. Una cuenta de ahorro asegurada por la FDIC de alto rendimiento podría ser la mejor opción si no toca el dinero para otros fines. Es importante asegurarse de que esté asegurado por la FDIC, de modo que si el banco se hunde, todavía puede tener acceso a su dinero hasta $ 250, 000.

Busque inversiones seguras y de bajo costo

Para posibles compradores de viviendas que están invirtiendo como una forma de ahorrar más dinero para un pago inicial, es importante ser frugal, por lo que deben tener en cuenta las comisiones de inversión. Después de todo, pague demasiado por un fondo mutuo administrado activamente o por la ayuda de selección de acciones, y puede consumir los ahorros que tanto necesita. Para mantener bajos los costos y al mismo tiempo las inversiones fácilmente los ahorradores de líquidos pueden invertir en un fondo indexado o en un índice operado electrónicamente o en fondos del ETF. Según un informe de Morningstar en 2013, el fondo promedio administrado activamente cobró 1. 25% en honorarios. Eso se compara con 0. 44% ETFs cobran tarifas. Algunos ETF y fondos indexados tienen tarifas tan bajas como 0. 05%.

Tenga cuidado al tomar una 401 (K)

Muchos empleadores les permiten a sus trabajadores pedir prestado contra su 401 (K) para comprar una casa, ya que retirarla anticipadamente de una cuenta de ahorro para la jubilación con beneficios impositivos va a causar una 10% de multa y un evento de impuestos sobre las ganancias. Si bien los préstamos parecen una obviedad, después de todo, es su dinero, y la retribución proviene directamente de su cheque de pago, esta estrategia está cargada de riesgos, por lo que los empleados deben tener mucho cuidado al seguir este camino. Después de todo, la investigación ha demostrado que las personas reducen el dinero que ahorran cuando están devolviendo un préstamo 401 (K), y muchos nunca vuelven a su tasa de ahorro anterior. Sin mencionar que si cambia de trabajo, deberá devolver el préstamo en un plazo de 60 días. Y va a renunciar al potencial de mayores rendimientos de inversión porque habrá menos dinero trabajando para usted.

Si toca una IRA para el pago inicial de una vivienda y es el comprador por primera vez, no tendrá que pagar la multa del 10%, pero la cantidad a la que puede acceder está limitada a $ 10, 000. (Más información , aquí: ¿Puedes usar tu IRA para comprar una casa? ) Pero al igual que con un plan 401 (K), si extraes dinero de tu cuenta de retiro, es menos dinero que puede crecer y, por lo tanto, menos lo tendrás cuando más lo necesites: la jubilación. (Lea más, aquí: 8 razones para nunca pedir prestado de su 401 (K) .)

The Bottom Line

Comprar una casa puede ser un desafío para muchas personas debido a los costos iniciales asociados con eso. Para evitar pagar un seguro hipotecario privado o ser golpeado con una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo, los compradores de vivienda necesitan un pago inicial del 20%.Muchos tienen que ver crecer sus ahorros para lograr ese objetivo, pero al mismo tiempo tienen que proteger lo que ya han acumulado. Cuando se trata de invertir teniendo en cuenta los objetivos a corto plazo, como los ahorradores de la vivienda, hay que hacerlo simple. Poner el dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento respaldada por la FDIC, tener en cuenta los honorarios de inversión, elegir inversiones de menor riesgo como un CD o bonos a corto plazo y ser inteligente para retirar de las cuentas de ahorro para la jubilación son formas viables de invertir para hacer realidad el sueño de ser propietario de una casa.