Muchos trabajadores estadounidenses están en la mitad de la inscripción abierta para los planes de beneficios de empleados de su compañía. Esta es la única vez al año cuando pueden elegir sus opciones de beneficios para el próximo año. Estos beneficios son valiosos para usted y suman un porcentaje significativo de su compensación global. Uno de los beneficios para empleados más destacados es el seguro médico proporcionado por el empleador. Muy alineados con su cobertura médica están las cuentas de ahorro de gastos de atención médica. Las dos más destacadas son la Cuenta de Ahorros de Salud (HSA) y la Cuenta de Gastos Flexibles (FSA).

AD:

Ambos ofrecen la posibilidad de diferir el dinero para cubrir los gastos médicos y relacionados calificados antes de impuestos. Más allá de eso, son bastante diferentes y si tiene opciones de planes de seguro de salud que califican para ambos, tiene la opción de elegir. Estas son algunas de las características clave y algunas razones por las cuales una u otra opción podría ser la mejor opción para usted. Los asesores financieros que conocen los beneficios de los empleados pueden brindar valiosos consejos a sus clientes que enfrentan esta opción. (Para obtener más información, consulte: Comparación de ahorros de salud y cuentas de gastos flexibles .)

AD:

HSAs

La HSA solo se puede ofrecer junto con un plan de seguro médico de deducible alto. Este es un plan con un deducible de al menos $ 1, 300 para una persona y $ 2, 600 para una familia. Una HSA es en realidad una cuenta abierta en una institución financiera en la que los empleados difieren de su salario antes de impuestos, al igual que sus diferimientos en un plan 401 (k) tradicional. Dependiendo de la institución, puede haber opciones para invertir el saldo en la cuenta al igual que una Cuenta de jubilación individual (IRA).

AD:

Los límites de contribución para 2015 son $ 3, 350 para individuos y $ 6, 650 para familias. Aquellos que tendrán 55 años o más en cualquier momento durante el año son elegibles para contribuir $ 1, 000 adicionales. Algunos empleadores también pueden hacer contribuciones a las cuentas de los empleados. Los titulares de cuentas de HSA pueden retirar fondos de la cuenta libres de impuestos siempre que se utilicen para pagar gastos calificados que incluyen: (Para obtener más información, consulte: Pros y contras de una cuenta de ahorros de salud .) > Coaseguro y deducibles del seguro médico

• La mayoría de los gastos médicos y dentales
• Cuidado de la vista
• Medicamentos recetados e insulina
• Primas Medicare
• Una parte de las primas para una póliza de cuidado a largo plazo calificada Además, el dinero en una cuenta de HSA no tiene que usarse todos los años y puede prorrogarse de un año a otro.
• FSAs

Al igual que la cuenta HSA, la FSA permite que las contribuciones antes de impuestos se difieran de su salario y estos fondos se pueden usar para pagar gastos médicos y dentales calificados durante el año.Además de los gastos médicos, los costos de cuidado infantil también pueden ser cubiertos por una FSA. No es necesario que esté cubierto por un plan de seguro médico para participar en una FSA, pero dicho acuerdo sería una tontería. A diferencia de la HSA, un plan de FSA se considera un plan de beneficios de la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación para Empleados (ERISA) y debe ser a través de un empleador. (Para obtener más información, consulte:

Cómo funcionan las cuentas de gastos flexibles

.) La mayor diferencia entre los dos planes es que la FSA tiene una disposición de "Úselo o piérdalo" para el año calendario. En palabras, todos los fondos que difiere hacia la FSA se deben utilizar durante el año del plan o se perderán para usted. Muchos planes ofrecen un período de gracia que se extiende hasta el año siguiente, pero los fondos que no se usaron luego se han ido. es común hacia fines de año que las tiendas de gafas y otros proveedores médicos publiquen anuncios que recuerden a las personas que utilicen su dinero de FSA antes de fin de año. (Para obtener más información, consulte: Su dinero para gastos flexibles: cómo usarlo) todo

.) Factores en el proceso de decisión Si su empleador ofrece ambos tipos de planes, entonces el proceso de decisión dependerá de si un plan de seguro con deducible alto es o no adecuado para usted y su familia . Una familia con niños pequeños puede descubrir que llevan a los niños al médico con bastante frecuencia y que son frecuentemente obteniendo recetas del doctor En este caso, un plan de seguro médico con un deducible más bajo podría funcionar mejor para ellos y luego la FSA sería su opción predeterminada. (Para obtener más información, consulte:

Cuentas de ahorro de salud

.) Si se elige una FSA, el empleado debe hacer una estimación de sus costos médicos para el próximo año. Si bien una situación médica catastrófica no puede predecirse fácilmente, el uso de los gastos actuales y del año anterior como punto de partida es una buena idea. Presupuesto en visitas al médico, viajes al dentista y tal vez exámenes de la vista y anteojos. Averigüe cuánto podrían correr sus deducibles y coseguros y tiene un buen punto de partida. Si su situación financiera es sólida y tal vez es soltero o sus hijos son mayores (y quizás estén fuera de la casa), puede optar por un plan de seguro de deducible alto. Los deducibles más altos darán lugar a primas más bajas y si sus costos médicos son bajos, lo entenderá bien aquí. Si puede pagar los costos médicos de su bolsillo de otras fuentes, los fondos en la HSA pueden transferirse en el futuro para su uso en los años posteriores e incluso en la jubilación. (Para obtener más información, consulte:

IRS establece límites de deducción HSA 2016

.) Para familias con niños más pequeños, es concebible que utilicen una HSA para diferir dinero para gastos médicos futuros y una FSA para cubrir cuidado de dependientes costos antes de impuestos Oportunidad de planificación de jubilación de HSA

La capacidad de transferir el saldo de la cuenta de HSA de un año a otro, así como la oportunidad de invertir estos fondos para el crecimiento futuro hace que la HSA esencialmente otra cuenta de jubilación a la par una IRA para la atención médica futura y los costos relacionados.Para aquellos que pueden permitirse cubrir sus gastos médicos de bolsillo de otras fuentes mientras trabajan, la HSA proporciona un vehículo excelente para permitir que estos fondos crezcan y se utilicen en la jubilación. Según el estudio más reciente de Fidelity Investments, una pareja de ambos mayores de 65 años puede esperar gastar $ 245,000 en costos médicos en el momento de la jubilación, en comparación con $ 220,000 en el estudio del año pasado. (Para obtener más información, consulte:

Beneficios de altos ingresos de una cuenta de ahorros de salud

.) Rol del asesor financiero Los clientes deben consultar a su asesor financiero para obtener la ayuda necesaria para seleccionar sus beneficios durante la apertura inscripción. Muchos asesores financieros ofrecen asistencia a sus clientes a través de la inscripción abierta y esta es una excelente forma de agregar valor a sus relaciones con los clientes. También pueden ayudar a determinar cómo y si una HSA se ajusta a su estrategia de ahorro para la jubilación.

The Bottom Line

Tanto la FSA como la HSA son herramientas excelentes para ayudar a cubrir una parte de sus costos médicos con dólares antes de impuestos. La decisión sobre qué cuenta se basará en los tipos de planes de seguro de salud ofrecidos por su empleador y su situación individual. (Para obtener más información, consulte:

Combatir los altos costos de la atención médica

.)