¿Entiende cómo afecta el daño causado por el huracán a su seguro de vivienda? Debería, si tiene propiedades en una región de alto riesgo de huracanes, como el Golfo de México o una comunidad costera del Atlántico. Durante el período de 1995 a 2014, los huracanes causaron más de $ 161. 2 mil millones en pérdidas aseguradas en los Estados Unidos, según el Insurance Information Institute (III). Comprender este seguro especial, especialmente los detalles del deducible por huracanes, ayudará a evitar sorpresas financieras si su hogar resulta dañado por un huracán.

1. ¿Cuándo se aplica el deducible del seguro de huracán?

Un deducible por huracán se aplica solo al daño de las tormentas clasificadas como huracanes por el Servicio Meteorológico Nacional o el Centro Nacional de Huracanes de EE. UU. Por separado, un deducible de tormenta de viento se aplica a cualquier otro daño de viento. Es importante tener en cuenta que cada compañía de seguros determina su propio "disparador": el evento que invoca el deducible de huracán o tormenta de viento. Los propietarios deben verificar los factores desencadenantes específicos con su compañía de seguros.

2. ¿Por qué se introdujeron estos deducibles?

Cuando el huracán Andrew azotó el sur de Florida en 1992, causó daños estimados en $ 26 mil millones. El huracán Katrina causó más de $ 41 mil millones en reclamos de seguros después de que golpeó en 2005. El resultado en ambos casos: grandes éxitos financieros para la industria de seguros. Después de estos desastres, las reaseguradoras, las compañías que ayudan a cubrir el costo del seguro de propietarios de las principales compañías de seguros, dijeron que las aseguradoras deben encontrar una forma de reducir el costo de pago de las reclamaciones. Las compañías desarrollaron un nuevo método porcentual para calcular cuánto debe pagar un propietario por daños asegurados relacionados con tormentas antes de que comience el reembolso del seguro, explica el Insurance Information Institute. Esto aumentó la cantidad que el propietario paga, reduciendo así la responsabilidad financiera de la aseguradora y el reasegurador.

3. ¿En qué se diferencian los deducibles de seguro contra huracanes y tormentas de viento de un deducible regular?

Una póliza de propietario de vivienda estándar brinda protección financiera contra el desastre en forma de seguro tanto en el hogar como en el contenido del mismo, dice el III. El deducible del seguro es la cantidad de dinero que debe pagar por una pérdida antes de que su compañía de seguros comience a pagar, de acuerdo con los términos establecidos por su póliza. Sin embargo, las pólizas de seguro para propietarios de propiedades en áreas con más probabilidad de ser golpeadas por un huracán pueden incluir deducibles de seguros contra huracanes y tormentas de viento como un requisito adicional más allá del deducible regular.

4. ¿Cuándo pagaré uno de estos deducibles?

Si usted pagará o no un deducible de seguro por huracán o tormenta de viento depende de la definición de su estado y de la compañía de seguros de un evento desencadenante.El deducible solo se aplicará si ocurren ciertas circunstancias descritas en su contrato de seguro. Los detalles de estas políticas a menudo se basan en la ley estatal. Los factores desencadenantes del seguro de huracán varían entre los estados y entre las aseguradoras. Por esta razón, es importante revisar cuidadosamente los detalles del seguro contra huracanes en su póliza de seguro de propietarios como parte de su plan de preparación para desastres naturales. Además, asegúrese de tener copias de los documentos relevantes en un bolso de mano listo para agarrar si tiene que salir de su casa con prisa. Ver Ocho salvaguardas financieras si ocurre un desastre .

5. ¿Cómo calculo mi deducible de seguro de huracán?

El monto del deducible del seguro contra huracanes se calcula como un porcentaje del valor asegurado de una vivienda, en lugar de utilizar el "deducible en dólares" tradicional. "Por ejemplo, una póliza de propietario de vivienda estándar con un deducible de $ 500 requiere que el propietario pague los primeros $ 500 de daños asegurados en un reclamo, independientemente del valor asegurado de la vivienda. Sin embargo, un deducible de seguro de huracán del 5% del valor de un hogar en un valor de $ 300, 000 significa que el propietario debe pagar los primeros $ 15 000 de daños asegurados, de acuerdo con el III. El deducible típico de huracanes es entre 1% y 5%, aunque algunas áreas costeras con eventos de viento y huracanes más frecuentes podrían tener un deducible más alto.

6. ¿Qué estados tienen deducibles de seguro contra huracanes o tormentas de viento?

A partir de julio de 2016, el III enumera los siguientes 19 estados, más el Distrito de Columbia, que tienen algún tipo de deducible por huracanes o tormenta de viento:

Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawai, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Pensilvania, Rhode Island, Carolina del Sur, Texas, Virginia y el Distrito de Columbia.

Para obtener información más detallada sobre los deducibles por tormenta de cada estado, visite la página de deducibles de huracanes y tormentas de viento de III estado aquí.

The Bottom Line

Las compañías de seguros instituyeron deducibles especiales de huracanes y tormentas de viento después de un alto nivel de tormentas junto con el aumento de las poblaciones costeras como resultado un gran número de reclamaciones de seguros de propiedad relacionados con la tormenta y grandes pérdidas financieras para las compañías de seguros. En la mayoría de los casos, los deducibles basados ​​en porcentajes aumentan la cantidad que el propietario paga, disminuyendo la carga financiera en las compañías de seguros. Los propietarios de viviendas en zonas de huracanes de alto riesgo deben revisar su póliza de seguro para saber cuánto pueden tener que pagar para deducir su seguro contra huracanes o tormentas de viento en caso de una tormenta.