Si ya ha alcanzado su límite de contribuciones 401 (k) para el año (o pronto lo hará), ese es un problema de alta calidad. Pero sigue siendo un problema. No puede darse el lujo de quedarse atrás en el juego de la jubilación de fondos (¿quién sabe cuál será el costo de la vida cuando deje de trabajar?). Y perder la reducción de la contribución en su ingreso bruto tampoco ayudará a su factura de impuestos el próximo mes de abril.

Contribuir a un IRA además de su 401 (k) es una opción (la respuesta a ¿Puede tener un 401 () y un IRA? es sí.) La pregunta es si esas contribuciones será dinero con impuestos diferidos: una vez que llegue a $ 72,000 de ingresos como soltero y $ 119,000 si está casado, presentando una declaración conjunta o una viuda calificada, no tiene derecho a una deducción. Las personas que se exceden al máximo en sus 401 (k) s probablemente excedan esos umbrales de ingresos.

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Pero anímense, ustedes trabajadores que han contribuido con el máximo de $ 18,000 (si tienen 49 años o menos) o $ 24,000 (si tienen 50 años o más) en su 401 ( k) cuentas. Para los ahorros de jubilación, el objetivo general es minimizar los pasivos tributarios y maximizar el potencial de ingresos.

Aunque no existe una fórmula mágica que garantice el logro de ambas metas, puede acercarse una planificación cuidadosa. "Mire las opciones en términos de productos de inversión y estrategias de inversión", dice Keith Klein, CFP y director de Turning Pointe Wealth Management. de Phoenix, Ariz. Aquí hay algunas opciones que no son de IRA a considerar.

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Opciones de bajo riesgo

1. Bonos municipales

Un bono municipal (o muni) es una garantía vendida por una ciudad, ciudad, estado, condado u otra autoridad local para financiar proyectos para el bien público (escuelas públicas, carreteras, hospitales, etc.). El comprador esencialmente presta el precio de compra a la entidad gubernamental en el capital se devuelve al comprador en la fecha de vencimiento del bono. "Lo bueno de los bonos municipales", explica Klein, "es que son líquidos. Siempre tienes la oportunidad de venderlos, o para mantenerlos hasta la madurez y recuperar a su principal ".

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> Y lo realmente bueno de ellos, para fines de planificación de la jubilación, es que los ingresos por intereses obtenidos a lo largo del camino están exentos de impuestos federales y, en algunos casos, también de impuestos estatales y locales. Sin embargo, existen munis de ingresos gravables, así que revise ese aspecto antes de invertir. Si vende los bonos antes de que maduren para obtener una ganancia, también puede pagar un impuesto a las ganancias de capital. También consulte la calificación del bono; debe ser BBB o superior, para ser considerada una opción conservadora (que es lo que quiere en un vehículo de jubilación). Para más información sobre munis, vea

Lo Básico de los Bonos Municipales. 2. Anualidades de índice fijas

Una compañía de seguros emite una anualidad de índice fijo, también denominada anualidad indexada.El comprador invierte una determinada cantidad de dinero, que se devolverá en cantidades designadas a intervalos regulares más tarde. El rendimiento de la anualidad está vinculado a un índice de equidad (como el S & P 500), de ahí el nombre. La compañía de seguros garantiza que la inversión original contra las fluctuaciones del mercado a la baja, mientras que también ofrece el potencial de crecimiento (ganancias). "Ofrecen rendimientos que son un poco mejores que las anualidades no indexadas", dice Klein.

Las anualidades de índice fijo son una opción de inversión conservadora, a menudo comparada con los Certificados de Depósito (CD) en términos de riesgo. las ganancias de la anualidad son diferidas de impuestos hasta que el propietario alcance la edad de jubilación.

La desventaja: las anualidades son bastante ilíquidas. "A veces tiene que pagar una multa [de impuestos] si retira los fondos antes de la edad de 59-1 / 2 o si no los toma como una fuente de ingresos [después de la jubilación] ", advierte Klein. Incluso si evita la multa, al mover los fondos directamente a otro producto de anualidad, probablemente aún estará sujeto a los cargos de rescate de la compañía de seguros.

3. Universal Life Insurance

Una póliza de seguro de vida universal, un tipo de seguro de vida entera, es tanto una póliza de seguro como una inversión. El asegurador pagará una cantidad predeterminada al fallecer el titular de la póliza, y mientras tanto, la póliza acumula el valor en efectivo. El titular de la póliza puede retirar o tomar prestado de la cuenta mientras está vivo, y en algunos casos, ganar dividendos.

No todos son fanáticos de usar un seguro de vida como un producto de inversión. Sin embargo, si se estructura correctamente y se usa correctamente, la póliza ofrece ventajas impositivas para el asegurado. Las contribuciones crecen a una tasa de impuestos diferidos, y el asegurado tiene acceso al capital mientras tanto.

"La buena noticia es que usted tiene acceso a los fondos antes de la edad de 59-1 / 2 sin penalización si lo usa correctamente", dice Klein. "A través del uso de préstamos de pólizas, puede sacar dinero sin pagar impuestos y devolver el dinero sin pagar impuestos, siempre que la póliza de seguro de vida se mantenga en vigencia. "El propietario debe pagar impuestos sobre las ganancias si la política se cancela.

Opciones más riesgosas

1. Anualidades variables

Una anualidad variable es un contrato entre el comprador y una compañía de seguros. El comprador realiza un pago único o una serie de pagos, y el asegurador acuerda realizar pagos periódicos al comprador. Los pagos periódicos pueden comenzar de inmediato o en el futuro. Una anualidad variable le permite al inversionista asignar porciones de los fondos a diferentes opciones de activos, tales como acciones, bonos y fondos mutuos. Por lo tanto, aunque generalmente se garantiza una rentabilidad mínima, los pagos fluctúan, dependiendo del rendimiento de la cartera.

Las anualidades variables ofrecen varias ventajas. Los pagos de impuestos sobre ingresos y ganancias se difieren a la edad de 59-1 / 2. Los pagos periódicos se pueden configurar para que duren por el resto de la vida del inversionista, ofreciendo protección contra la posibilidad de que el inversor sobreviva a sus ahorros de jubilación.Estas anualidades también vienen con un beneficio por fallecimiento, lo que garantiza el pago del beneficiario del comprador igual al mínimo garantizado o el monto en la cuenta, el que sea mayor. Las contribuciones tienen impuestos diferidos hasta que se retiran como ingresos.

Los retiros anticipados están sujetos a cargos de rescate. Las anualidades variables también vienen con varias otras tarifas y cargos que pueden afectar las ganancias potenciales. En la jubilación, las ganancias se gravarán a la tasa del impuesto sobre la renta, no a la tasa más baja de ganancias de capital.

2. Seguro de vida universal variable

Sí, sabemos que esto suena similar al artículo tres en la sección anterior. El seguro de vida universal variable es realmente similar; es un híbrido de seguro de vida universal y de vida variable, que le permite participar en varios tipos de opciones de inversión sin tener que pagar impuestos sobre sus ganancias. El valor en efectivo de su póliza se invierte en cuentas separadas (similares a fondos mutuos, fondos del mercado monetario y fondos de bonos), cuyo desempeño fluctúa. Más ganancias, posiblemente, pero también más dolor. Si el mercado de valores cae, "esos activos pueden caer a un valor de cero, y corres el riesgo de perder el seguro en ese caso", advierte Klein. "Pero si necesita un seguro de vida y tiene la capacidad de asumir el riesgo de invertir en el mercado bursátil, esa puede ser una opción. "Para obtener más detalles sobre este complejo instrumento, consulte

Seguro de vida universal variable y variable . Otros movimientos estratégicos

Productos alternativos.

Algunos productos alternativos son muy buscados debido al clima de baja tasa de interés y el potencial de mayores distribuciones. Incluyen inversiones en petróleo y gas "debido a las deducciones fiscales que obtendrás por participar", dice Klein. Además, ciertos tipos de fideicomisos de inversión inmobiliaria no cotizados (REITS) u otros tipos de fideicomisos de inversión inmobiliaria son deseables porque solo una parte de las distribuciones son imponibles. "Sin embargo," los productos no negociados a menudo tienen cierta complejidad y pueden ser muy ilíquido ", advierte Klein. Bienes inmuebles.

A algunos inversores les gusta invertir en propiedades inmobiliarias individuales." Una de las mejores cosas de poseer bienes raíces individuales es la capacidad de hacer intercambios de la Sección 1031 ", dice Klein. En otras palabras, puede vender la propiedad y transferir el dinero a nuevos bienes inmuebles sin tener que reconocer las ganancias a efectos impositivos (hasta que liquide toda la propiedad). Tenencias individuales.

Otra estrategia es comprar tenencias individuales: acciones, bonos y, en algunos casos, fondos cotizados en bolsa (ETF). "A medida que mantiene esas inversiones, no tiene que pagar impuestos sobre las ganancias hasta que realmente liquide o venda esas tenencias", explica Klein. fondos, por contra st, están sujetos a impuestos sobre las ganancias a medida que los gana). Una estrategia útil para algunos inversores que compran activos individuales o inversiones a corto plazo que han caído en desgracia y creó una pérdida es emplear la cosecha de pérdidas tributarias. El inversionista puede compensar las ganancias cosechando la pérdida y transfiriendo los activos a un tipo similar de inversión (sin realizar una transacción de lavado y venta)."Las personas que usan la cosecha de pérdidas fiscales en sus carteras en realidad pueden aumentar sus rendimientos en el largo plazo hasta en un 1%", dice Klein.

Invertir en un negocio.

"Un empleado que ha llegado al máximo de su 401 (k) podría considerar invertir en un negocio", dice Kirk Chisholm, gerente de riqueza de Innovative Advisory Group en Lexington, Mass. "Muchas empresas, como las inmobiliarias, tienen Beneficios fiscales generosos Además de estos beneficios fiscales, los propietarios de negocios pueden decidir qué tipo de plan de jubilación desean crear. Si, por ejemplo, quisieran establecer un plan 401 (k) para su empresa, podrían expandirse. sus contribuciones 401 (k) más allá de lo que puedan tener en su empleador. " Pensiones.

Partiendo de la idea anterior, algunos empresarios querrán considerar la posibilidad de crear un plan de pensiones o un plan de beneficios definidos más allá de cualquier 401 (k) que su compañía pueda ofrecer. Las grandes compañías se han alejado de los planes de pensiones debido al alto costo, pero estos planes pueden funcionar bien para algunos propietarios de pequeñas empresas, especialmente aquellos que tienen éxito y tienen más de 40 años. Klein señala, "Estos propietarios de negocios pueden diferir dinero adicional de impuestos a su retiro mediante el uso de un plan de pensiones para ellos o empleados clave, además de un plan 401 (k). " HSA.

Otra opción, para aquellos dispuestos a arriesgar un plan de salud de deducible alto, es financiar una cuenta de ahorro de salud (HSA). "Una opción que hemos estado explorando últimamente con nuestros clientes es la disponibilidad de HSA", dice David S . Hunter, CFP, de Horizons Wealth Management en Asheville, NC "Si califican, hay potencialmente más beneficios impositivos para esas contribuciones que lo que podría tener un 401 (k). Además, no hay una eliminación del ingreso del trabajo para las contribuciones. Beneficios para personas de altos ingresos de una cuenta de ahorros de salud revisa los detalles. Contribuciones 401 (k) después de impuestos. También puede ver si el 401 (k) de su empresa le permite hacer después- contribuciones de impuestos a su 401 (k) hasta el límite legal de las contribuciones combinadas de empleador / empleado ($ 53,000 en 2016). "La mayoría de los empleadores no permiten contribuciones después de impuestos, pero si su plan lo permite, puede ser muy beneficioso ", dice Damon Gonzalez, CFP, RICP, de Domestique Capital LLC en Plano, Texas." Las ganancias en sus ahorros después de impuestos crecen impuestos def erró y, una vez que se separa del servicio, puede transferir lo que contribuyó después de impuestos a su 401 (k) en una cuenta Roth IRA. El crecimiento de esos dólares después de impuestos tendría que ser transferido a un IRA tradicional. "

Roths. Finalmente, aquellos que pueden permitirse jugar ambos lados del juego de impuestos deberían considerar usar Roth IRA o Roth 401 ( k) s. Diferir los impuestos a una fecha posterior, como uno hace con el 401 (k) regular, no siempre garantiza la mayor ventaja. Los inversores que tienen ambos pueden tomar retiros futuros de la cuenta que tenga más sentido: si las tasas de impuestos aumentan, se retiran del Roth, porque los impuestos ya se pagaron con los fondos allí. Si las tasas de impuestos bajan, el inversionista puede tomar dinero de la cuenta tradicional 401 (k) y pagar impuestos a la tasa más baja.

The Bottom Line Todas estas opciones de inversión tienen distintos grados de complejidad, liquidez / iliquidez y riesgo. Pero ellos prueban que sí, que hay formas ventajosas de ahorrar para la jubilación después del 401 (k). Para obtener otra opinión sobre esta cuestión, consulte

¿Ha maximizado su 401 (k)? Esto es lo que debe hacer a continuación

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