Demasiadas personas sufren de falta de educación financiera. En la escuela, el estudiante promedio no aprende nada más allá del arte de la contabilidad simple y la forma correcta de escribir un cheque. Es ridículo suponer que algunas matemáticas básicas son suficientes para preparar a alguien para las finanzas e inversiones personales del mundo real. Pero si las escuelas no están proporcionando la educación adecuada, ¿a quién podemos recurrir para obtener lecciones financieras? ¿Qué tal un arqueólogo que maneja un látigo con habilidad especial para meterse en problemas? Ya sea que esté negociando sus honorarios con los compradores o desechándolo en una cinta transportadora que conduce a una trituradora de roca, puede estar seguro de que Indiana Jones siempre se cuida a sí mismo. Si va a tomar el control de sus finanzas, tendrá que hacer lo mismo.

El camino hacia la seguridad financiera personal puede ser una aventura peligrosa, así que tomemos algunas indicaciones de este valiente héroe del cine.

Busque el número uno

Un buen primer paso para garantizar la estabilidad financiera en el futuro es establecer la regla del 10%, una de las formas más antiguas y eficientes de encontrar su equilibrio financiero. En términos simples, todo se reduce a esto: debe pagarse el 10% de su cheque de pago antes de hacer cualquier otra cosa. Entonces usas ese dinero para invertir.

Hay varias buenas razones para la popularidad de esta regla. En primer lugar, obtener un 10% de descuento en su ingreso mensual no afectará significativamente su estilo de vida, es un objetivo alcanzable para todos. En segundo lugar, es un porcentaje, por lo que se ajusta a cualquier cambio en los ingresos que pueda experimentar, ya sea un aumento salarial o un recorte salarial. Esto elimina la excusa común de "Dejaré $ 200 cuando lo tenga". Cuando las personas dicen eso, a menudo significa que (inconscientemente) se aseguran de que nunca tengan dinero para dejar de lado. Finalmente, es una acción que puede tomar de inmediato: el primer paso hacia una planificación financiera efectiva y la salud financiera personal en general.

Ataque al Big Guy Primero

Cuando es confrontado por una pandilla de guardias armados, Indy sigue instintivamente las reglas de la pelea de bar: saca al tipo más grande primero y sigue hacia abajo desde allí. La idea es eliminar al enemigo más peligroso mientras aún tienes la energía. Su enfoque de la deuda debe ser el mismo: priorizar y luego eliminar. ¿Cómo se decide qué deuda va primero? Siga estos pasos:

1. Primero elimine la deuda con intereses altos, como la deuda de la tarjeta de crédito o cualquier otro préstamo con intereses altos.
2. Pague las deudas deducibles de impuestos. Pueden ser líneas de crédito, préstamos bancarios, préstamos para automóviles: cualquier deuda que no le permita cancelar el interés.
3. Ataque a la deuda que tiene cancelaciones de impuestos; Los préstamos estudiantiles son buenos ejemplos de este tipo de deuda.
4. Deshágase de esa hipoteca. Aunque las personas hablan constantemente de apalancamiento e inversión a través de su hipoteca, una casa pagada ofrece todas estas ventajas y más.

No es recomendable invertir antes de haber eliminado la deuda con intereses altos. Consideremos un ejemplo simple para ilustrar esto:

Tiene $ 5,000 en su cuenta de ahorros. Desafortunadamente, debes $ 10, 000 en tu tarjeta de crédito. ¿Qué haces con el efectivo? Puede invertirlo en un fondo indexado o en un bono y recibir una tasa de rendimiento del 6-12% al final del año. Sin embargo, la deuda de su tarjeta de crédito (suponiendo el 13% de interés en una industria que puede cobrar hasta el 28%) le cuesta $ 108 ese mes. Si no lo paga, le costará lo mismo el próximo mes también. En otras palabras, su inversión no puede superar la pérdida que está tomando en la deuda de su tarjeta de crédito. Si usa los $ 5,000 para pagar la tarjeta de crédito, solo pagará $ 54 el próximo mes. Si lo invirtió en el fondo indexado o bono del que hablamos, solo puede ganar entre $ 25 y $ 50 (suponiendo una tasa de rendimiento del 6-12%).

La deuda ejerce una presión indebida sobre sus inversiones. Si tiene una deuda que tiene un interés del 8%, debe obtener una inversión que rinda significativamente más del 8% para que valga la pena llevar la deuda. Algunas personas tienen problemas para encontrar una inversión que devuelve un 8% de manera consistente. Las deudas descritas como prioridad No. 1 y No. 2 son obstáculos significativos para la inversión. En muchos casos, la deuda de alto interés excluye cualquier posibilidad de obtener una ganancia de inversión.

Flechas de agacharse y esquivar cantos rodados

Cuando las flechas vuelan en Indiana Jones, quizás te preguntes por qué parece preocupado: no son tan letales como un arma o una roca rodante. Una persona puede probablemente tomar un par de flechas sin morir o lesionarse permanentemente, mientras que recibir un disparo o aplastamiento a menudo es fatal. Sin embargo, mientras más flechas atravieses, más lento llegarás, y será más fácil para tus enemigos alcanzarte. Por lo tanto, es lógico temer el efecto acumulativo de pequeños daños tanto como eventos más devastadores. Entonces, ¿por qué ignoramos este pensamiento de sentido común al ahorrar nuestro dinero?

Hay dos errores financieros fatales que las personas suelen cometer. Todos estamos familiarizados con el primero: comprar deudas. Las personas tienden a comprar cosas que les cuestan y continúan costándolas durante años. Lamentablemente, no somos tan buenos en la adquisición de activos como en la recolección de deudas. Un buen ejemplo de esto son los automóviles. Los autos son uno de los peores gastos en los que puede incurrir. No solo se deprecian rápidamente en valor, sino que cuanto más pague por el automóvil, mayor será su seguro mensual. Los fabricantes de automóviles a menudo presentan sus automóviles como "inversiones" o "activos", de la misma manera que los agentes inmobiliarios presentan la propiedad de vivienda, pero una verdadera inversión no debería perder valor cuando vaya a venderla.

Dicho esto, no siempre son los grandes gastos, como los automóviles, los que arrastran a la gente. Son los pequeños gastos que se suman: comprar un almuerzo en lugar de empacar uno; asistiendo a las últimas películas; bebiendo cafés especiales; Etcétera. Las personas que reciben aumentos o bonificaciones a menudo no pueden ahorrar ni invertir más de lo que ganaban antes del aumento de los ingresos.En resumen, si no se le disciplina con su dinero, su nivel de vida se ajustará a su nivel de ingresos. Todos esos pequeños gastos que conforman tu estilo de vida son flechas que te ralentizan.

Juntos, estos dos errores pueden ser fatales para el bienestar financiero de una persona. Un estilo de vida cada vez más exigente acompañado de deudas compradas es esa piedra rodante de la que parece que no podemos escapar. ¿Tienes un mejor trabajo? Es hora de obtener una mejor casa. ¿Jefe te da un aumento? Es hora de obtener un auto nuevo. Y así sucesivamente, hasta que termine con un saldo mensual de cero una y otra vez. La cantidad que gana no hace una pequeña diferencia si no guarda nada de eso: la quiebra está quebrada. Tenemos que ser como Indy y evitar ser atravesados ​​por esas flechas voladoras: si te golpean demasiadas veces, no tendrás la fuerza para saltar fuera del camino cuando una roca se precipita hacia ti. En otras palabras, debe ser disciplinado y trabajar para minimizar los pequeños gastos que eventualmente agotan su patrimonio neto.

Caminando hacia la puesta del sol

Cuando eliminó la deuda con intereses altos, minimizó sus gastos y comenzó a pagarse cada mes, puede sentir que se ha ganado el derecho de retirarse triunfante al atardecer, al igual que Indiana Jones. Pero la vida no es exactamente como las películas. Este es solo el comienzo de su gran aventura en el mundo de la inversión. Mantenga su mente alerta y siempre esté atento a cualquier peligro para las finanzas personales. Estas trampas no desaparecen; simplemente se vuelven más fáciles de detectar.