Las diferencias entre algunos tipos de pólizas de seguro son fáciles de entender. Por ejemplo, el seguro de automóvil cubre automóviles y el seguro de hogar cubre casas individuales. Sin embargo, otros términos no son tan claros. Debe comprender las diferencias entre el seguro primario y el seguro en exceso, en particular, ya que es probable que los encuentre en algún momento. También es posible que haya oído hablar del término "reaseguro", que es menos probable que encuentre, pero que, no obstante, debe saber para evitar confusiones.

Primary

El seguro se considera principal siempre que comienza la cobertura después de que se ha firmado un contrato escrito y un evento potencial ha desencadenado una responsabilidad potencial. Por ejemplo, si contrata una póliza de seguro contra incendios en su hogar o negocio, la cobertura primaria se activará tan pronto como la propiedad asegurada sufra daños por incendio.

Una póliza de seguro primaria normalmente impone un deber a la compañía de seguros para proteger contra cualquier reclamo hecho contra el asegurado, como proteger a un conductor de automóvil que ha sido golpeado en una intersección por otro automóvil. Puede haber algunas estipulaciones sobre el tiempo y las circunstancias, tales como la prontitud para reportar el reclamo, pero generalmente las obligaciones del asegurador siguen un patrón similar en cada caso.

Cada política principal tiene un límite impuesto sobre la cantidad de cobertura disponible y normalmente establece límites deducibles para el cliente. Las pólizas principales pagan en contra de las reclamaciones independientemente de si existen pólizas pendientes adicionales que cubren el mismo riesgo.

El seguro principal tiene una estructura ligeramente diferente, o al menos un uso de término diferente, cuando se refiere al seguro médico. El seguro primario en medicina normalmente se refiere al primer pagador de un reclamo, hasta cierto límite de cobertura, más allá del cual un pagador secundario está obligado a cubrir cantidades adicionales. Esto es especialmente importante en la interacción entre Medicare y otras formas de seguro médico.

Exceso

El exceso de cobertura de seguro es un tema de considerable confusión debido a los muchos usos diferentes del término "exceso" en la industria de seguros. De hecho, ha habido algunas demandas de negligencia significativas contra los proveedores de seguros que utilizan el término de una manera confusa o engañosa.

En su forma más básica, una póliza de responsabilidad excesiva excede el límite de la cobertura de seguro para encontrar una cobertura de seguro existente, también conocida como la póliza de responsabilidad subyacente. La política subyacente no tiene que ser un seguro primario; puede ser reaseguro u otra política de exceso en muchas circunstancias. A menudo, las pólizas de seguro paraguas son las políticas subyacentes.

Sin embargo, el seguro excedente no es necesariamente lo mismo que el seguro general.Una póliza de responsabilidad general se escribe para cubrir varias pólizas de responsabilidad primaria diferentes. Por ejemplo, una familia puede comprar una póliza de seguro paraguas personal (PUP) de Allstate Corp. (NYSE: ALL ALLAllstate Corp99. 18 + 0. 09% Created with Highstock 4. 2. 6 ) para extender el exceso de cobertura tanto en su póliza de automóvil como en la de propietario de vivienda. Si una póliza de exceso solo se aplica a una sola póliza subyacente, no se considera una póliza de seguro general.

El International Risk Management Institute describe tres usos de una póliza de seguro excedente. El primer uso extiende la cobertura del límite de exceso a las pólizas de seguro subyacentes después de que se hayan agotado con los pagos de un reclamo más grande. El segundo uso es la flexibilidad, para ser utilizado en una situación donde las políticas subyacentes no son suficientes, pero la actualización de todo el paquete de políticas es demasiado costosa. Finalmente, una política paraguas puede proporcionar protección contra algunas reclamaciones no cubiertas por las políticas subyacentes.

Reaseguros

A menos que sea propietario o trabaje para una compañía de seguros, es poco probable que encuentre reaseguros en el mercado. En efecto, el reaseguro es un seguro para otras compañías de seguros. Cada contrato de reaseguro compromete a una aseguradora o reaseguradora que cubre para proteger contra posibles pérdidas derivadas de pasivos de seguro emitidos por el asegurado cubierto o el asegurador cedente.

Las características operativas fundamentales del reaseguro son similares a las del seguro primario. La compañía de seguros cedente paga la prima al reasegurador y crea un reclamo potencial contra riesgos futuros no deseados. Si no fuera por la protección adicional de las compañías de reaseguros, la mayoría de las aseguradoras primarias saldrían de mercados más riesgosos o cobrarían primas más altas en sus pólizas.

Un ejemplo común de reaseguro se conoce como una "política de gatos", abreviatura de política de reaseguro en exceso catastrófico. Esto cubre un límite específico de pérdida debido a circunstancias catastróficas, como un huracán, que obligaría a la aseguradora principal a pagar sumas significativas de reclamos simultáneamente. A menos que existan otras disposiciones específicas para las llamadas en efectivo, la reaseguradora no está obligada a pagar hasta que la aseguradora original pague los reclamos en sus propias políticas.