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Uno de los principios más básicos de la inversión es reducir gradualmente el riesgo a medida que envejece, ya que los jubilados no pueden darse el lujo de esperar a que el mercado se recupere después de un chapuzón. El dilema es averiguar exactamente qué tan seguro debe estar en relación con su etapa en la vida.
Durante años, una regla práctica comúnmente citada ha ayudado a simplificar la asignación de activos. Establece que las personas deben tener un porcentaje de existencias igual a 100 menos su edad. Entonces, para un típico 60-años de edad, el 40% de la cartera debe ser acciones. El resto estaría compuesto por bonos de alto grado, deuda pública y otros activos relativamente seguros.
Dos razones para cambiar las reglas
Bastante sencillo, ¿verdad? No necesariamente. Si bien una pauta fácil de recordar puede ayudar a eliminar parte de la complejidad de la planificación de la jubilación, tal vez sea hora de volver a visitarla. En las últimas décadas, han cambiado muchas cosas para el inversor estadounidense. Por un lado, la esperanza de vida aquí, como en muchos países desarrollados, ha aumentado constantemente. Comparado con hace solo 20 años, los estadounidenses viven tres años más. No solo tenemos que aumentar nuestros ahorros, también tenemos más tiempo para hacer crecer nuestro dinero y recuperarnos de un chapuzón.
Al mismo tiempo, los bonos del Tesoro de EE. UU. Pagan una fracción de lo que solían pagar. Hoy en día, una cuenta T de 10 años rinde aproximadamente 2. 2% anual. A principios de la década de 1980, los inversores podían contar con tasas de interés superiores al 10%.
Lineamientos revisados
Para muchos profesionales de la inversión, dichas propiedades significan que el antiguo axioma de "100 menos su edad" pone a los inversionistas en riesgo de quedarse sin fondos durante sus últimos años. Algunos han modificado la regla a 110 menos su edad, o incluso a 120 menos su edad, para aquellos con una mayor tolerancia al riesgo.
No es sorprendente que muchas compañías de fondos sigan estas pautas revisadas, o incluso más agresivas, cuando preparan sus propios fondos de fecha objetivo. Por ejemplo, los fondos con una fecha objetivo de 2030 están orientados a inversores que actualmente rondan los 49. Pero en lugar de asignar el 50% de sus activos a acciones, el Vanguard Target Retirement 2030 Fund tiene aproximadamente el 76%. El T. Rowe Price Retirement 2030 Fund genera aún más riesgo, con casi 80% en acciones.
Es importante tener en cuenta que las pautas como esta son solo un punto de partida para tomar decisiones. Una variedad de factores puede moldear la estrategia de inversión, incluida la edad de jubilación y los activos necesarios para mantener el estilo de vida. Dado que las mujeres viven casi cinco años más que los hombres en promedio, tienen mayores costos en la jubilación que los hombres y un incentivo para ser un poco más agresivos con sus ahorros.
The Bottom Line
Basar la asignación de stock en la edad puede ser una herramienta útil para la planificación de la jubilación al alentar a los inversores a reducir el riesgo a lo largo del tiempo.Sin embargo, en un momento en que los adultos viven más tiempo y obtienen menos recompensas de las inversiones "seguras", podría ser el momento de ajustar la guía "100 menos su edad" y correr más riesgos con los fondos de jubilación.
¿Cómo puedo hacer que mi hogar funcione con energía que está 100% fuera de la red?
Tener un hogar 100% fuera de la red requiere prestar atención a todas las fuentes de energía en el hogar. Estas fuentes incluyen más que electricidad.
Mi esposo tiene una cuenta 401 (k) que está 100% con $ 8 , 000 saldo. Estamos en ejecución hipotecaria y necesitamos un retiro por dificultades económicas. La compañía de administración de inversiones que maneja la cuenta de mi esposo dice que no podemos retirar nada porque lamentablemente no hemos cumplido
Las condiciones bajo las cuales se pueden realizar retiros por dificultades de un plan calificado, incluido un plan 401 (k) , están determinados por las disposiciones en el documento del plan (según lo elegido por el empleador). Algunos planes permitirán retiros por dificultades financieras de todos los activos del plan, mientras que otros limitarán los retiros por dificultades económicas a los activos atribuidos a las contribuciones de diferimiento salarial.
Tengo un KSOP a través de mi empleador que he invertido al 100% en acciones de la compañía. Ahora estoy preocupado porque no estoy diversificado y me gustaría moverme de las acciones de la compañía y convertirme en fondos mutuos. ¿Esto está permitido con los fondos que he contribuido a la cuenta?
Para asegurarse de sus opciones, es mejor verificar la descripción resumida del plan (SPD) para el plan. Las opciones pueden variar para diferentes planes. Esto debería incluir una explicación de las reglas, incluidas las opciones de diversificación. Si tiene acceso en línea a su cuenta KSOP, también puede tener acceso en línea al SPD de su plan.