¿Cuánto podré gastar en la jubilación? Esta es una de las preguntas más importantes y difíciles de responder a medida que los clientes planifican su jubilación. Esta es, por supuesto, la esencia del trabajo de planificación de la jubilación que hace para sus clientes.

Una regla general que los asesores financieros suelen utilizar es la capacidad de reemplazar el 80% de sus ingresos previos a la jubilación durante la jubilación. Esto sería de todas las fuentes, incluyendo el uso de sus cuentas de jubilación y otros ahorros, la Seguridad Social y las pensiones, entre otros. A lo largo de los años, algunos han expresado su preocupación acerca de si la regla del 80% era válida para el gasto de jubilación. (Para obtener más información, consulte: Asesores: solicite a los clientes que se integren a la jubilación por tamaño .)

Tendencias

Si bien la situación de cada cliente es diferente, un estudio reciente del Employee Benefit Research Institute (EBRI) muestra algunas tendencias aquí.

• La encuesta mostró que el gasto disminuyó durante los cuatro años posteriores a la jubilación, pero luego se estabilizó en 12. 5% por debajo de los niveles anteriores a la jubilación.
• En promedio, el gasto de los hogares cayó en la jubilación. Sin embargo, en los primeros dos años de la jubilación 45. El 9% de los hogares encuestados gastaron más en la jubilación que antes de la jubilación. Para el sexto año de jubilación, esta cifra se reduce a 33. 4% de los hogares.
• Los hogares que gastaron más durante los primeros dos años de jubilación no fueron solo hogares de mayores ingresos, sino que se distribuyeron en una amplia gama de niveles de ingresos.
• Muy poco de este gasto se produjo en bienes duraderos.
• El transporte fue la categoría de gasto que mostró el mayor descenso en los primeros dos años de jubilación, con un descenso menor en los años siguientes.
• El hogar medio en la encuesta tenía un pago hipotecario antes de la jubilación y ninguno después de jubilarse.

En general, los mayores recortes en el gasto una vez que alguien se jubila vienen en los primeros dos años de la jubilación. Intuitivamente, esto tiene sentido en el sentido de que una vez que alguien deja de trabajar no estará aportando un porcentaje de su salario a su 401 (k), que podría ser tanto como 15% de compensación o más. Los costos de traslado disminuirán, al igual que los gastos de vestimenta para el trabajo y los gastos de limpieza en seco. Para aquellos que trabajan en áreas tales como la enfermería que pueden requerir un uniforme, esos costos desaparecen también. (Para obtener más información, consulte: Cómo los asesores pueden administrar la jubilación en evolución .)

¿De dónde vendrá el dinero?

La otra cara de lo que gastará en la jubilación es cuánto puede generar cada mes a partir de diversas fuentes de ingresos de jubilación. Miremos a alguien que estaba ganando $ 100, 000 un año antes de la jubilación. Usando la regla empírica del 80%, tendrían que generar $ 80, 000 en términos brutos anuales. Si se trata de una pareja casada y sus beneficios combinados de Seguridad Social son de $ 3, 500 por mes, esto equivale a $ 42, 000 dejando $ 38,000 para provenir de otras fuentes.Si usamos la regla del 4% para los retiros, esto equivaldría a un nido de ahorros de $ 950,000, que podría estar compuesto de IRA, cuentas 401 (k), dinero gravable u otras fuentes.

Si el cliente tiene suficientes ahorros para respaldar los retiros deseados, todo está bien, al menos por ahora. Tenga en cuenta que la regla del 4% es otra regla empírica y no un sustituto para realizar proyecciones financieras y de retirada de retiro reales. Es una buena herramienta de estimación de "la parte posterior de la servilleta" para nuestros propósitos. (Para obtener más información, consulte: Lo mejor de trabajar durante la jubilación .)

Si el huevo de nido del cliente muestra un déficit, entonces usted, como asesor financiero, debe intervenir y ayudarlo a planificar y ajustar. Si se trata de una opción, tal vez puedan trabajar algunos años más antes de jubilarse o de jubilarse a tiempo completo. Esto puede ayudar de varias maneras:

• retrasarán el tapping de sus ahorros durante algunos años, lo que posiblemente le permita crecer una cantidad adicional.
• Pueden contribuir potencialmente a su plan de jubilación en el lugar de trabajo durante algunos años más.
• Pueden retrasar la adopción del Seguro Social permitiendo que su beneficio aumente a través de créditos de beneficios postergados.

Según una encuesta de AARP, el 37% de los encuestados indicó que planeaba trabajar de tiempo completo o parcial durante la jubilación, por lo que podría convertirse en una forma más común para los jubilados de compensar los déficits en sus ahorros para la jubilación. (Para obtener más información, consulte: Consejos para retrasar los beneficios de seguridad social .)

Reducir gastos

Por otro lado, el otro lado de la ecuación es reducir el gasto en la jubilación. Si su cliente observa sus diversas fuentes de ingresos de jubilación y se quedan cortos en comparación con su nivel de gasto deseado, entonces es hora de que agudicen sus lápices, por así decirlo. Como tercero independiente, se encuentra en una excelente posición para ayudar a sus clientes a revisar y ajustar su presupuesto de gastos de jubilación. La mayoría de nosotros tenemos "grasa" en nuestros presupuestos ya sea que estén jubilados o que sigan trabajando. A menudo, los gastos pueden reducirse sin afectar sustancialmente nuestra calidad de vida.

The Bottom Line

Un estudio del EBRI ha demostrado que la regla empírica del 80% para los gastos de jubilación, en comparación con lo que las personas gastaron antes de la jubilación, es probablemente razonable. Ciertamente, la situación y el gasto de cada persona serán diferentes. Esta es un área clave donde los asesores financieros pueden ayudar a sus clientes mientras se preparan para jubilarse. (Para obtener más información, consulte: Cuando la jubilación está a la vuelta de la esquina .)