Los días oscuros de la Gran Recesión están detrás de ellos, pero muchos estadounidenses de mayor edad continúan enfrentando serios desafíos financieros. ¿La clase media está renunciando a la jubilación? No exactamente, pero algunos están posponiendo su fecha porque simplemente no tienen suficientes activos propios para complementar la Seguridad Social.

Trabajo pasado 65

Durante mucho tiempo, los trabajadores estadounidenses han visto 65 años como la edad normal de jubilación. Todavía es la edad que lo califica para Medicare.

Pero aparte de eso, la edad normal parece estar cambiando, de acuerdo con la última Encuesta de Actitudes de Beneficios Globales realizada por la consultora Willis Towers Watson. La compañía descubrió que casi un tercio de los trabajadores no podrán jubilarse cuando originalmente pensaban que lo harían. Y el 23% de los cerca de 5.100 encuestados estimó que tendrían que trabajar hasta al menos 70 años para poder mantenerse adecuadamente después de abandonar la fuerza de trabajo.

"Muchos de los que están cerca de la jubilación descubren que no están tan preparados financieramente como pensaban que estarían", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc. , en Irvine, California.

Retraso en la jubilación parece ser parte de una sombría tendencia a largo plazo. Hace trece años, la porción de empleados que aún trabajaba después de los 65 años era del 15%, según la encuesta. Hoy es 22%. Desafortunadamente, las personas que planean trabajar hasta los 70 años informan que tienen niveles de estrés mucho más altos y una salud general peor que los que ingresan antes de la jubilación.

Hábitos de ahorro

Un vistazo al típico nido de huevos estadounidense revela por qué tantos de nosotros, especialmente los de la clase media, estamos en serios problemas. El individuo promedio entre las edades de 55 a 64 años tiene solo $ 104,000 en ahorros, según un informe de 2015 de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental (GAO). Para poner esto en perspectiva, es el equivalente de un contrato de anualidad que paga $ 310 por mes. Lo que hace que estas cifras sean particularmente preocupantes es que menos trabajadores tienen una pensión en la que pueden confiar para complementar sus bienes personales. Estamos en un período en el que tenemos que ahorrar para vivir cómodamente en la jubilación.

¿Por qué un nivel tan bajo de ahorros? Parte de esto tiene que ver con el rendimiento del mercado de valores. Desde su inmersión en cisne en 2009, el S & P 500 ha escalado bastante estable (aunque menos recientemente). Pero en un período de 20 años, el índice ha crecido solo a una tasa anual del 5. 8%. Según los estándares históricos, estamos pasando por un tramo un tanto deslucido.

Pero parece ser que un mayor culpable es la incapacidad de los Estados Unidos de separar suficientes salarios para las necesidades futuras. La tasa de ahorro personal, el porcentaje del ingreso que invertimos en cosas como cuentas de ahorro y retiro, ha rondado el 5% en los últimos años.En comparación, en la década de 1970 y principios de los 80, las tasas de ahorro estaban en los dos dígitos bajos.

"Una de las razones de esto es que las personas están usando más deudas y menos efectivo. Antes de la década de 1980, las personas ahorraban dinero y utilizaban sus ahorros para comprar bienes y servicios. Ahora muchas personas compran bienes y servicios con sus tarjetas de crédito en lugar de dinero ahorrado. Se ha vuelto mucho más aceptable tener deudas que en las décadas anteriores ", dice Kirk Chisholm, gerente de riqueza en Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts. La conclusión fácil de hacer es que simplemente estamos demasiado" orientados ahora, "Gastando lo que ganamos en lugar de guardarlo para otro día". Pero ciertos factores externos también han funcionado contra el consumidor. Tomemos, por ejemplo, la política de "dinero suelto" de la Reserva Federal. Al mantener bajas las tasas de interés, que era el caso incluso antes de la recesión, el banco central hizo que a los estadounidenses les resultara más fácil obtener préstamos a bajo precio para comprar más bienes.

Además de eso, el mercado laboral ha mejorado lentamente en los últimos años. Hay evidencia que sugiere que cuando los consumidores se sienten seguros acerca de su empleo, tienden a gastar más de lo que ganan. (Para obtener más información, consulte

Cómo comenzar a ahorrar para la jubilación .) Acceso a cuentas de jubilación

Algunos formuladores de políticas piensan que la baja tasa de ahorro de los estadounidenses es solo una cuestión de elecciones personales. La falta de acceso a las cuentas de jubilación basadas en el empleador, dicen, perjudica nuestra capacidad de ahorrar. Un informe de la GAO por separado encontró que aproximadamente la mitad de los trabajadores estadounidenses no contribuyen a una cuenta 401 (k) u otra cuenta con ventajas impositivas. La gran mayoría de estos individuos citó la ausencia de un programa de ahorro en su lugar de trabajo como la razón principal.

El simple hecho es que es mucho más probable que ahorremos para la jubilación cuando el dinero se saca directamente de un cheque de pago. Eso se debe en parte a que los trabajadores no tienen la opción de gastar dinero que su empleador haya desviado a otro lado. "Cuando un inversor comienza una deducción de nómina para invertir sistemáticamente, la decisión se toma una vez, y se necesita iniciativa para suspenderla. Contraste eso con escribir un cheque cada mes, lo que requiere una decisión mensual para tomar medidas. Cuando el efectivo es escaso o el inversor se distrae con una compra potencial, es muy fácil simplemente no escribir el cheque ", dice James B. Twining, CFP®, administrador de riqueza y fundador de Financial Plan, Inc., en Bellingham, Washington. .

Sin embargo, también existe una gran barrera educativa que impide que algunas personas elijan otras herramientas a su disposición, como cuentas de jubilación individuales (IRA, por sus siglas en inglés). Según una encuesta de 2015 realizada por TIAA-CREF, el 43% de los encuestados de 35 a 44 años no sabía lo que era un IRA.

El gobierno de Obama trató de ampliar el acceso a los programas de jubilación en el lugar de trabajo, aunque algunos expertos dicen que todavía hay un largo camino por recorrer. En 2015, la administración de Obama implementó el plan de ahorro "myRA", que está orientado a quienes carecen de un programa de jubilación en el lugar de trabajo.Los participantes pueden recibir dinero retirado de su cheque de pago, que se destina a la compra de bonos del Tesoro. Pero aunque es casi seguro que estas cuentas no perderán dinero -los valores están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los EE. UU .- probablemente tampoco brinden más que un modesto rendimiento.

El tiempo dirá qué planes o propuestas defiende la administración Trump y si el Congreso lo aprueba.

The Bottom Line

Una gran parte de la fuerza laboral estadounidense no ha podido invertir suficiente dinero en ahorros, lo que ha obligado a muchos de ellos a retrasar su jubilación más allá de los 65 años. Si bien el gasto excesivo es un factor importante, un acceso más generalizado a la jubilación los planes podrían alentar a los inversores a comenzar a ahorrar antes en la vida. (Para más información, vea

7 malas excusas para no ahorrar para la jubilación .) Hay un poco de noticias alentadoras para aquellos que terminan trabajando más tiempo: puede que no sea tan malo para su salud como los encuestados por Willis Towers Watson (las personas que anticipan trabajar hasta los 70) informaron sentir.

¿Por qué trabajar después de la jubilación es bueno para su salud? informa sobre varios estudios universitarios que encontraron que trabajar después de los 65 puede agregar años a su vida. Quizás el estrés de trabajar realmente es menor que el miedo a trabajar más de lo normal.