Es imposible predecir si podría perder una demanda como resultado de un accidente automovilístico o un accidente en su propiedad. Tampoco es posible predecir el monto que podría adjudicarse a la parte ganadora, una cantidad que usted sería responsable de pagar. Para protegerse contra la posibilidad de una pérdida financiera devastadora debido a estos eventos imprevistos, es posible que desee comprar una política general.

¿Qué es una política paraguas? Una política paraguas protege sus bienes personales existentes y activos personales futuros (como los salarios, su herencia o la lotería que planea ganar) contra el costo de perder una demanda por un accidente automovilístico o un accidente en su propiedad. Si pierde tal demanda, es probable que tenga que pagarle a la parte ganadora los costos tales como los gastos médicos y la pérdida de salarios, que pueden volverse muy costosos rápidamente.

No es necesario ser rico para necesitar una política global: incluso si no tiene activos, puede embargar sus salarios.

La póliza paraguas retoma los límites de sus pólizas de seguro para automóviles y propietarios. Tiene un deducible alto porque el deducible está diseñado para cumplir con sus otras políticas. Espere pagar unos cientos de dólares al año por esta cobertura.

VER: Proteja sus activos personales

Lo que cubre Una política general proporciona una cobertura excesiva por encima y más allá de lo que proporcionan los propietarios y las pólizas de seguro de automóvil. Como ejemplo, digamos que su seguro de automóvil paga $ 300, 000 de gastos médicos por accidente y su política general es de $ 1 millón. Si es demandado por $ 900, 000, su seguro de automóvil pagaría $ 300,000 de los daños y su póliza paraguas pagaría los $ 600, 000 restantes. Las pólizas generales generalmente brindan aproximadamente $ 1 millón a $ 5 millones de cobertura adicional, y es posible para obtener más si tiene muchos activos para proteger.

¿Qué pasa con los gastos legales en los que incurrirá si lo demandan? Con las políticas globales, los gastos legales están cubiertos además del monto de la póliza. La póliza también puede pagarle si su comparecencia en un proceso legal le ocasiona la pérdida del salario del trabajo (por ejemplo, si es un empleado por hora o si no tiene ningún día personal o de vacaciones disponible). Como el dinero de la compañía de seguros está en riesgo cuando lo demanden, querrá proteger ese dinero con su propio equipo legal, posiblemente un mejor equipo legal del que podría pagar por su cuenta.

Además de cubrirlo por accidentes en su propiedad o accidentes automovilísticos de los que se tenga la culpa, una política general también puede proteger a sus hijos dependientes (por ejemplo, si su hija provoca un accidente automovilístico), cualquier accidente causado por usted o sus hijos dependientes mientras maneja una embarcación, accidentes que ocurran en las propiedades de alquiler y demandas por lesiones personales derivadas de difamación, difamación, difamación, arresto falso, detención o encarcelamiento, abuso de proceso, procesamiento malicioso, choque / mental angustia y posiblemente más.Asegúrese de consultar su política específica para más detalles.

Lo que no cubre Una política general es una forma de seguro personal, por lo que no lo protegerá de demandas relacionadas con un negocio de su propiedad. Esto incluye cuidado de niños, o "cuidado infantil compensado" en la jerga de seguros, por parte del asegurado (porque eso se consideraría un negocio). Sin embargo, su póliza aún puede cubrir a sus hijos si cuidan a tiempo parcial en la propiedad de otra persona.

VER: Cobertura de seguro: una necesidad comercial

El seguro paraguas tampoco cubre actividades como carreras de arrastre o cualquier otro uso innecesario y de alto riesgo de su vehículo. Además, es posible que no cubra todo tipo de vehículos, como vehículos motorizados recreativos, remolques de camiones, tractores o remolques agrícolas o, en general, vehículos que superen un límite de peso determinado, como 12 000 libras. La póliza no cubrirá el daño a su propio automóvil (su seguro de automóvil debería proporcionarlo) o daños a su propiedad (su seguro de vivienda debería cubrirlo).

Si comete un delito (como conducir bajo la influencia) y se ve obligado a pagar la restitución, una política general no lo cubrirá. Del mismo modo, los actos intencionales, como el acoso sexual, la discriminación, las lesiones corporales intencionales, las lesiones intencionales a la propiedad y otros actos deliberados y maliciosos del asegurado no están cubiertos. (Como dice el viejo refrán, "el delito no paga").

Además, una política general no le brinda cobertura de seguro médico excesivo. La mayoría de las pólizas de seguro de salud tienen límites anuales y de por vida sobre lo que pagarán. Si le preocupa que esos montos sean demasiado bajos, deberá comprar un seguro de salud más completo, porque una política general no lo ayudará.

Estos son solo algunos ejemplos de cosas que una política global generalmente no cubrirá. Debido a que hay bastantes exclusiones, si le preocupa estar cubierto para un evento específico, pregúntele a su agente de seguros si una póliza general lo cubrirá y, de lo contrario, qué política adicional puede comprar para protegerse.

Requisitos de seguro subyacentes Debido a que una política paraguas está diseñada para ser una forma de seguro secundario, tendrá requisitos de seguro subyacentes. Esto significa que tendrá que tener una cierta cantidad de seguro de automóvil y cobertura de seguro de propietario como condición para ser aprobado para una política general. Los requisitos de seguro subyacentes variarán según la compañía a la que acceda, pero la cobertura típica incluye:

• Cobertura de lesiones corporales de seguro de auto de $ 250, 000 por persona / $ 500, 000 por accidente
• Cobertura de daños de propiedad de seguro de automóvil de $ 100, 000 por accidente
• Cobertura de responsabilidad personal de seguro para propietarios de viviendas de $ 500, 000

Además, algunos proveedores de seguros generales requerirán que tenga su seguro de automóvil y vivienda con ellos antes de que le emitan una póliza general. A veces, tener todas sus pólizas con una aseguradora le ahorra dinero, pero a veces no es así: cambiar a los propietarios y las pólizas de seguro de automóviles al proveedor paraguas puede hacer que el seguro general sea más costoso que solo la prima del seguro general.Si aún no cuenta con el seguro subyacente requerido por una póliza global, esto también hará que su política general sea más costosa.

Cosas que aumentan su riesgo de ser demandado Si siempre toma transporte público y no posee ninguna propiedad, es mucho menos probable que necesite una política general. Por otro lado, hay algunas cosas que aumentan la probabilidad de requerir una póliza de seguro general:

• Un viaje largo
• Conducir durante las horas pico, cuando los conductores tienen más probabilidades de tener un accidente
• Su casa tiene una piscina
• Usted es dueño de un perro
• Con frecuencia tiene invitados de más de

The Bottom Line
El hecho de que no corra un alto riesgo de ser demandado no significa que no corra ningún riesgo. Incluso si tiene mucho cuidado, el seguro general puede considerarse un seguro de mala suerte. El curso de acción más seguro es estar asegurado. Y recuerde que a medida que cambie su situación financiera, es posible que deba agregar más cobertura en el futuro.

VER: Consejos de seguro para propietarios