Una de las mejores maneras de asegurarse de estar adecuadamente preparado para jubilarse es no mirar solo el salario, sino aprovechar el programa de beneficios de su empleador. Siga leyendo para averiguar qué podría estar disponible y cómo puede ayudarlo a ahorrar más para la jubilación.

Elija su trabajo por su programa de beneficios

A menos que la diferencia en el pago sea significativa, más de pago no siempre determina la mejor oferta de trabajo . Al considerar una oferta de trabajo, es importante considerar todo el paquete; esto incluye salario, beneficios médicos y dentales, cobertura de seguro y los planes de jubilación bajo los cuales un empleado estaría cubierto.

El programa de la cafetería

Elegir al empleador con los mejores beneficios del plan de cafetería puede significar menos gastos de bolsillo para las necesidades médicas y dentales, así como una mejor protección del seguro para sus dependientes. Los planes de cafetería incluyen beneficios tales como:

• Cuentas de gastos flexibles (FSA): las FSA pueden pagar una cantidad de gastos de atención médica o de dependientes antes de impuestos. (Consulte FSA para atención médica Aumente sus ahorros personales para obtener información sobre FSA).
• Beneficios médicos y dentales
• Asistencia para atención a dependientes y adopción
• Cuentas de ahorro para salud (HSA): las HSA permiten a los empleados pagar los gastos médicos antes de impuestos. (Obtenga información acerca de las HSA al leer Health-y Savings Accounts .)
• Cobertura de seguro de vida a término

Para los empleados, menores gastos de bolsillo significan más fondos disponibles: estos pueden agregarse a su nido de ahorros de jubilación, aumentando sus ahorros para la jubilación. (Para obtener más información, consulte Salud fallida podría agotar sus ahorros de jubilación .)

The Retirement Program

El plan de jubilación es una parte importante de su paquete de compensación y podría determinar el estilo de vida que puede pagar durante sus años de jubilación. Al revisar los planes de jubilación para empleadores potenciales, considere lo siguiente:

Salario superior vs. Plan de jubilación

Puede que no valga la pena considerar un empleador que no ofrece un plan de jubilación, a menos que el salario que se le ofrezca sea tal que le permita agregar contribuciones cómodamente a su nido de ahorros. Estas contribuciones deben ser comparables a las ofrecidas por otras compañías con un plan de jubilación.

Por ejemplo: si el potencial empleador A le permite diferir $ 16, 500 a su plan 401 (k) antes de impuestos y le proporciona una contribución equivalente, mientras que el posible empleador B no ofrece un programa de jubilación, pero ofrece una un salario más alto, considere si el salario más alto es tal que le permite agregar $ 16, 500 a su nido, más cualquier cantidad que reciba por contribuciones equivalentes, contribuciones de participación en las ganancias y el impuesto a la renta que ahorrará a través del aplazamiento de sueldo.

Los resultados de su evaluación deberían hacer que la elección sea fácil. (Para obtener más información, lea Planificación de la jubilación: Construir un huevo nido .)

Contribución definida vs. Plan de beneficios definidos

Si el potencial empleador A ofrece un plan 401 (k) y el posible empleador B ofrece un plan de beneficios definidos, el empleador B a menudo es la mejor opción.

Con un plan de beneficios definidos, los beneficios del plan no se ven afectados por el desempeño del mercado. En cambio, los riesgos de la inversión corren a cargo de su empleador y, a menos que su empleador se declare en bancarrota y no pueda financiar el plan, su pensión está garantizada.

Algunos pueden argumentar que, por naturaleza, los planes de beneficios definidos son riesgosos dada la probabilidad de que el empleador no pueda financiar el plan. Sin embargo, estos planes están protegidos por Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), y aunque sus beneficios pueden reducirse, tiene la garantía de recibir un porcentaje mínimo de sus beneficios prometidos. (Para obtener más información al respecto, consulte El Pension Benefit Guaranty Corporation rescata planes y ¿Su plan de pensión de beneficios definidos es seguro? )

Con un plan 401 (k) , usted acepta la responsabilidad por los riesgos de inversión y las pérdidas potenciales debido a las fluctuaciones del mercado.

Elección entre dos planes de contribución definida

Si está intentando elegir entre dos empleadores que ofrecen planes de contribución definida, busque las siguientes características:

• Contribuciones garantizadas : Compra de dinero los planes de pensiones y los planes de beneficio objetivo incluyen características de contribución garantizada. Como tal, el empleador tiene el mandato de hacer contribuciones al plan cada año durante el tiempo que el plan se mantenga o esté sujeto a sanciones severas. Los planes de participación en los beneficios a menudo incluyen características de contribución discrecional, lo que significa que el empleador no está obligado a financiar el plan cada año. Esto hace que los planes de compra de dinero y de beneficio objetivo sean más atractivos que un plan de participación en los beneficios. Existen excepciones a esta regla general, ya que un empleador tiene la opción de incluir una característica de contribución obligatoria en su participación en los beneficios.

• Aplazamiento de salario y contribuciones paralelas : Si ambos planes incluyen una función de aplazamiento de sueldo, verifique si hay un límite en la cantidad que puede diferirse que no sea el límite legal. Por ejemplo, el empleador puede limitar los aplazamientos al 10% de la compensación. Si eso es lo que va a diferir de todos modos, no es un problema, pero si desea diferir más de esa cantidad, el plan puede ser demasiado restrictivo para sus necesidades de jubilación. También verifique las contribuciones que coincidan, para ver qué plan ofrece el monto de contribución de contraparte más alto. (Para obtener más información, lea Cómo hacer contribuciones para aplazar el salario - Parte 1 y Parte 2 .)

• Elección entre un plan calificado y un plan basado en IRA
  Planes calificados generalmente Incluya características de restricción de distribución que pueden obligarlo a dejar intactos los fondos hasta que se jubile o cambie de empleador. Esta puede ser una buena característica porque evita la eliminación de fondos del nido de huevos para necesidades no necesarias.Los planes basados ​​en IRA, como IRA SEP e IRA SIMPLE, no tienen restricciones de distribución, lo que significa que se permiten retiros del fondo. Se deben considerar otras características, como los límites de contribución y la protección de los acreedores, si necesita elegir entre los dos.

Si pesa dos empleadores y ninguno ofrece un programa de jubilación, puede considerar buscar en otra parte o determinar si el paquete de compensación le permitirá financiar sus propias cuentas de jubilación, como cuentas IRA tradicionales, cuentas IRA Roth, anualidades con impuestos diferidos y otros programas de ahorro. (Para obtener más información sobre cómo elegir planes de jubilación, consulte ¿Qué plan de jubilación es mejor? )

Conclusión

Tenga en cuenta que la compensación laboral total no se limita a su salario. Se debe considerar los beneficios tales como la cafetería y los beneficios de jubilación.

Si desea obtener una buena comprensión del paquete de beneficios de un posible empleador, solicite una copia de su descripción resumida del plan (SPD). Por lo general, los SPD se proporcionan a los empleados y beneficiarios actuales o anteriores; sin embargo, si este empleador tiene un buen paquete y usted es un candidato impresionante, el empleador puede estar dispuesto a hacer una excepción en su nombre.