Después de décadas de arduo trabajo y ahorros diligentes, ha acumulado un nido de huevos ordenado y está listo para retirarse. El desafío que enfrenta ahora es la necesidad de hacer que su nido dure todo el tiempo que lo haga. Si sobrevivir a su dinero es su mayor temor financiero, la renta vitalicia de por vida puede ser justo lo que necesita.
Cómo funciona Las anualidades de por vida , también conocidas como anualidades inmediatas, comienzan con una proposición simple. El inversor entrega una suma global de dinero a cambio de un pago garantizado de por vida. En su forma más básica, esa es la historia en pocas palabras. Los inversores que buscan personalizar el arreglo tienen una amplia variedad de opciones para elegir.
En el escenario base, la inversión inicial del inversionista va a la compañía de seguros luego de la muerte del inversionista. Si el inversor está casado, los pagos se pueden programar durante la vida del inversor y el cónyuge en lugar de solo un poco más de una vida. Los pagos conyugales se pueden mantener al nivel de pagos conjuntos o reducirse en un porcentaje acordado, de acuerdo con las suposiciones del inversionista sobre la necesidad del flujo de efectivo futuro. (Disminuya el valor de su patrimonio sujeto a impuestos y evite que el asesor le consiga una última vez, lea Cambio de titularidad del seguro de vida .)
Si la planificación patrimonial es una gran preocupación, existen formas de elaborar el acuerdo para que un porcentaje específico de la inversión original se transfiera a los herederos. Las opciones aquí incluyen la devolución del importe de la inversión original, la devolución de un porcentaje de la inversión original, la devolución del importe original invertido menos cualquier cantidad pagada y otras variaciones similares.
La protección contra la inflación es otra opción. Los pagos estructurados que aumentan con el tiempo, los ajustes en la tasa de interés de la póliza y la capacidad de ajustar el tamaño del pago son todas estrategias que se pueden utilizar en lugar de los pagos de ingresos fijos. Los pagos vinculados a los cambios en el índice de precios al consumidor, un barómetro común de la inflación, también están disponibles.
La lista de opciones es larga y requiere un poco de esfuerzo para crear el escenario perfecto. Tenga en cuenta que cada una de estas opciones cuesta dinero, que se saca de la inversión en forma de un pago reducido. Como resultado de los costos y la estructura básica de las rentas vitalicias inmediatas, generalmente ofrecen a los inversionistas un pago menor que el que podría estar disponible si se hubieran seleccionado acciones o bonos en su lugar. (Obtenga más información en nuestra guía de inversión completa; 20 Tutorial de inversiones .)
Este pago menor a menudo se cita como una gran crítica, pero cualquier mercado bajista en gran medida mitiga ese argumento. Por ejemplo, en la recesión que comenzó en 2007, los inversores bursátiles vieron una disminución del 40% o más y algunos tenedores de bonos vieron reducidas sus inversiones a centavos por dólar.Los inversionistas de anualidades recibieron el pago completo, según lo anunciado y como se esperaba. Tener ese pago garantizado frente al potencial de los mercados bursátiles y de bonos en los cielos hizo muy feliz a un número significativo de jubilados.
Las advertencias Dejando a un lado el diferencial de ganancias entre acciones, bonos y rentas vitalicias, los inversionistas de renta vitalicia enfrentan sus propios desafíos. Si bien estas rentas vitalicias ofrecen una impresionante gama de opciones, estas elecciones pueden ser confusas, ya que hay un número significativo de decisiones que tomarse, y cada una tiene implicaciones para la cantidad de dinero que el inversionista y sus herederos recibirán en el futuro. futuro. Como la mayoría de las decisiones son irrevocables, deben tomarse con cuidado. Eso se notó, las decisiones tomadas en base a las circunstancias actuales y las mejores suposiciones sobre el futuro pueden no resistir el paso del tiempo. La cantidad de ingresos necesarios en el futuro puede ser mayor o menor que la cantidad planificada, lo que puede tener implicaciones dramáticas en el estilo de vida y el impuesto a la renta.
La salud de la compañía de seguros es otra preocupación. Incluso las aseguradoras mejor calificadas no siempre son un lugar seguro para depositar su dinero, como lo demostró el colapso de American International Group (AIG), la aseguradora más grande del mundo, en septiembre de 2008. La falla de la empresa envió ondas de choque a la comunidad inversora. . Si el gobierno de los Estados Unidos no intervino y utilizó el dinero de los contribuyentes para apuntalar la empresa, las pólizas de seguro de AIG habrían sido inútiles. (Para obtener más información sobre por qué el gobierno de EE. UU. Aprobó el rescate, lea Falling Giant: A Case Study Of AIG .) La falta de liquidez es otra preocupación. A diferencia del dinero invertido en acciones, bonos o fondos mutuos, recuperar dinero después de haber sido invertido en una anualidad inmediata no es simple ni fácil. Una vez que ese dinero ha sido encerrado, puede que no sea posible recuperarlo si cambian sus necesidades financieras. (¿Quiere información sobre este desafío? Lea Prisión de Break Out Of Annuity .) ¿Curioso? Si un suministro vitalicio de ingresos libre de las preocupaciones sobre la volatilidad del mercado bursátil, el caos del mercado crediticio o las variaciones en el flujo de ingresos te suenan bien, Internet ha facilitado explorar los beneficios potenciales de una renta anual vitalicia. Responda algunas preguntas simples, que incluyen su edad, estado de residencia, si su cónyuge será o no un acreedor conjunto y el monto que desea comprometer o el pago que desea recibir mensualmente, y en segundos tiene las respuestas a tus preguntas Por ejemplo, para un hombre de 65 años obtener $ 1, 000 al mes de por vida requeriría una inversión inicial de aproximadamente $ 155, 000. Vaya a cualquier motor de búsqueda y escriba "calculadora de anualidades de ingresos de por vida" para acceso instantáneo a un riqueza de información.
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