En un episodio de junio de 2016 de "Last Week Tonight", el anfitrión y el satírico John Oliver pasaron unos 20 minutos criticando a toda una clase de profesionales a quienes les pagan para ayudar a otras personas a administrar sus cuentas de jubilación. Entre otros cargos, Oliver argumentó que los asesores financieros pueden costar más de lo que sus clientes creen, y que los costos de administración de fondos activos tienden a costar más que la administración pasiva de fondos indexados, aunque el historial sugiere que las estrategias pasivas pueden ser igual de efectivas.

Oliver no entendió bien todo, pero el mensaje más amplio valió la pena considerarlo: los trabajadores no necesitan ayuda profesional costosa para gestionar su jubilación, y muchos podrían estar mejor sin ellos. En este punto, Oliver ciertamente está en lo correcto; administrar su propia cuenta de jubilación 401 (k) o individual (IRA) puede ser simple y simple, y se está haciendo más fácil gracias a la proliferación de opciones de inversión económicas y robo-advisors.

Si desea administrar sus propias cuentas de jubilación al estilo de John Oliver, estos son algunos factores cruciales a tener en cuenta:

Simplifique el problema

El mundo de la inversión de jubilación puede parecer complejo, especialmente para aquellos que no se han especializado en finanzas. Sin embargo, en lugar de intentar dominar todos los rincones de la industria, es mejor que los trabajadores simplifiquen el problema y se concentren en algunas simples verdades.

Su cuenta de ahorro actual probablemente valga menos en 10, 20 o 30 años, incluso si no retira ningún fondo. Esto se debe a la inflación, que consume el valor de su dinero actual. Para combatir esto, coloque su dinero en lugares donde gane valor a un ritmo más rápido que la inflación.

Ponga su dinero invertido en lugares donde el Servicio de Rentas Internas (IRS) no pueda sacarlo. Los impuestos pueden robar mucho más de su riqueza futura que la inflación. Ciertos tipos de cuentas, como 401 (k) o IRA, reciben exenciones fiscales especiales. Al decidir dónde invertir sus ahorros, los problemas de inflación e impuestos son obstáculos mucho más grandes y más importantes que las tarifas potenciales que podría pagar.

Comprenda los riesgos potenciales de una inversión. Nuevamente, no necesita ser un experto para obtener los conceptos básicos. Por ejemplo, los bonos tienden a ser menos riesgosos y devuelven menos que las acciones. Los fondos mutuos y los fondos cotizados (ETF) pueden ayudarlo a distribuir el riesgo en múltiples inversiones a costos relativamente bajos. Las personas más jóvenes pueden permitirse más riesgos en su cartera. Hay muchos recursos gratuitos y de fácil acceso sobre riesgos relativos.

Conozca sus opciones básicas de cuenta

Teniendo en cuenta la necesidad de inflación y protección tributaria, los trabajadores deberían mirar primero las cuentas 401 (k) e IRA para proteger y aumentar los ahorros.Si su empleador ofrece una 401 (k), intente al menos contribuir lo suficiente para calificar para cualquier fondo de contrapartida; no necesita un asesor pagado para averiguar cómo. Solo pregúntele a su departamento de recursos humanos. Si trabaja por su cuenta, investigue las cuentas IRA SEP y las cuentas individuales 401 (k).

Tiene más opciones en una IRA, incluido el tipo y dónde abrir una. En términos generales, las personas más jóvenes y aquellas con mayores ingresos quieren centrarse primero en las IRA Roth. Hay muchas compañías con las que abrir una cuenta IRA, y las buenas pueden ayudarlo sin cargar demasiado.

Fondos de índice y asesores de Robo

Oliver señaló que los administradores de inversión activos luchan para vencer los índices bursátiles básicos, como el índice S & P 500. Esto es principalmente cierto, especialmente después de tener en cuenta sus tarifas. A menudo es más fácil y más barato invertir un poco en cada una de las compañías más grandes en el mercado bursátil, y luego dejar que el mercado haga su trabajo. Esta es precisamente la razón por la cual los fondos mutuos y ETF económicos basados ​​en índices son excelentes opciones para los trabajadores que solo quieren que los ahorros se sienten y crezcan. Los fondos de índice no son una panacea, pero hay tantos buenos que deben considerarse como un punto de partida.

Robo-advisors son herramientas de gestión de riqueza en línea. Estos son básicamente programas informáticos inteligentes que se basan en estadísticas y algoritmos para elaborar un plan financiero para usted. Puede enchufar su edad, ingresos, preferencias y tolerancia al riesgo. Si desea administrar su propia cuenta, considere abrir o transferir sus cuentas de jubilación a compañías con robo-advisors.

Robo-asesores han existido durante años, y la competencia entre ellos se está volviendo feroz. Esto ha resultado en más funciones y tarifas más bajas. Por ejemplo, el programa en WiseBanyan es gratuito, aunque las compañías de fondos con las que colabora aún cobran tarifas. Robo-asesor Blooom también tiene una función para ayudar a administrar sus cuentas 401 (k). Si tiene más de $ 100, 000 y aún desea un poco de experiencia en gestión de patrimonio humano, Personal Capital podría ser el asesor robo para usted. Empresas como Betterment y Wealthfront son consideradas entre las mejores de la industria.