Administrar sus ingresos siempre es importante, pero se vuelve aún más crítico durante la jubilación, cuando sus ingresos provienen de sus ahorros en lugar de los salarios y las ganancias. Debido a que su fuente de ingresos, que ahorró con tanto cuidado durante sus años de trabajo, es limitada durante la jubilación, debe asegurarse de que dure todo el resto de su vida. Esto significa determinar sus necesidades de ingresos en los años previos a su jubilación y, una vez que se jubile, administrar de manera eficiente sus activos de jubilación. En este artículo, analizamos algunos problemas que debe tener en cuenta al hacer estas cosas.

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Planificación en los años previos a la jubilación

A medida que se acerca el momento de su jubilación, siempre existe la posibilidad de que la cantidad que usted pensó que sería suficiente para financiar sus años de jubilación no lo sea. Las razones pueden incluir aumentos del costo de la vida y rendimientos de las inversiones inferiores a los proyectados. Para mejorar sus posibilidades de tener una jubilación financieramente segura, realice reevaluaciones frecuentes de sus necesidades y fuentes de ingresos de jubilación durante los 10 años anteriores a su fecha de jubilación proyectada.

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"Creemos que es extremadamente valioso reevaluar anualmente sus necesidades de ingresos de jubilación durante los 10 años anteriores a la jubilación", dice Patrick A. Strubbe, fundador y propietario de Preservation Specialists, LLC, en Columbia, SC y autor de ¡Salve su jubilación! "Esto se debe a una serie de factores. En primer lugar, su situación financiera y sus ahorros nunca cambian. En segundo lugar, sus sueños y deseos pueden cambiar o fluctuar (tal vez usted decidió no querer esperar 10 años para retirarse nunca más). Finalmente, es bueno hacer ajustes basados ​​en lo que sucede a su alrededor, teniendo en cuenta la inflación, las tasas de interés y el entorno económico general, entre otras cosas. "

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El desempeño de la bolsa de valores en los 10 años entre 1999 y 2009 es una buena ilustración de cómo los potenciales jubilados tuvieron que volver a planificar su jubilación. Para muchos, el auge del mercado de principios de los 90 dio la esperanza de una jubilación financieramente segura. Sin embargo, la caída del mercado posterior dio lugar a una reducción significativa de los activos de jubilación, lo que obligó a muchas personas cerca de la jubilación a posponer su fecha de jubilación anticipada originalmente.

Qué hacer si no tiene suficiente

Si su reevaluación de su cartera de jubilación y sus gastos actuales revela un déficit en sus ahorros, es posible que deba continuar trabajando más allá de su fecha anticipada de jubilación. (Para obtener más información sobre cómo calcular cuánto necesitará para la jubilación y cuánto tiene, consulte Cómo ahorrar para la jubilación: la búsqueda del éxito .) ¿Debe decidir seguir trabajando o conseguir un trabajo después de presentar su solicitud? para los beneficios de Seguro Social, tenga en cuenta cómo su ingreso podría afectar el monto que recibe si tiene menos de la edad total de jubilación para su fecha de nacimiento, según lo designe la Administración del Seguro Social.

Además, si descubre que no puede jubilarse tan pronto como lo planificó y debe seguir trabajando, puede tratar de reducir su período de prejubilación extendido mediante una nueva estrategia. Básicamente, necesita aumentar la cantidad que ahorra para acortar el tiempo para alcanzar su objetivo. Estas son algunas formas de aumentar sus ahorros:

• Considere la consolidación o refinanciación de deudas para reducir los pagos mensuales de tarjetas de crédito y otros préstamos, incluida su hipoteca. Puede redirigir la reducción en los pagos de intereses a su nido de ahorros de jubilación.
• Haga cambios que reduzcan o eliminen el gasto en artículos de lujo u otras cosas que no necesita. ¡Puede ser más fácil de lo que piensas! Considere usar un automóvil menos costoso, comprar artículos con mejores precios e incluso mudarse a una casa o departamento más pequeño o menos costoso. Si bien puede ser un reto realizar estos cambios, puede estar tranquilo ya que ayudarán a aumentar su nivel de vida durante la jubilación, cuando es posible que no desee o no pueda trabajar, u obtenga empleos bien remunerados.

Controlando sus activos durante su jubilación

Evaluando su asignación de activos

La recomendación de hacer que su dinero trabaje para usted también se aplica a sus años de jubilación. Lograr esto significa invertir sus activos para producir un retorno de las inversiones.

Dicho eso, es importante mantener sus activos seguros durante sus años de jubilación cuando tenga menos tiempo para recuperarse de las caídas del mercado. Esto significa que es posible que deba pasar de inversiones de mayor riesgo a aquellas que producen una tasa de rendimiento garantizada. Sin embargo, su reasignación depende de la edad que tenga cuando se retire y el estado de su salud. Retirarse temprano, especialmente si tiene una esperanza de vida más larga, puede requerir una inversión más agresiva, incluso durante sus años de jubilación. (Para obtener más información sobre la asignación de activos, consulte Lograr la asignación óptima de activos y 6 Estrategias de asignación de activos que funcionen .)

"La longevidad de su cartera de jubilación es muy sensible a los retornos en los primeros años de retiros ", dice Kevin Michels, CFP®, planificador financiero de Medicus Wealth Planning en Draper, Utah. "Las rentabilidades negativas desde el principio pueden reducir enormemente la vida útil de su cartera. Es por eso que es importante contar con una asignación de activos adecuada desde el primer día de la jubilación. "

Al reasignar sus inversiones, también considere el nivel de liquidez resultante y cómo afectará su capacidad para realizar retiros cuando los necesite. Por ejemplo, los valores que no cotizan en bolsa o que se mantienen estrechamente vinculados pueden tardar de algunas semanas a más de un año en liquidarse. La reasignación de sus activos sin prestar atención a la liquidez puede dejarlo sin efectivo, lo que se convierte en un problema especialmente cuando necesita retirar los montos de distribución mínima requerida (RMD) antes de la fecha límite aplicable (esto comienza a los 70½ años en ) . Hubo numerosos casos de personas que no cumplieron con los plazos de RMD debido a que los activos no pudieron liquidarse a tiempo.

Administración de su flujo de ingresos

Su flujo de ingresos durante sus años de jubilación generalmente depende de sus gastos anuales, la cantidad que ha ahorrado y la cantidad de años que proyecta que necesitará cubrir.Para equilibrar sus ingresos con sus gastos, considere hacer lo siguiente:

• Haga una lista de sus gastos mensuales, tales como servicios públicos, incluidos electricidad, teléfono, gas y agua, comestibles, alquiler o impuestos a la propiedad y transporte. También considere los gastos médicos y de placer. Estas cantidades pueden cambiar cada año debido a los aumentos del costo de la vida, lo que significa que debe hacer una evaluación al comienzo de cada año. En general, la inflación aumenta alrededor de 3% por año, pero podría ser más alta para ciertos gastos como médicos y de salud.
• Haga un balance del monto que ha ahorrado para su jubilación. Esto incluye sus ahorros regulares y el saldo de su cuenta de jubilación.
• Considera tu esperanza de vida y agrega dinero extra para asegurarte de que tus ingresos durarán.

Por supuesto, los dos últimos factores en conjunto determinan la cantidad de ingresos mensuales que puede tener al hacer que sus ahorros duren. Mire cuánto ha ahorrado frente a la cantidad de años que espera que lo necesitará. Por ejemplo, supongamos que piensas que ese número será de 20 años y que has ahorrado $ 500,000. Su asignación mensual sería de aproximadamente $ 2, 100. Agregue este monto al monto que recibirá del Seguro Social (y cualquier beneficio de pensión, si los tiene). Esto es lo que tiene como ingreso para cubrir sus gastos mensuales. (Para calcular sus ingresos de la Seguridad Social, use las calculadoras de beneficios en el sitio web de la SSA).

Analizar sus gastos todos los años lo ayudará a determinar si necesita hacer ajustes en sus gastos, asegurándose de que no comprometa. su ingreso en años futuros. (Nota: Al evaluar sus necesidades de ingresos de jubilación, asegúrese de incluir cualquier ingreso de su cónyuge, así como los gastos de su cónyuge.)

Sus ingresos de sus vehículos de ahorro para la jubilación

La cantidad de ingresos que necesitará para retirarse de sus vehículos de ahorro para la jubilación generalmente depende de cuánto tiene disponible o recibirá de otras fuentes, como sus ahorros regulares y la Seguridad Social. Cuando sea posible, considere no retirar más de su cuenta de jubilación de lo que se requiere cada año por las reglamentaciones del IRS. Esto permitirá que la cantidad restante continúe creciendo con impuestos diferidos o libres de impuestos en el caso de Roth IRA. Esto también ayudará a reducir la cantidad que debe incluir en sus ingresos, reduciendo así los impuestos que deberá pagar por el año. Sus ingresos también determinan lo que debe pagar por la Parte B de Medicare.

Una vez que haya determinado cuánto debe / deberá distribuir de su cuenta de jubilación para el año, comuníquese con el administrador de su plan de jubilación o proveedor de servicios financieros para establecer un plan distribuciones de su cuenta de jubilación. Para hacer esto, solicite que se le paguen las distribuciones en una fecha futura y continúe con una frecuencia particular, como mensual, trimestral o anual.

Al establecer distribuciones programadas, asegúrese de que la cantidad que solicita sea suficiente para satisfacer cualquier RMD. Si el monto que retira de su cuenta de jubilación del año es menor que su monto de RMD, le deberá al IRS una multa del 50% del déficit, lo que se conoce como penalización por exceso de acumulación [consulte Evitar errores en el requerimiento Distribuciones mínimas (RMD)] .El establecimiento de distribuciones programadas ayuda a asegurar que no solo se distribuya su RMD de manera oportuna, sino también que reciba sus pagos sin tener que contactar a su institución financiera cada mes.

Los ingresos de los vehículos de jubilación pueden afectar los impuestos sobre la renta

Al determinar sus gastos anuales y flujos de ingresos, tenga en cuenta que es posible que tenga que pagar impuestos sobre las cantidades que retira de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Estos montos se tratarán como ingresos ordinarios a efectos impositivos.

Si se producen retiros antes de los 59½ años

Si retira activos de su cuenta de jubilación antes de cumplir los 59 ½ , los montos estarán sujetos a un impuesto especial del 10%, a menos que cumpla con uno las excepciones establecidas por la regulación del IRS (ver 9 Retiros de IRA sin penalización ). Este impuesto indirecto se cobra además de cualquier impuesto a la renta que deba sobre el monto. Si debe distribuir los montos de su cuenta de jubilación antes de los 59 ½ , hable con su planificador financiero sobre las estrategias para evitar o minimizar el impuesto indirecto.

The Bottom Line

Al igual que otros aspectos de la planificación financiera, administrar los ingresos que recibirá durante sus años de jubilación requiere una planificación cuidadosa. Es fundamental que no espere hasta que se jubile para comenzar a hacer sus planes financieros. En su lugar, vuelva a evaluar su estado financiero durante sus años previos a la jubilación para que pueda, para empezar, determinar si necesita diferir la jubilación. Lo que es más importante, hable con su planificador financiero, quien podrá determinar sus necesidades específicas. (Tenga en cuenta que los temas tratados en este artículo se tratan desde una perspectiva general).