Las tarifas por sobregiro pueden parecer ineludibles. Las 50 principales firmas minoristas cobran una tarifa promedio de $ 34 cada vez que gasta o retira más dinero de lo que está disponible en su cuenta corriente. Dado que el 61% de los ingresos de los bancos de las cuentas corrientes de los consumidores provienen de los cargos por sobregiro, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, las instituciones financieras no han estado clamando exactamente por eliminarlos.

El año pasado, The New York Times reveló que muchos bancos usan una práctica llamada "reordenamiento", en la que, en lugar de procesar cheques en el orden en que se reciben, primero procesan los más grandes. Esto les permite maximizar los cargos por sobregiro.

Así es como el reordenamiento puede perjudicarlo: saca $ 100 del banco y el cajero automático le dice que todavía le quedan $ 62 en su cuenta. Sin embargo, el banco decreta que en realidad estaba sobregirando su cuenta. ¿Cómo puede hacer esto el banco cuando la máquina dice que tiene fondos? Reordena cómo procesa sus cheques: por ejemplo, primero carga contra su cuenta un gran cheque de renta que llegó después de su retiro. Este cheque consume su saldo de $ 62 y lo deja en descubierto cuando se procesa su retiro de $ 100.

Aunque puede ser un desafío evitar esos cargos extra repentinos en su estado de cuenta bancario, hay estrategias para mantener el dinero que tanto le costó ganar en el lugar al que pertenece: en su bolsillo.

1. Opción de no cobertura de sobregiro

Cuando un banco le ofrece cobertura de sobregiro, significa que podrá hacer una compra con su tarjeta de débito o retirarla de un cajero automático, incluso si no tiene el monto total disponible en su cuenta . Eso puede ahorrarle vergüenza en el mostrador del almuerzo, pero tendrá un cargo por sobregiro, o aumentará el interés si su banco le ofrece una línea de crédito de sobregiro para cubrir el cargo hasta que lo devuelva.

Una norma de la Reserva Federal de 2010 prohibió a los bancos proporcionar automáticamente cobertura de sobregiro a sus clientes. Ahora debe optar por que su banco tenga cubiertas sus compras con tarjeta de débito o retiros en cajeros automáticos, o serán rechazadas. Si prefiere la posibilidad de una tarjeta de débito rechazada por una tarifa única, comuníquese con su banco y elija renunciar a la cobertura de sobregiro en su cuenta corriente. Pero tenga en cuenta que, incluso cuando opte por no participar, la mayoría de los bancos permitirán el pago de cheques en papel y pagos automáticos de facturas. Se ahorrará el dolor de cabeza de un cheque rechazado o una factura de servicios públicos no pagada, pero se le cobrará un cargo por sobregiro molesto en esas transacciones.

2. Elija una cuenta de cheques sin cargos por sobregiro

Si no quiere la molestia de tener que optar por no recibir protección contra sobregiros, cambie a una cuenta de cheques que se enorgullezca de eliminar por completo las tarifas de sobregiro. Las aplicaciones móviles como Simple y Moven tienen una interfaz de banca en línea fácil de usar y herramientas de presupuestación, y varios bancos, incluidos Capital One y Bank of America, ofrecen opciones de verificación gratuitas.En la mayoría de los casos, el banco rechazará cubrir el intento de cargo o el retiro del cajero automático en lugar de cobrar una tarifa. Hay algunas compensaciones: la mayoría de las cuentas de cheques sin comisión no devengan intereses y pocas ofrecen la opción de realizar operaciones bancarias en sucursales físicas.

3. Mantenga dinero en una cuenta vinculada

Muchos bancos ofrecen protección contra sobregiros, o la opción de vincular su cuenta corriente con otra cuenta bancaria para que cada vez que se sobregire, el pago quede cubierto por sus propios fondos. Evitará el cargo por sobregiro más grande, pero a menudo se le cobra una tarifa de transferencia ($ 10 es común). Algunos bancos también le permitirán vincular su tarjeta de crédito a su cuenta de cheques para que sirva de amortiguador para sobregiros. Pero si sigue esa ruta, tendrá un cargo por intereses además de la tarifa de transferencia, a menos que pague su saldo de crédito todos los meses.

4. Configurar alertas diarias de saldo de cuenta

El conocimiento es poder cuando se trata de su cuenta bancaria. Si sabe de antemano que su saldo es peligrosamente bajo, podrá transferir fondos a su cuenta o simplemente omitir esa compra con tarjeta de débito impulsiva hasta que llegue su próximo cheque de pago. La mayoría de los bancos con capacidades de banca móvil o en línea le permitirán configurar un correo electrónico o una alerta por mensaje de texto cuando su saldo caiga por debajo de un umbral, por ejemplo, $ 200, que defina. También puede optar por recibir una alerta cada vez que deposite o retire una publicación en su cuenta para que sepa cuándo está en constante cambio. Aún mejor, opte por un correo electrónico diario que muestre su saldo actual. No lo protegerá completamente contra el "reordenamiento", pero tendrá una idea más clara de cuán cerca debe estar observando sus gastos.

The Bottom Line

Las tarifas por sobregiro pueden ser una carga innecesaria en su bolsillo. Se ha informado que los bancos obtienen miles de millones de dólares por año de los clientes que sobregiraban sus cuentas y tarifas de cajeros automáticos. Aquellos que menos pueden pagarlo son a menudo los más afectados. Los adultos jóvenes, por ejemplo, tienen casi cuatro veces más probabilidades de tener 10 o más sobregiros al año que las personas de 62 años en adelante. Pero con un poco de vigilancia adicional, y la cuenta de cheques correcta, puede estar libre de cargos y aprovechar al máximo su dinero.