Como cualquier empresa de seguros masiva, Medicare es confuso. Seguro médico del estado. El gobierno le dará cientos de páginas de explicación, pero afortunadamente, los conceptos básicos del programa no son difíciles de comprender. Como dice el cliché, sin embargo, el diablo está en los detalles.

Medicare tiene cuatro partes básicas: A, B, C y D. Si no está familiarizado con su funcionamiento, lea Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? Tomados en conjunto, las Partes A (atención hospitalaria), B (médicos, procedimientos médicos, equipos) y D (medicamentos recetados) brindan cobertura básica para estadounidenses de 65 años o más. Lo que es relevante para este artículo es lo que estas partes no cubren: deducibles, copagos y otros gastos médicos que podrían anular sus ahorros en caso de que se enferme gravemente. Ahí es donde entra en juego la Parte C. También conocida como Medicare Advantage, es una de las dos formas de protegerse contra el alto costo potencial de un accidente o enfermedad. Esto es lo que podría pasar.

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Tienes que tapar los agujeros

Digamos que solo tienes las partes A, B y D. Esto es lo que los agujeros o "lagunas" en la cobertura podrían afectar tu presupuesto si te admitieran el hospital para, por ejemplo, cirugía cardíaca y complicaciones requirieron que usted tenga una estadía prolongada en el hospital y luego necesite medicamentos regulares después de ella:

En el hospital: debido al deducible de la Parte A, pagaría los primeros $ 1, 216 . Después de 60 días, comenzará a pagar una parte del costo de cada día.

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Para médicos y procedimientos médicos (Parte B) en el hospital y en el hogar: Usted pagaría el 20% de todos los costos después de alcanzar su deducible de $ 147. A diferencia de muchas otras pólizas de seguro de salud, no hay un tope o monto máximo de desembolso personal por lo que usted debe. La American Heart Association dice que el costo promedio de la cirugía cardíaca es de $ 62, 509; en ese caso, su copago de la Parte B sería más de $ 12, 000.

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Debido a la forma en que funciona la Parte D, puede pagar hasta el 72% del costo de algunos de sus medicamentos recetados si necesita suficiente medicamento para empujarlo al notorio período sin cobertura: cuando Parte D la cobertura completa de medicamentos recetados se agota después de haber gastado $ 2, 850, hasta que los costos de su medicamento superen los $ 4, 550 por año. En 2015, la cobertura finalizará en $ 2, 960 y comenzará de nuevo en $ 4, 700. Durante la brecha de cobertura, usted será responsable del 47. 5% de los medicamentos con receta cubiertos y de marca. En 2015, eso cambiará al 45%.

Estas brechas de cobertura significan que un año de salud particularmente malo podría dejarle con decenas de miles de dólares en facturas de hospital. Es por eso que la mayoría de las personas compra un seguro complementario de Medicare, también llamado Medigap, o se inscribe en la Parte C, un plan de salud Medicare Advantage. Ambas opciones son ofrecidas por compañías de seguros privadas.Sin embargo, tienen que seguir las pautas de Medicare en lo que se les permite vender.

Opción 1: Medigap

El seguro complementario de Medicare, también llamado cobertura Medigap, protegerá a las personas que compran Medicare tradicional contra muchos de los costos descritos anteriormente. A cambio, Medigap cobra una prima que se suma a lo que ya paga por las Partes A de Medicare (muchas personas obtienen esto gratis), B y D.

Para hacer que la vida sea realmente confusa, las diversas opciones que ofrece Medigap también son ordenados por letra. Sus opciones son los Planes A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. Lo que estos planes incluyen está estandarizado por Medicare. Sin embargo, lo que pagas por ellos puede variar, por lo que vale la pena comprar. Joseph Graves, agente de seguros y fundador de "I Hate Buying Insurance", dice que muchas personas se inscriben en el Plan F, la opción más cara porque cubre casi todos los vacíos. Una persona con cobertura Plan F tendrá pocos o ningún gasto de bolsillo. Una persona saludable que vive en Florida pagaría alrededor de $ 289 por mes por la cobertura del Plan F a partir de 2014, según Graves.

Las pólizas de Medigap lo cubrirán cada vez que vea a un médico o centro que acepte Medicare. Si el médico o la instalación no acepta pacientes de Medicare, Medigap no cubrirá ninguno de esos costos, aunque se trate de una póliza de seguro privada. Puede encontrar una póliza Medigap aquí.

Opción 2: Medicare Advantage

Un plan de salud Medicare Advantage (Parte C de Medicare) puede brindar más ayuda a un costo más bajo que el Medicare Medigap más tradicional. En lugar de pagar las Partes A, B y D, se inscribe a través de una compañía de seguros privada que, en muchos casos, cubre todo lo que proporcionan las Partes A, B y D y puede ofrecer servicios adicionales. Usted paga la prima de Medicare Advantage junto con su prima de la Parte B en la mayoría de los casos.

Los planes de salud Medicare Advantage son similares a los planes privados de seguro de salud. Con la mayoría de los planes, los servicios tales como visitas al consultorio, análisis de laboratorio, cirugía y muchos otros están cubiertos después de un pequeño copago. Dependiendo de lo que esté disponible en su área, los planes podrían ofrecer planes de red HMO o PPO y establecer un límite anual en sus gastos totales de bolsillo.

También les gusta los planes privados, cada uno tiene diferentes beneficios y reglas. La mayoría proporciona cobertura de medicamentos recetados; algunos pueden requerir una referencia para ver a un especialista, mientras que otros no. Es posible que algunos paguen una parte de la atención fuera de la red, mientras que otros solo lo cubrirán para los médicos y las instalaciones que pertenecen a la red HMO o PPO.

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¿Cuál es mejor para ti?

Es ilegal que una compañía de seguros le venda una ventaja de Medicare y una póliza Medigap. Tres cosas a considerar antes de elegir cuál obtener:

Costo: La cobertura de Medigap generalmente tiene una prima mensual más alta, pero podría resultar en gastos de bolsillo menores que algunos planes de Medicare Advantage. Los planes de Medicare Advantage, por otro lado, generalmente cuestan menos y cubren más servicios, que pueden ser la mejor opción para su presupuesto.

Opción : los planes Medicare Advantage generalmente lo limitan a los médicos y centros dentro de la HMO o PPO, y pueden o no cubrir cualquier atención fuera de la red. Las pólizas tradicionales de Medicare y Medigap lo cubren si acude a cualquier médico o centro que acepte Medicare. Si necesita especialistas u hospitales en particular, verifique si están cubiertos por el plan que seleccione.

Estilo de vida: Los planes Medicare Advantage a menudo solo operan con una determinada región. Si usted es un pájaro de las nieves que vive en más de un estado durante todo el año, es probable que Medigap tradicional más Medicare sea una mejor opción que un plan Advantage. Esto también puede ser cierto si viaja con frecuencia: algunos planes de Medigap brindan cobertura cuando viaja fuera de los Estados Unidos y lo cubre en los 50 estados; Los planes de ventaja generalmente no.

The Bottom Line

Averiguar cuál es el plan de Medicare más apropiado para sus necesidades probablemente no sea una actividad de hágalo usted mismo. Una vez que comprenda los conceptos básicos de Medicare, obtenga ayuda.

Medicare. gov proporciona herramientas que le permitirán comparar planes, pero la decisión es complicada. El agente de seguros Graves recomienda que "trabaje con un agente de seguros con licencia que pueda mostrarle tanto planes complementarios de Medicare como planes de beneficios de varias compañías". Cada tipo tiene sus aspectos positivos. "Las preguntas para cubrir", dice: "Debe comprender los costos, las redes de médicos, los niveles de cobertura y el desembolso máximo de cada uno. Inscríbase en lo que mejor se adapte a su situación. "Organizaciones como Consumer Reports y el Centro de Derechos de Medicare también pueden ayudarlo a investigar su decisión.