La estructura de las hipotecas varía según el mundo. El pago de puntos de la hipoteca es una práctica común en los Estados Unidos y, al menos según la evidencia anecdótica, puede ser un enfoque exclusivamente estadounidense para el financiamiento de la vivienda. En este artículo, discutiremos los diferentes puntos de la hipoteca y cómo hacer que funcionen para usted.

Qué son los puntos hipotecarios

Los puntos hipotecarios vienen en dos variedades: puntos de origen y puntos de descuento. En ambos casos, cada punto es igual al 1% de la cantidad total hipotecada. Por ejemplo, en un hogar de $ 100 000, un punto equivale a $ 1 000. Los puntos de origen se utilizan para compensar a los oficiales de crédito. No todos los proveedores hipotecarios requieren el pago de puntos de origen, y los que lo hacen a menudo están dispuestos a negociar la tarifa. Los puntos de origen no son deducibles de impuestos.

Los puntos de descuento son intereses prepagos. La compra de cada punto generalmente reduce la tasa de interés de su hipoteca en 0.25%. La mayoría de los prestamistas ofrecen la oportunidad de comprar desde cero hasta tres puntos de descuento. Nos enfocaremos principalmente en los puntos de descuento y cómo pueden disminuir sus pagos totales de la hipoteca. Es importante tener en cuenta; Sin embargo, cuando los prestamistas anuncian tasas, a menudo muestran una tasa que se basa en la compra de puntos. Si detalla sus impuestos, los puntos de descuento son deducibles de impuestos en el Anexo A.

VER: Un manual de impuestos para propietarios de viviendas

¿Debería pagar por puntos?

La decisión de pagar o no los puntos se centra en los puntos de descuento y requiere poder comprender la estructura de pago de la hipoteca. Hay dos factores principales a tener en cuenta al considerar si pagar o no los puntos de descuento. El primero involucra el tiempo que esperas vivir en la casa. En general, cuanto más tiempo planeas quedarte, mayores serán tus ahorros si compras puntos de descuento. Considere el siguiente ejemplo:

• En una hipoteca de $ 100, con una tasa de interés del 6%, su pago mensual por capital e intereses es de $ 599. 55 por mes.
• Con la compra de tres puntos de descuento, su tasa de interés sería 5. 25%, y su pago mensual sería de $ 552. 20 por mes.

La compra de los tres puntos de descuento le costaría $ 3,000 a cambio de un ahorro de $ 47. 35 por mes. Tendrás que mantener la casa durante 63 meses para llegar a un punto de equilibrio en la compra del punto. Dado que un préstamo a 30 años tiene una duración de 360 ​​meses, comprar puntos es una decisión acertada si planea vivir en su nuevo hogar por mucho tiempo. Si, por otro lado, planea quedarse solo por algunos años, es posible que desee comprar menos puntos o ninguno. Existen numerosas calculadoras disponibles en Internet para ayudarlo a determinar la cantidad apropiada de puntos de descuento para comprar en función del tiempo que planea ser dueño de la casa.

La segunda consideración con la compra de puntos de descuento implica si usted tiene o no suficiente dinero para pagarlos. Muchas personas apenas pueden pagar el anticipo y los costos de cierre de sus compras de vivienda, y algunas veces simplemente no hay suficiente dinero para comprar puntos. En una casa de $ 100 000, tres puntos de descuento son relativamente asequibles, pero en una casa de $ 500, tres puntos costarán $ 15, 000. Además del tradicional pago inicial del 20% de $ 100, 000 para la casa de $ 500, 000, otros $ 15,000 son a menudo más de lo que las personas pueden pagar. La calculadora mensual de hipotecas Investopedia es un buen recurso para presupuestar estos costos.

VER: Hipotecas: ¿Cuánto puede pagar?

¿Vale la pena pagar los puntos hipotecarios?

Algunas personas argumentan que el dinero pagado en puntos de descuento podría invertirse en el mercado bursátil y utilizarse para generar un rendimiento superior al monto ahorrado al pagar los puntos. Pero, para el propietario promedio, el temor de obtener una hipoteca que no puede pagar supera el beneficio potencial que puede acumularse si lograra seleccionar la inversión correcta. Muchas veces, solo poder pagar su hipoteca es más importante.

Además, es importante tener en cuenta la motivación detrás de comprar una casa. Si bien la mayoría de la gente espera ver que sus casas aumenten de valor, pocas personas compran sus casas estrictamente como inversión. Desde una perspectiva de inversión, si su hogar se triplica en valor, es poco probable que lo venda por la simple razón de que luego necesitaría otro lugar para vivir.

Si su casa gana en valor, es probable que la mayoría de las otras casas en su área también hayan aumentado su valor. Si ese es el caso, vender su casa le dará solo el dinero suficiente para comprar otra casa por casi el mismo precio. Además, si toma los 30 años completos para pagar su hipoteca, es probable que haya pagado casi el triple del precio original de venta de la vivienda en concepto de capital e intereses y, por lo tanto, no obtendrá grandes ganancias si usted vender a un precio más alto.

VER: 3 cosas que las parejas deben considerar antes de comprar una casa

The Bottom Line

Comprar una casa es una importante decisión financiera. Planifique con cuidado. Mira los números. Antes de comenzar a comprar, decida el monto de los pagos mensuales que puede pagar y determine exactamente cómo obtendrá ese pago, ya sea realizando un pago inicial grande, comprando puntos de descuento o comprando una casa menos costosa.

Entonces es hora de darse una vuelta. No se conforme con el primer paquete de hipoteca con el que tropiece. Hay muchos bancos para elegir y numerosos recursos, que incluyen agentes de bienes raíces, agentes hipotecarios e Internet, que pueden ayudarlo a encontrar el mejor negocio para su situación.