La mayoría de los productos legales y financieros están diseñados para satisfacer una necesidad específica, pero ¿dónde lo deja si necesita más que eso?

Las acciones generalmente son compradas por aquellos que desean aumentar sus activos de inversión. Los valores de renta fija son comprados por inversores que tienen ingresos actuales como su principal objetivo de inversión. Las anualidades pueden ser atractivas para las personas que desean generar una revalorización del capital con impuestos diferidos, o para los consumidores que necesitan un vehículo desde el cual realizar distribuciones de activos. Testamentos y fideicomisos a menudo se redactan para ayudar en la liquidación de fincas. Y, por último, el seguro de vida generalmente lo compran quienes tienen la necesidad de proteger sus bienes o los que tienen una muerte prematura: i. mi. , un asalariado primario - resultaría en seres queridos que soportan dificultades financieras.

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Sin embargo, atípico a los productos mencionados anteriormente, las políticas de vida universal variable (VUL) pueden permitir a los propietarios de las pólizas disfrutar no solo de uno, sino de múltiples beneficios. En lugar de simplemente aprovechar las características de protección de los activos del seguro de vida, los propietarios de las pólizas pueden beneficiarse de la apreciación del capital con impuestos diferidos y de los aspectos de planificación patrimonial de la póliza. Siga leyendo para conocer los muchos beneficios de las políticas de VUL.

Funciones todo en uno de VUL
El seguro de vida universal variable tiene todas las mismas características estándar que otras pólizas de seguro de vida con valor en efectivo. Tiene un propietario de póliza, una persona asegurada, un beneficio por fallecimiento, un beneficiario, una prima, un valor en efectivo, provisiones para préstamos y retiros, y más.

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Subcuentas
Una característica que hace que las pólizas VUL sean distintas de otro seguro de vida con valor en efectivo son las subcuentas que contienen. Las subcuentas son vehículos de inversión que permiten a los propietarios de pólizas dirigir una parte de sus pagos de primas.

Son muy similares a los fondos de inversión en que son supervisados ​​por un administrador de inversiones que determina los valores de renta variable y / o de renta fija en los que invertir. La capacidad de dirigir fondos a los administradores de inversiones que seleccionan acciones ofrece a los propietarios de las pólizas la oportunidad de generar una apreciación del capital con impuestos diferidos a través de la participación en los mercados de acciones. Históricamente, invertir en acciones ha sido una de las maneras más efectivas para que las personas acumulen riqueza durante largos períodos de tiempo.
Las subcuentas que se encuentran en las políticas de VUL son una característica crucialmente importante para cualquiera que esté considerando la compra de un VUL porque la existencia de la política depende parcialmente del rendimiento de las subcuentas. El propietario de la póliza puede tener que aportar más dinero a la póliza de lo que él o ella puede financieramente si las subcuentas rinden menos. Además, la política puede caducar si no se pueden realizar contribuciones adicionales. (Para obtener más información sobre las primas, contribuciones y distribuciones seleccionadas, consulte Conozca su contrato de seguro y Exploración de los principios básicos de los contratos de seguro avanzados .)

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Técnica de reducción de riesgos
Afortunadamente, se puede emplear una técnica que sirva para mitigar parte del riesgo asociado con la posibilidad de que las subcuentas rindan menos. La técnica se llama "sobreabastecimiento".

Pagar más para obtener más
El sobreabastecimiento implica aportar más dinero a la póliza de lo que exige el contrato. Es decir, usted pone dinero en la póliza arriba y más allá de la prima requerida.

Esta contribución adicional crea una capa adicional de protección para los propietarios de políticas. La capa agregada funciona como un amortiguador en el caso de que las subcuentas rindan menos. Debido a que ya se están realizando contribuciones por encima y más allá de la prima, es menos probable que se necesiten pagos adicionales para respaldar la política en el caso de una desaceleración en el mercado accionario.

Nota : se debe tener cuidado de que la política no se convierta en un contrato de dotación modificado. Consulte a su asesor de seguros, legal u otro de confianza para obtener orientación.

Planificación y preservación del patrimonio
Si bien algunos se sienten atraídos por la protección de activos o las características de acumulación de riqueza con impuestos diferidos de los VUL con fondos excesivos, otros se sienten atraídos por las oportunidades de planificación patrimonial que ofrece la póliza. Los asegurados pueden usar el nombre de los beneficiarios, en lugar de simplemente confiar en los testamentos y / o fideicomisos, para dirigir la distribución de los activos de los bienes raíces. Al igual que otras pólizas de seguro con valor en efectivo, los VUL pagan un beneficio por muerte libre de impuestos cuando el asegurado fallece. (Para obtener más información sobre la planificación patrimonial, consulte Primeros pasos en su plan de patrimonio , La importancia del patrimonio y la planificación de contingencia y Tres documentos que no debe hacer sin .)
Esta ventaja fiscal asociada con la distribución de los beneficios del seguro de vida es una herramienta efectiva de planificación patrimonial para muchos. Los beneficiarios de la póliza a menudo usan los ingresos para pagar los impuestos al patrimonio que se adeudan en el patrimonio de un difunto. Si bien la Ley de reconciliación y crecimiento económico de 2001 creó condiciones más favorables para quienes están sujetos a impuestos sucesorios hasta 2010, la incertidumbre con respecto a la cláusula de suspensión que está programada para 2011 es motivo para que los que enfrentan una obligación tributaria característica de preservación del seguro VUL. (Para obtener más información sobre las designaciones de los beneficiarios, lea Actualice sus beneficiarios , Designaciones problemáticas de beneficiarios: Parte 1 y Parte 2 .)

Herramienta multiusos < El seguro VUL sobrefinanciado puede ser uno de los productos financieros más versátiles del mercado. El producto contiene el potencial de acumulación de activos con impuestos diferidos de las acciones, la protección de activos del seguro de vida y las características de planificación patrimonial de testamentos y fideicomisos. Puede atraer a aquellos que prefieren una solución financiera todo en uno en lugar de planes inconexos que requieren la coordinación de varias partes móviles.
Por lo general, el producto funciona bien para las personas que tienen una necesidad de seguro y financian por completo los planes con ventajas impositivas (i.mi. , 401 (k) o IRA), tienen un horizonte de tiempo largo (más de 20 años), una preferencia por el crecimiento de activos con diferimiento de impuestos, se oponen a las consecuencias fiscales que se generan en cuentas imponibles (capital a corto y largo plazo ganancias, distribuciones de ganancias de capital, impuestos sobre dividendos e ingresos por intereses, etc.), esperan que se paguen los impuestos al patrimonio cuando mueren y tienen el deseo de crear un legado. Como puede ver, VUL elimina una serie de posibles beneficios que los hacen una opción atractiva para muchos. Este es un producto que puede valer la pena discutir con su asesor de confianza.

Para leer más sobre este tema, consulte
Comprar un seguro de vida: plazo versus permanente y ¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida universal y el de término?