Los fondos mutuos, como las inversiones en el mercado bursátil, no están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) porque no califican como depósitos financieros.

¿Qué es la FDIC?

La FDIC es una agencia independiente, establecida por el gobierno, formada en 1933 en respuesta a la falla generalizada de los bancos de Estados Unidos en los años 1920 y 1930, que contribuyó a la Gran Depresión. El impacto debilitante de la crisis financiera llevó al gobierno a desarrollar estrategias para prevenir el colapso económico futuro.

Una forma de prevenir el tipo de efecto dominó de la Gran Depresión es aislar la agitación económica en una industria y evitar que se desborde en el resto de la estructura económica. Al monitorear las posibles amenazas a las instituciones bancarias y de ahorro, la FDIC busca minimizar el impacto de la desaceleración económica en los fondos de los depositantes y el resto de la economía.

La forma principal en que la FDIC protege a los depositantes de perder dólares duramente ganados en caso de un colapso financiero es asegurando depósitos. A partir de 2015, la FDIC asegura depósitos de hasta $ 250, 000 por depositante, por institución en función del tipo de cuenta. Si un banco asegurado se vuelve insolvente y falla, los fondos de los depositantes están asegurados por la FDIC hasta este máximo. Si bien los bancos pueden fallar, la FDIC protege a los estadounidenses individuales de sufrir innecesariamente el mismo destino.

Aunque creado por el Congreso de los Estados Unidos, la FDIC no recibe ningún financiamiento del gobierno. En cambio, las instituciones financieras pagan una prima por el seguro de depósitos, de forma similar a como una persona paga una prima por el seguro de propietarios o de autos. Además, la FDIC invierte en bonos del Tesoro emitidos por el gobierno (T-bonds) que generan ingresos de intereses regulares.

¿Qué tipos de activos están asegurados por la FDIC?

La FDIC solo asegura depósitos, no inversiones. Esto significa que sus cuentas corrientes, de ahorro y de depósito del mercado monetario están probablemente aseguradas a menos que su institución financiera haya rechazado la cobertura de la FDIC, lo cual es poco probable. La FDIC también asegura certificados de depósito (CD), giros postales y cheques de caja.

¿Qué no está asegurado?

Los vehículos de inversión generalmente no están asegurados por la FDIC. Además de los fondos mutuos, esto incluye inversiones en mercados de acciones y bonos, rentas vitalicias, pólizas de seguro de vida y valores del Tesoro.

A menudo hay cierta confusión cuando se trata de fondos mutuos del mercado monetario, porque las cuentas de depósito del mercado monetario están aseguradas por la FDIC. La diferencia entre estos dos tipos de cuentas radica en sus respectivos niveles de riesgo. Si bien es técnicamente posible, aunque poco probable, perder su inversión original en un fondo mutuo del mercado monetario, las cuentas de depósito del mercado monetario generan intereses, pero no representan ningún riesgo para sus fondos depositados.

Las cuentas de jubilación individual (IRA) son otra fuente común de confusión. Los ahorros de IRA se pueden invertir de diferentes maneras, algunos asegurados por la FDIC y otros no. Básicamente, si un tipo dado de cuenta está asegurado por la FDIC cuando incluye fondos regulares, entonces también está asegurado cuando esos fondos son parte de una IRA. Los fondos de IRA depositados en una cuenta de ahorro estándar o en una cuenta de depósito del mercado monetario, por ejemplo, están asegurados. Cualquier ahorro IRA invertido en fondos mutuos o acciones no lo son.

¿Por qué los fondos mutuos no están asegurados?

El objetivo de la FDIC es garantizar que la ciudadanía no se arruine por otra crisis financiera. Cuando los bancos fracasaron durante la Gran Depresión, los depositantes individuales no pudieron retirar sus fondos porque los bancos no tenían efectivo para respaldar todos sus depósitos. El resultado fue que las malas prácticas comerciales de la industria bancaria terminaron costando a millones de estadounidenses inocentes los ahorros de sus vidas. Antes de 1933, no existía una protección federal para prevenir la injusticia. El objetivo, por lo tanto, del gobierno de EE. UU. En la creación de la FDIC no era proteger a los estadounidenses de perder dinero nunca, sino protegerlos de perder dinero sin tener culpa alguna.

A diferencia de las cuentas corrientes o de ahorro, los fondos mutuos y otros valores conllevan una cierta cantidad de riesgo. Si bien es posible que se requiera cierta cantidad de riesgo para obtener grandes ganancias, los inversionistas saben que existe la posibilidad de que puedan perderlo todo. Esta es la razón por la cual la FDIC no asegura las inversiones.

Cuando todo está dicho y hecho, invertir es básicamente juego de alta tecnología. Mientras espera que una compañía de seguros le reembolse si le roban su propiedad asegurada de su hogar, no espera que un casino le reembolse si pierde dinero en la mesa de póquer. Cada jugador conoce el riesgo de pérdida tan pronto como pone un pie en el piso del casino, y lo mismo puede decirse de los inversores.

Securities Investor Protection Corporation

Aunque no hay ninguna entidad que lo proteja contra la pérdida de inversión debido a las fluctuaciones del mercado, la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) protege a los inversores de pérdidas si sus casas de bolsa fracasan. Los clientes de las instituciones miembro de SIPC que pierden dinero como resultado de la liquidación de la compañía están asegurados hasta $ 500,000, con un sublímite de efectivo de $ 250,000. Además de las inversiones de fondos mutuos, SIPC protege las inversiones en acciones, bonos, opciones, valores del Tesoro y CD.

Cómo limitar el riesgo de fondos mutuos

Por supuesto, no perder su capital en primer lugar es siempre mejor que cualquier póliza de seguro. Afortunadamente, hay formas de invertir en fondos mutuos sin incurrir en demasiado riesgo, eliminando la necesidad de protección federal.

Uno de los principales beneficios de los fondos mutuos es su personalización. La mayoría de los administradores de fondos ofrecen opciones de cartera que se adaptan a una amplia gama de estilos de inversión. Mientras que los fondos de acciones tienden a ser de mayor riesgo, también tienen mayores posibilidades de obtener grandes ganancias.Sin embargo, si busca minimizar el riesgo, los fondos de acciones no son su mejor opción.

En el otro extremo del espectro están los fondos mutuos del mercado monetario, que invierten solo en títulos de deuda a corto plazo, como bonos gubernamentales y municipales. Este tipo de inversiones no generan grandes ganancias, pero están respaldadas por la reputación y la credibilidad del gobierno de EE. UU., Lo que las hace altamente estables. Conocidos a menudo como equivalentes de efectivo, los fondos del mercado monetario son una gran alternativa a las cuentas de ahorro estándar.

Si tiene un poco más de tolerancia al riesgo pero aún no está listo para asumir la volatilidad de un fondo de acciones, es probable que encuentre un bono o fondo balanceado que cumpla con sus requisitos de riesgo. Los fondos de bonos incluyen una variedad de inversiones de bonos corporativos y gubernamentales. Si bien son un poco más riesgosas que los fondos del mercado monetario, la mayoría de los fondos de bonos generalmente se consideran inversiones seguras y estables. Los fondos equilibrados son los más personalizables de todos porque incluyen inversiones en acciones y bonos en una amplia gama de ratios. Esto significa que puede encontrar fácilmente un fondo equilibrado que tenga la cantidad justa de riesgo para su estilo de inversión.

Aunque no es lo mismo que una red de seguridad de la FDIC, un poco de investigación y una planificación cuidadosa pueden permitirle invertir en fondos mutuos con confianza, sabiendo que minimizó los riesgos al mismo tiempo que pone su dinero a trabajar.