Si tiene suerte, es posible que no esté familiarizado con el término "préstamo de día de pago". Un prestamista externo proporciona un préstamo de día de pago y se supone que ayuda a los consumidores a salir de las dificultades financieras de último momento al ofrecer un adelanto de efectivo en un próximo cheque de pago. Aunque salir de una situación difícil es algo bueno, el interés que cobran los prestamistas del día de pago suele superar el 100%, lo que podría dificultar aún más la situación difícil. Entonces, ¿son los préstamos de día de pago un gran servicio para los necesitados, o son un ejemplo de las compañías de préstamos de tiburones que se aprovechan de la desesperación de las personas? Llegaremos al final de esto en el siguiente artículo. (Mantenga su puntaje de crédito saludable y su deuda bajo control, revise Seis errores importantes de la tarjeta de crédito .)
¿Por qué esperar el día de pago?
Un préstamo de día de pago funciona así: le falta efectivo y no puede esperar hasta que llegue su próximo cheque de pago, por lo que se dirige a su prestamista de día de pago local (algunos de los cuales están incluso en línea estos días), y pregunta para establecer un préstamo de día de pago, generalmente entre $ 50 y $ 1 000, aunque los límites más altos suelen ser más difíciles de calificar. Usted escribe un cheque con fecha posterior por ese monto más los honorarios que ahora le debe al prestamista. Usted recibe su dinero en ese momento y, cuando llegue el día de pago, el prestamista cobrará su cheque y obtendrá sus ganancias.

Por lo general, las personas que utilizan los préstamos de día de pago se encuentran en situaciones en las que se les presentan pocas alternativas financieras. En su opinión, un préstamo de día de pago es una forma de mantenerse a flote durante un corto período de tiempo sin tener que pedir folletos. Las personas con poco crédito o sin crédito son clientes ideales para prestamistas de día de pago. (Para obtener más información, consulte La importancia de su calificación crediticia .)

Un paso adelante, dos pasos atrás
En la mayoría de los casos, un préstamo de día de pago no es una opción atractiva para la financiación a corto plazo problemas. Los cargos de interés exorbitantes, la fiabilidad del prestamista, el tamaño del préstamo pequeño, la dependencia futura y los posibles efectos negativos que los préstamos de estos prestamistas pueden tener en su calificación de crédito son todas razones válidas para evitar un préstamo de día de pago si es posible. (Para la lectura relacionada, vea ¿Está usted viviendo demasiado cerca del borde? )

La cantidad de interés que cobran los prestamistas de día de pago no es una broma. Los intereses anualizados de entre 200% y 500% son el estándar de la industria. Por ejemplo, el siguiente cuadro muestra los cargos por intereses anuales de una tarifa de $ 18 (esencialmente el interés) que se cobra sobre una suma prestada de $ 100 a partir de varias extensiones de préstamo. Los prestamistas del día de pago suelen ser capaces de evitar las leyes de usura (límites gubernamentales sobre la cantidad de intereses que puede cobrar un prestamista) llamando a sus cargos por intereses "tarifas de servicio", que no están sujetas a las mismas regulaciones que las tasas de interés en muchos lugares. (Para obtener más información sobre el interés del préstamo y cómo calcularlo, lea APR Vs. APY: Cómo le afecta la Distinción .)

Día de préstamo	Cargo financiero por $ 100	APR *
8	$ 18	821%
9	$ 18 > 730%	10
$ 18	657%	11
$ 18	697%	12
$ 18	548%	13
$ 18	505%	14
$ 18	469%	15
$ 18	438%	16
$ 18	411%	17 > $ 18
386%	18	$ 18
365%	* Ley de veracidad en los préstamos	Por encima de la ley

Muchos estados tienen exenciones de usura para los préstamos otorgados por entidades extranjeras. o prestamistas incorporados fuera del estado del prestatario. Cuando un estado no acepta la laguna de "cargo por servicio", los prestamistas a menudo se aprovechan de esto al establecer una tienda en lugares sin restricciones en la cantidad de intereses que pueden cobrar. Un prestamista en Dakota del Sur, donde no hay límite de usura, puede hacer un préstamo a alguien en California, donde existen restricciones de usura, aprovechando este truco. El interés excesivo cobrado por los prestamistas del día de pago es ilegal en muchos lugares, incluido Canadá, donde la usura está técnicamente limitada al 60%, aunque el gobierno canadiense todavía tiene que intervenir para hacer cumplir la ley. En los últimos tiempos, muchos estados han estado tomando medidas para evitar que los prestamistas de día de pago operen dentro de sus fronteras.

En general, los prestamistas de día de pago tienden a ser menos respetables que sus contrapartes de bancos comerciales. En una industria donde la documentación es primordial, los prestamistas de día de pago pueden exigir a los prestatarios que proporcionen información financiera y de identificación personal como parte de su proceso de aprobación. Debido a que los préstamos de nómina proporcionan grandes ganancias a los prestamistas sin muchos requisitos de credenciales profesionales, la falta de seguridad de la información y el potencial de fraude también son aspectos problemáticos de los préstamos de día de pago. (Descubra cómo protegerse y proteger a sus seres queridos de los estafadores financieros, lea
Detener estafas en sus pistas

.) Paltry Sums Con todos los detractores del préstamo de día de pago, el tamaño de la mayoría los préstamos de día de pago parecen ser de poca importancia. Pero cuando se considera el hecho de que la mayoría de los prestamistas de día de pago normalmente no autorizarán más de $ 400, su utilidad, especialmente si alguien está preocupado por mantener el auto o los pagos de la hipoteca, realmente se pone en duda. Los pequeños préstamos actúan a favor de los prestamistas en más de un sentido: préstamos más pequeños significan una mayor diversificación de los prestatarios porque distribuir dinero entre más clientes significa menos riesgo. Además, limitar los préstamos a cantidades pequeñas a menudo puede ocultar cuán extremas son las tasas de interés.

Aprender a vivir sin
Otro riesgo importante que acompaña a los préstamos de día de pago es el riesgo de dependencia. Si bien un préstamo de día de pago podría atravesarlo a fin de mes, ¿los intereses que se le cobran al préstamo le dificultarán aún más el próximo mes? Un ciclo de dependencia como este puede paralizar la salud financiera de una persona. Si este es el caso, sacar un préstamo de día de pago puede tener un impacto duradero en su capacidad de obtener crédito en el futuro. A medida que los préstamos de día de pago se vuelven más comunes y están siendo manejados por compañías más establecidas, algunos prestamistas de día de pago están empezando a informar a los burós de crédito.Dada la naturaleza precaria de las finanzas de la mayoría de los prestatarios de día de pago, el incumplimiento de su préstamo de día de pago podría significar una cicatriz duradera en un puntaje de crédito ya débil. (Reconozca cuándo es el momento de reducir los gastos, lea

Cinco signos de que vive más allá de sus medias
.) Mejores alternativas Los préstamos de día de pago no son la única solución para la liquidez a corto plazo problemas. Si necesita dinero y encuentra que las garantías y el crédito no son problemas importantes, un préstamo convencional es el mejor de los casos. Si sacar un préstamo personal no es una posibilidad realista, pedirle a su empleador un anticipo o ir a comunidades de préstamos en línea como Prosper. com puede ser una forma de evitar un préstamo de día de pago. A pesar del viejo adagio que advierte contra los préstamos de amigos y familiares, es posible que desee considerar recurrir a un préstamo de día de pago, sobre todo teniendo en cuenta las opciones de pago que lo ponen en un agujero más profundo. (Para lecturas relacionadas, revise

Cómo obtener un préstamo sin sus padres
.) Conclusión Recurrir a un préstamo de día de pago es a menudo el peor de los casos, y es posible que un préstamo de día de pago tu única opción. Si este es el caso, es importante sopesar sus opciones y reflexionar sobre todos sus hechos antes de firmar un acuerdo financiero que probablemente esté apilado a favor de la casa. También puede trabajar para construir un fondo de emergencia, de modo que tenga dinero disponible si ocurre un desastre. En una situación difícil, podría ser la mejor solución de todas. (Para leer sobre ahorrar para desastres, vea

Constrúyase un Fondo de Emergencia
.)