La mayoría de las personas piensa que la jubilación es algo en lo que debes enfocarte cuando tienes 50 años, más probable después de los 60, cuando se avecinan las decisiones sobre Medicare y la Seguridad Social. Pero los Gen Xers, de entre 35 y 44 años, son ahora los estadounidenses más preocupados por la jubilación, según un estudio de 2012 de Pew. Más de la mitad (53%) informaron que están "no demasiado" o "nada" confiando en que sus ingresos y activos durarán hasta la jubilación.

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Algo más está funcionando, también. Una vez considerado como un destino, la jubilación resulta ser más un proceso, y comienza antes de lo que pensábamos. ¿Recuerdas hace unos años cuando los científicos comenzaron a darse cuenta de que la transición que las mujeres experimentan en la menopausia en realidad comienza una década más o menos antes, con cambios físicos sutiles que ahora se conocen como perimenopausia? (Están encontrando transiciones similares en los hombres). La jubilación no es tan diferente. Y la peri-jubilación no es una mala forma de pensar acerca de los cambios que comienzan cuando la gente llega a los 40 y 50 años. El término no ha sido ampliamente utilizado hasta el momento, pero aparece en una publicación de blog de una escritora de televisión llamada Barbara Raab.

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Cómo saber que está en Peri-Retirement

Los miembros de la generación 35-44 se están dando cuenta de que necesitan mirar hacia el futuro antes de lo que habían pensado. Muchos se preocupan por ponerse al día después de los difíciles tiempos económicos provocados por la crisis financiera. Además, debido a que muchas personas de la Generación X iniciaron familias relativamente tarde en su vida, "nuestros niños todavía serán jóvenes a medida que nos acercamos a los 50", dice Amanda Smith, de 44 años, médica de la sala de emergencias. A diferencia de la generación de sus padres, necesitan pensar más adelante; no pueden permitirse esperar si van a estar en buena forma más adelante.

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Peri-retiro es el momento de pensar en los próximos pasos. Puede decidir priorizar las altas ganancias para la próxima década para ponerse al día en el terreno perdido. O puede sentir comezón y decidir buscar una forma de alejarse del trabajo que ya no lo absorba por completo. De cualquier manera, es importante tener una visión a largo plazo.

A veces, la vida te empuja a salir de un trabajo anterior, pero es más probable que manejes tú mismo los cambios. Bob Clyatt se formó como programador informático, estudió innovación en el Instituto de Tecnología de Massachusetts en Cambridge, Massachusetts, y se convirtió en un exitoso empresario de alta tecnología, hasta que dejó todo eso a los 42 para dedicarse al arte. Él tenía una pasión por eso en su adolescencia y en sus 20 años, y como estaba trabajando a toda máquina, comenzando y dirigiendo una compañía, luego otra, no la olvidó. "Me daría consuelo ver el arte durante esos años", dice Clyatt, de 55 años, autor de "Trabaja menos, vive más". "Tener un plan [de escape] tenía el sabor de una cuerda de salvamento. "Estoy trabajando para lograr algo", pensaría. Me dio perspectiva. "

¿Cómo puede hacer que estos años rindan frutos y prepararse para los desafíos financieros de la mediana edad y más allá?No todos los movimientos financieros se ven como uno: ahorrar e invertir son importantes, claro, pero desarrollar las habilidades y la mentalidad para ser ágiles y versátiles en lo que respecta a ingresos y salidas también son herramientas importantes para garantizar su seguridad financiera.

Cuanto antes empiece a ahorrar, mejor. El asesor de inversiones William J. Bernstein, autor de "Si puedes: cómo los milenarios pueden enriquecerse lentamente", aconseja iniciar a los 25, pero si no lo hiciste en ese momento, comienza ahora. Sugiere establecer un plan de ahorro automático y poner el 15% de sus ingresos en tres fondos mutuos: un fondo de índice bursátil de los Estados Unidos, un fondo de índice bursátil internacional y un fondo de índice de mercado de bonos total de los Estados Unidos. Deje que el poder del interés compuesto lo motive. "Creé una hoja de cálculo de varios años que muestra los efectos de la capitalización", dice Clyatt. "El modelo era poderoso visualmente. Lo sacaba y veía cómo mis ahorros crecían".

Use una calculadora en línea para probar sus propios escenarios. Supongamos que invierte solo $ 150 / mes a partir de los 35. Para los 60 (con un retorno promedio del 5%), terminará con $ 89, 326 - $ 45,000 de los que su depósitos propios, el resto - casi otros $ 45,000 - intereses ganados. Comience en 50 e invierta los mismos $ 45,000 durante los próximos 10 años (tendrá que pagar $ 375 / mes), y tendrá solo $ 58. , 321 en total.

Manténgase flexible, sin perder el enfoque. Por supuesto, la vida puede interrumpir el mejor de los planes. Cuando Smith tuvo un permiso de maternidad prolongado después de dar a luz a gemelos, los niños son dos y tres ella y su esposa, Melissa Cook, una abogada de la corte - Cook tuvo que suspender su contribución diferida por un año. "Hubo algunas sudores nocturnos sobre o tu flujo de caja ", dice Smith. Ahora que Smith regresó al trabajo, ambos están contribuyendo de nuevo a los planes de su compañía.

"Ahorrar puede ser más difícil cuando trabajas por tu cuenta", dice la productora independiente de series de televisión Cecile Bouchardeau, de 45 años. Ella y su esposo Scott Weiland, un director creativo que trabaja en el personal, tuvieron un hijo hace tres años, entonces ellos también deben pensar en la universidad. "He trabajado como profesional independiente durante toda mi carrera, así que estoy seguro de que sé cómo sobrevivir", dice. "Aún así, el ahorro requiere más disciplina que el simple hecho de designar una cantidad para sacar de su sueldo, que coincide con su empleador. "Ella tiene SEP y Roth IRAs que ella financió, mientras que Weiland contribuye al 401 (k) de su compañía.

Piense en la flexibilidad en el lado de los ingresos también. Timo Lindman, de 45 años, arquitecto con su propia práctica y su esposa, Sarah, de 43 años, una ejecutiva de televisión, están ocupadas criando a dos niños pequeños, y Sarah asumió el papel principal de sostén de la familia. Pero han hablado de cambiar en algún momento. "Es algo así como una tradición en la arquitectura llegar a los 60", dice Timo, "así que si llego a los 70 años, estaríamos complementando nuestros ahorros con mi fuente de ingresos continua".

Aproveche el tiempo que tiene que empezar a moverse en la dirección correcta. la buena noticia es que cuando estás en sus 30 y 40 años, todavía tiene tiempo para recuperarse de los contratiempos, reconstruyendo lentamente las inversiones y recuperar el patrimonio de bienes raíces si fueron golpeados gravemente por el colapso de 2008.Se está moviendo a su máximo nivel de ingresos - tal vez este es el momento en que decide trabajar a destiempo para maximizar sus ingresos y acumular sus ahorros. Por otro lado, si no quiere esperar esa carrera encore y quiere (o se encuentra a sí mismo) trabajando a tiempo parcial o iniciando una microempresa, será mucho más fácil si puede actuar según un plan. De cualquier manera, haga una hoja de cálculo de sus ingresos, gastos y gastos generales; piense en sus deberes y podría-hacer-sin. Encuentra lugares para aparcar esas ganancias pico o comienza a hacer ajustes para comprarte la libertad de explorar.

Gaste menos de lo que gana y menos que sus compañeros . Más fácil decirlo que hacerlo, por supuesto, pero este es el otro lado del ahorro, dice Clyatt. Con nuestra cultura de consumo, esto puede ser difícil de mantener, especialmente si los derroches son solo recompensas por trabajar tan duro. Una táctica: "Crea tu propia narrativa", dice Clyatt. "Uno que dice, 'gasto en lo que es importante para mí; Estoy ahorrando para la experiencia que será significativa para mí, "ya sea un sentido más profundo de comunidad o un trabajo que amas. "No gastar puede ayudar también a" construir una actitud que le sirva bien en la vida posterior ", señala Lindman. "No necesita tener cosas nuevas, recolectar experiencias en lugar de objetos y, por lo tanto, no compararse con sus pares. "

Mantenga las pasiones e intereses fuera de su carrera principal vivas durante toda la vida. Es fácil enfocarse en el trabajo de su carrera, pero los pasatiempos y los intereses apasionados que se alimentan en sus 30 y 40 años pueden ser un tipo de seguro de ingresos para sus 50 años, proporcionando los cimientos de carreras significativas encore. El corresponsal extranjero Steve Hindy, fundador de Brooklyn Brewery, era un cervecero casero antes de convertir su vocación en un próspero negocio. Para proporcionar flujos alternativos de ingresos para complementar los ahorros, es posible que en algún momento desee llevar su conocimiento corporativo a una causa que le interese profundamente: comenzar una organización sin fines de lucro, por ejemplo, o trabajar para una.

Prueba de manejo de ocupaciones nuevas mientras todavía estás en tu trabajo de carrera profesional . Smith ha reducido sus horas clínicas y agregado en la docencia. Con tres hijos pequeños, ella necesita maximizar su ingreso, por lo que "he tomado medidas para evitar el agotamiento y proteger la longevidad de mi carrera", dice ella. "La enseñanza es rejuvenecedora, no solo porque tengo menos horas de descanso en la sala de emergencias, sino que veo a estos jóvenes y optimistas estudiantes que me recuerdan por qué entré en esto en primer lugar. "La enseñanza también puede abrirle otras opciones más adelante. Las vacaciones de aprendizaje y el voluntariado son otras maneras de obtener una verificación de la realidad en una nueva dirección que está considerando. ¿Funciona un B & B realmente tan divertido como suena? Averígualo de alguien que ha estado allí, hecho eso. PivotPlanet, por ejemplo, lo conectará con un restaurador o propietario de una bodega o un criador de caballos para sesiones de consulta por hora sobre los detalles de sus campos.

Use vacaciones para probar nuevas ubicaciones, haciendo las conexiones que puede construir más adelante. Su plan financiero puede incluir mudarse a un lugar menos costoso para que pueda hacer el trabajo que ama. O puede querer una vida cultural diferente. O clima más cálido. Hace diez años, Pam y Steve Ferrari comenzaron a alquilar durante unas pocas semanas cada verano en el North Fork de Long Island, un área que les encantaba por su encanto y el océano y las granjas cercanas. "Originalmente, pensé que quería estar rodeado de campo abierto", dice Steve. "Luego pasamos tiempo en [la pequeña ciudad de] Greenport. Descubrí cuánto me gustaba la facilidad de poder caminar a lugares. "Hace dos años compraron una casa allí, que usan los fines de semana y planean hacer su hogar permanente en unos pocos años. La larga transición les permite echar raíces. "Estamos rodeados de vecinos divertidos e interesantes", dice Pam, "y nuestros niños pueden simplemente saltar del tren o Jitney y caminar hasta nuestro lugar. "

The Bottom Line:

Use peri-retirement, un período de transición mucho antes de la jubilación real, para establecer el escenario para una próspera vida posterior: Regálese tantas opciones financieras como sea posible, no solo ahorrando, sino nutrir un enfoque abierto, flexible y exploratorio de la vida que puede abrir nuevas fuentes de ingresos. Como dijo Steve Jobs: "Quédese con hambre, manténgase tonto … y viva su propia vida, no la de otra persona". " Mantenga sus ojos en el premio.