La hipoteca a 30 años es la hipoteca más popular en Estados Unidos, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios. En febrero de 2015, más de dos tercios de todas las solicitudes de hipotecas y el 86% de todas las solicitudes de compra correspondían a una hipoteca a 30 años. Pero muchas de esas personas sin duda están pagando más para financiar su casa de lo que necesitan. (Para una explicación detallada de los dos términos de la hipoteca, vea Comparación de una hipoteca a 30 años vs. una hipoteca a 15 años.)

Ventajas de una hipoteca a 30 años

La principal ventaja de una hipoteca a 30 años es el pago mensual relativamente bajo. Por ejemplo, en un préstamo a 30 años por $ 300,000 a 4% de interés, el pago mensual es de $ 1, 432 o aproximadamente un tercio menos que en una hipoteca a 15 años por la misma cantidad a la misma tasa.

• El pago más bajo puede permitir que un prestatario compre más casa de la que podría pagar con un préstamo a 15 años ya que el mismo pago mensual le permitiría obtener un préstamo más grande en 30 años.

• El pago más bajo le permite al prestatario acumular ahorros, o ahorrar para otros objetivos que tienen incentivos, como la matrícula universitaria en un plan 529 o en una cuenta de jubilación 401 (k), que es a la vez impuestos diferidos y tiene una contribución del empleador. (Véase, también, 4 formas de maximizar su 401 (k) .)

• Un inversionista inteligente y disciplinado podría tomar la diferencia entre los pagos de 15 años y 30 años e invertirlo más alto- rendimiento de valores. En términos generales, tal inversión generará dinero si los rendimientos después de impuestos son más altos que el costo de la hipoteca menos la deducción de intereses.

Contras de una hipoteca a 30 años

A lo largo de su vida, una hipoteca a 30 años es mucho más costosa que una hipoteca a 15 años.

• Debido a que el costo de una hipoteca se calcula como una tasa de interés anual, y está pidiendo prestado el dinero por el doble de tiempo, pagará al menos el doble por un préstamo a 30 años. Cuanto mayor sea la tasa de interés, mayor será la brecha entre las dos hipotecas. Al 4%, pagará casi 2. 2 veces más en intereses durante 30 años que lo que pagaría en 15 años.

• Debido a que los préstamos a largo plazo son más riesgosos y más caros para los bancos, una hipoteca a 30 años generalmente tiene una tasa de interés más alta, en cualquier punto entre un cuarto de punto y un punto más alto que para una hipoteca a 15 años.

• Si una de las compañías patrocinadas por el gobierno compra su hipoteca, como Fannie Mae, puede terminar pagando más en honorarios por un préstamo a 30 años. Fannie Mae y las otras empresas respaldadas por el gobierno cobran tarifas llamadas ajustes de precios a nivel de préstamo que a menudo se aplican solo a hipotecas de 30 años. Estas tarifas generalmente se aplican a los prestatarios con puntajes de crédito más bajos, pagos iniciales más pequeños o ambos. La Administración Federal de la Vivienda cobra primas de seguro hipotecario más altas a los prestatarios a 30 años.La mayoría de los prestatarios finalmente pagan estos costos como parte de una tasa de interés más alta, en lugar de como honorarios por adelantado.

The Bottom Line

A lo largo de su vida, una hipoteca a 30 años le costará más. Tomemos el ejemplo de un préstamo de $ 300,000, disponible al 4% durante 30 años o al 3. 25% durante 15 años. El efecto combinado de la amortización más lenta y la tasa de interés más alta significa que pedir prestado el dinero durante 30 años costaría $ 215, 609, en comparación con $ 79, 441 en 15 años, o casi el triple. Una solución: tome una hipoteca a 30 años pero realice los pagos más grandes de un cronograma de 15 años, suponiendo que la hipoteca no tenga una multa por prepago. Tiene derecho a dirigir los pagos adicionales al capital, y si realiza los pagos consistentemente, pagará la hipoteca en 15 años. Y si los tiempos se ponen difíciles, siempre puede volver al calendario de 30 años. Para obtener más información sobre una hipoteca a 30 años frente a una hipoteca a 15 años, pruebe nuestra calculadora de hipotecas. Además, lea: Los pros y los contras de una hipoteca de 15 años.