Al acercarse el final del año, este es el momento en que muchas empresas anuncian despidos. También es el momento en que una serie de empresas están ofreciendo compras de pensiones a antiguos empleados. Además, las personas abandonan sus puestos de trabajo durante todo el año y crean oportunidades de renovación de sus planes de jubilación de forma continua.

Si bien siempre me ha interesado este tema, me preocupan varios artículos sobre algunas tácticas cuestionables de algunos asesores financieros, corredores y representantes registrados.

¿Qué es un Rollover del Plan de Jubilación?

Cuando sale de un trabajo y tiene un saldo en un plan de jubilación, como un 401 (k), 403 (b), 457, o incluso un plan de pensión que permite una distribución global, tiene varias opciones en cuanto a que hacer con este dinero Una opción es transferir el saldo a una cuenta IRA en un custodio como Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44. 65-0. 38% Creado con Highstock 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, una firma de corretaje, su banco o cualquier cantidad de otros custodios.

Otras alternativas para los dólares de su plan de jubilación pueden incluir dejar el dinero en el plan de su ex empleador, transferir el saldo a un nuevo plan del empleador, si está permitido y aplicable a usted, o tomar una distribución. En este último caso, la distribución generalmente estará sujeta a impuestos sobre la renta y, potencialmente, una multa del 10% si tiene menos de 59½ años. (Para obtener más información, consulte: Consejos para cambiar los activos del plan de jubilación .)

Beneficios de un Rollover en un IRA

El hecho de transferir su cuenta 401 (k) o similar a un IRA puede ofrecer varios beneficios, incluido el acceso a una gama más amplia de opciones de inversión de las que estarían disponibles para usted en el plan de jubilación de su empleador. Además, es posible que pueda reducir el costo de sus inversiones dependiendo de las inversiones subyacentes en el plan de su antiguo empleador y los costos administrativos incurridos por el plan.

Además, esto podría brindar la oportunidad de administrar estos dólares en armonía con otras inversiones que ya tiene fuera de su plan de jubilación.

Cuidado con las renovaciones "tóxicas"

Este artículo reciente en el sitio de Bloomberg, entre otros, detallaba varios ejemplos de corredores y representantes registrados que controlaban las grandes organizaciones que buscaban oportunidades de refinanciación. Algunos ejemplos de tácticas de refinanciación "tóxicas" que debe evitar.

Se transfiere a una anualidad variable de alto costo. Existe un gran debate entre los asesores financieros sobre si el dinero de IRA debe invertirse alguna vez en un producto de anualidad. Una cuenta IRA ya está creciendo con impuestos diferidos, ¿por qué se necesita una capa adicional de crecimiento con impuestos diferidos? Por otro lado, si alguien realmente quiere anualizar este dinero, este puede ser un enfoque razonable.

Las anualidades variables de alto costo deberían evitarse, sin embargo. Por "alto costo" me refiero a los gastos de inversión interna y seguro en el rango de 2. 5 - 3% anual. Incluso con subcuentas de inversión subyacentes decentes este tipo de relación de gastos es difícil de superar. Estos gastos pueden ayudar a erosionar su nido de huevos. (Para obtener más información, consulte: Cómo obtener información completa sobre anualidades variables .)

REIT no negociados y otras inversiones ilíquidas. Los REIT no negociados son valores emitidos por firmas de bienes raíces que no se pueden negociar en bolsas de valores como REIT cotizados en bolsa. Algunos de estos REIT no negociados pagan dividendos sólidos, pero su dinero generalmente está cerrado hasta que la empresa decida realizar una distribución o liquidar parte o la totalidad del fondo. Como alternativa, hay algunos fondos mutuos y ETF excelentes que invierten en REIT, incluidas algunas opciones de índice de bajo costo que ofrecen liquidez diaria.

Fondos de inversión propietarios de casas de bolsa. En muchos casos, los representantes registrados y otros asesores financieros que obtienen la totalidad o una parte de sus ingresos a través de comisiones están fuertemente incentivados a venderle fondos mutuos emitidos por su empleador. A menudo se trata de inversiones de alto costo y desempeño mediocre. Peor aún es que algunas clases de acciones tienen comisiones iniciales o finales que pueden reducir en gran medida la cantidad que tiene para la jubilación. (Para obtener más información, consulte: Pagar a su asesor de inversiones: tarifas o comisiones .)

IRA que cuestan más que el plan de jubilación de su empresa. Muchos empleadores grandes ofrecen planes 401 (k) muy sólidos que ofrecen excelentes opciones de fondos de índice de bajo costo, así como fondos de inversión institucionales económicos y opciones similares. Un buen ejemplo es el plan de mi esposa con una gran corporación. El artículo de Bloomberg hacía referencia a un caso en el que un corredor movía los fondos de los clientes a una IRA de alto costo con su empresa cuando les sería mucho mejor dejar el dinero en el plan de bajo costo de su antiguo empleador. (Para obtener más información, consulte: Six Things Bad Financial Advisors Do .)

El paso de sustitución en servicio. De hecho, un par de personas me preguntaron sobre los lanzamientos que recibieron para tomar una parte del dinero en su 401 (k) y transferirlo a lo que parecía ser un producto de anualidad costoso y engañoso a través de su cuenta. provisión de retiro en servicio del plan. Esto significa que el vendedor de anualidades estaba tratando de convencerlos de que hicieran una transferencia mientras todavía estaban trabajando. Este plan particular 401 (k) tenía un menú de opciones de inversión bastante decentes y de bajo costo.

The Bottom Line

Cuando deja un trabajo, ya sea para cambiarse a otro puesto, retirarse o por cualquier otro motivo, es importante ser proactivo con el dinero en su cuenta del plan de jubilación. Déjalo donde está, transfiéralo al plan de su nuevo empleador, o transfiéralo a una IRA. En el último caso, es importante entender dónde está sugiriendo el asesor financiero que se lleve su dinero e igualmente importante cómo se invertirá. Asegúrese de que las inversiones sirvan a sus mejores intereses, no a los del asesor.(Para la lectura relacionada, consulte: Errores comunes de cambio de IRA ).