La banca en línea, al menos hasta cierto punto, se ha convertido en la norma para muchas transacciones bancarias simples. Y eso no es algo malo: mientras más fácil sea para los consumidores verificar sus cuentas, pagar sus cuentas y mover dinero de una cuenta a otra, es más probable que realicen estas cosas y mantengan una vida financiera más organizada. Sin embargo, es importante considerar que el hecho de que la banca en línea sea una buena adición al mundo de la banca de consumo no necesariamente significa que los bancos de Internet directos sean un sustituto de sus pares físicos en todos los casos. Aquí veremos lo que los bancos por Internet tienen para ofrecer, y dónde pueden fallar.

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TUTORIAL: Todo lo que necesita saber sobre banca personal

La evolución de la banca en línea A medida que la comercialización de Internet evolucionó a principios de la década de 1990, el ladrillo tradicional los bancos comenzaron a investigar formas de ofrecer servicios en línea limitados para reducir los costos operativos. El éxito de estos primeros esfuerzos llevó a muchos bancos a expandir su presencia en Internet con sitios web mejorados que presentaban la capacidad de abrir nuevas cuentas, descargar formularios y procesar solicitudes de préstamos.
La siguiente etapa de desarrollo fue la llegada de bancos solo por Internet que ofrecían servicios bancarios en línea y otros servicios financieros sin una red de sucursales. Estos bancos llamados "virtuales" o "directos" pudieron transferir ahorros en mano de obra y costos generales a sus clientes al ofrecer tasas de interés más altas en cuentas de depósito, menores costos de préstamos y tarifas de servicio reducidas.

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El primer banco directo totalmente funcional asegurado por la FDIC fue Security First Network Bank. Con sede en Atlanta, comenzó a operar el 18 de octubre de 1995. Si bien no fue muy rentable antes de que se comprara tres años después, demostró la viabilidad del concepto de banco virtual. (Para obtener más información sobre la FDIC, consulte El historial de la FDIC .)

Los beneficios de la banca virtual La banca en línea tiene muchas ventajas. Estos incluyen:

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• Comodidad Los bancos directos están abiertos para negocios en cualquier lugar donde haya una conexión a Internet. Además de las veces que se realiza el mantenimiento del sitio web, están abiertas las 24 horas del día, los 365 días del año. Si el servicio de Internet no está disponible, el servicio al cliente normalmente se brinda las 24 horas del día por teléfono. Los saldos y la información de las cuentas en tiempo real están disponibles con solo tocar unos pocos botones. Esto hace que la banca sea más rápida, más fácil, más eficiente y aún más efectiva porque los consumidores siempre pueden estar al tanto de los saldos de sus cuentas.
  Actualizar y mantener una cuenta directa también es más fácil. Solo lleva unos minutos cambiar su dirección postal, solicitar cheques adicionales y verificar las tasas de interés actuales.
• Mejores tasas

La falta de una infraestructura significativa y costos indirectos permiten a los bancos directos pagar tasas de interés más altas sobre los ahorros y cobran tasas de préstamos y hipotecas más bajas.Algunos ofrecen cuentas de cheques de alto rendimiento, CD de alto rendimiento y CD sin penalización para retiro anticipado. Algunas cuentas se pueden abrir sin depósitos mínimos y no tienen saldo mínimo ni tarifas de servicio. (Para saber cómo elegir un banco que no le cobre tarifas innecesarias, consulte Elija para vencer a los bancos .)

Servicios Los bancos directos suelen tener sitios web más sólidos que ofrecen un servicio integral conjunto de características que pueden no encontrarse en los sitios web de los bancos tradicionales. Estos incluyen herramientas de presupuesto y previsión funcional, capacidades de planificación financiera, herramientas de análisis de inversión, calculadoras de préstamos y plataformas de negociación de acciones. También ofrecen pago de facturas en línea gratis, formularios de impuestos en línea y preparación de impuestos.

Movilidad La banca en línea ahora incluye capacidades móviles. Nuevas aplicaciones se crean continuamente para expandir y mejorar esta capacidad en teléfonos inteligentes y otros dispositivos móviles.

Transferencias
Las cuentas se pueden financiar automáticamente desde una cuenta bancaria tradicional a través de una transferencia electrónica. La mayoría de los bancos directos ofrecen transferencias ilimitadas sin costo, incluidas las destinadas a instituciones financieras externas. También aceptarán depósitos y retiros directos que usted autorice, como depósitos de nómina y pago automático de facturas.

Facilidad de uso Las cuentas en línea son fáciles de configurar y no requieren más información que una cuenta bancaria tradicional. Muchos ofrecen la opción de ingresar sus datos en línea o descargar los formularios y enviarlos por correo. Si se encuentra con un problema, tiene la opción de llamar o enviar un correo electrónico al banco directamente. Una ventaja del uso de cheques en línea es que se conserva la información del beneficiario, lo que elimina tener que volver a ingresar la información en cheques posteriores al mismo beneficiario.

La banca en línea también es ecológica. Las transmisiones electrónicas no requieren papel, reducen el tráfico de vehículos y son prácticamente libres de contaminación. También eliminan la necesidad de edificios y equipos de oficina.

The Drawbacks Virtual Banking La banca exclusivamente en línea también tiene su cuota de inconvenientes e inconvenientes. Estos incluyen:

• Bank Relationship Un banco tradicional brinda la oportunidad de desarrollar una relación personal con ese banco. Conocer a las personas en su sucursal local puede ser una ventaja cuando necesita un préstamo o un servicio especial que normalmente no se ofrece al público. El gerente de un banco generalmente tiene discreción para cambiar los términos de su cuenta si cambian sus circunstancias personales. Pueden ayudarlo a resolver problemas como revertir una tarifa inmerecida o un cargo por servicio.

  Su banquero también conocerá a usted y sus necesidades únicas. Si tiene una cuenta comercial, esta relación personal puede ayudar si necesita capital para expandirse. Es más fácil obtener el respaldo del banco si hay alguien que entiende su negocio y puede responder por su plan operativo.

• Problemas de transacciones

A veces se requiere una reunión cara a cara para completar transacciones complejas y abordar problemas complicados.Un banco tradicional puede organizar reuniones y llamar a expertos para resolver un problema específico. Además, las transacciones internacionales pueden ser más difíciles (o imposibles) con algunos bancos directos.

Si deposita regularmente dinero en efectivo, un banco tradicional con una ventana de acceso directo puede ser más práctico y eficiente. Otro posible inconveniente es que la mayoría de los bancos directos no tienen sus propios cajeros automáticos. A menos que un banco de Internet tenga una alianza de red con otro banco, se le cobrará por el uso de su cajero automático. (Para la lectura relacionada en cajeros automáticos, consulte 5 estafas de cajeros automáticos que pueden afectar al banco .)

Problemas de servicio
Algunos bancos directos pueden no ofrecer todos los servicios financieros integrales, como cuentas de corretaje y seguros , que ofrecen los bancos tradicionales. Los bancos tradicionales a veces ofrecen servicios especiales a clientes leales, como tarifas preferenciales y asesoramiento de inversión sin costo adicional.

Además, los servicios de rutina tales como la certificación notarial y la firma bancaria no están disponibles en línea. Estos servicios son necesarios para muchas transacciones financieras y legales.

Seguridad Los bancos directos están sujetos a las mismas leyes y regulaciones que los bancos tradicionales, y las cuentas están protegidas por la FDIC. El sofisticado software de cifrado está diseñado para proteger la información de su cuenta, pero ningún sistema es perfecto. Las cuentas pueden estar sujetas a phishing, ataques de hackers, malware y otras actividades no autorizadas. Sin embargo, una ventaja de la banca en línea es que es probable que encuentre una violación de seguridad más rápidamente, porque el saldo de su cuenta es tan accesible.

La mayoría de los bancos ahora hacen copias escaneadas de cheques aprobados disponibles en línea, lo que ayuda a evitar e identificar fraudes con cheques. Permite la verificación de que todos los cheques están firmados por usted y que los montos en dólares no han sido cambiados. El descubrimiento oportuno de discrepancias se puede informar e investigar de inmediato.

El robo de identidad es una preocupación importante, pero algunos bancos en línea toman este riesgo más en serio que otros. Antes de abrir una cuenta en línea, investigue a fondo las políticas y protecciones de seguridad del banco para asegurarse de que cumplan con sus expectativas.

The Bottom Line El aumento de los bancos por Internet ha aumentado la competencia para su negocio bancario. Con los bancos tanto en línea como tradicionales, ofrecen ventajas y desventajas únicas, puede que no sea prudente realizar sus operaciones bancarias exclusivamente con cualquiera de las opciones. Si bien no es posible para todos, la mejor jugada puede ser dividir su banca entre servicios en la tienda y en línea y disfrutar de las comodidades y ahorros de los bancos en Internet mientras se mantiene el servicio al cliente y las relaciones personales que una sucursal física puede brindar.

Para la lectura relacionada, también consulte Bancos en línea: costos más bajos y poco sacrificio .