El sistema bancario en India está regulado por el Reserve Bank of India (RBI), a través de las disposiciones de la Ley de Regulación Bancaria de 1949. Algunos aspectos importantes de las regulaciones que rigen la banca en este país, así como las circulares RBI relacionadas con la banca en India, se tratarán en este artículo:

Límites de exposición

El préstamo a un único prestatario está limitado al 15% de los fondos de capital del banco (capital de nivel 1 y nivel 2) ), que puede extenderse al 20% en el caso de proyectos de infraestructura. Para los prestatarios del grupo, los préstamos se limitan al 30% de los fondos de capital del banco, con la opción de extenderlo al 40% para proyectos de infraestructura. Los límites de crédito pueden ampliarse en un 5% adicional con la aprobación de la junta directiva del banco. Los préstamos incluyen tanto exposiciones basadas en fondos como no basadas en fondos.

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Ratio de reserva de efectivo (CRR) y coeficiente de liquidez legal (SLR)

Los bancos de la India deben mantener un mínimo del 4% de su demanda neta y pasivos de tiempo (NDTL) en la forma de efectivo con el RBI. Estos actualmente no ganan interés. El CRR debe mantenerse quincenalmente, mientras que el mantenimiento diario debe ser al menos el 95% de las reservas requeridas. En caso de incumplimiento en el mantenimiento diario, la multa es 3% superior a la tasa bancaria aplicada en el número de días de incumplimiento multiplicado por el monto por el cual la cantidad es inferior al nivel prescrito.

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Más allá del CRR, un mínimo de 22% y un máximo de 40% de NDTL, que se conoce como SLR, debe mantenerse en forma de oro, efectivo o ciertos valores aprobados. . El exceso de tenencias SLR se puede utilizar para tomar prestado bajo la Marginal Standing Facility (MSF) en una base de una noche desde la RBI. El interés cargado en MSF es más alto que la tasa de recompra en 100 pb, y el monto que se puede tomar prestado se limita al 2% de NDTL. (Para obtener más información acerca de cómo se determinan las tasas de interés, especialmente en EE. UU., Consulte: Quién determina las tasas de interés .)

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Aprovisionamiento

Los activos improductivos (NPA) se clasifican en 3 categorías: Subestándar, Dudoso y Pérdida. Un activo deja de funcionar si no ha habido pagos de intereses o principal durante más de 90 días en el caso de un préstamo a plazo. Los activos subestándares son aquellos activos con estatus de NPA por menos de 12 meses, al final del cual se clasifican como activos dudosos. Un activo de pérdida es aquel para el cual el banco o auditor no espera ningún reembolso o recuperación, y generalmente se cancela.

Para los activos de baja calidad, se requiere una provisión del 15% del monto pendiente del préstamo para préstamos garantizados y del 25% del monto del préstamo pendiente para préstamos no garantizados.Para los activos dudosos, el aprovisionamiento para la parte garantizada del préstamo varía del 25% del préstamo pendiente para NPA que han estado en existencia por menos de un año al 40% para NPA en existencia entre uno y tres años al 100% para NPA con una duración de más de tres años, mientras que para la parte no segura es del 100%.

El aprovisionamiento también se requiere en activos estándar. El aprovisionamiento para la agricultura y las pequeñas y medianas empresas es 0.25% y para las propiedades inmobiliarias comerciales es 1% (0.75% para la vivienda), mientras que es 0. 4% para los sectores restantes. El aprovisionamiento de activos estándar no se puede deducir de los NPA brutos para llegar a los NPA netos. Se requiere un aprovisionamiento adicional por encima del aprovisionamiento estándar para los préstamos otorgados a compañías que tienen exposición cambiaria sin cobertura.

Préstamo sectorial prioritario

El sector prioritario consiste en general en micro y pequeñas empresas e iniciativas relacionadas con la agricultura, la educación, la vivienda y los préstamos a grupos de bajos ingresos o menos privilegiados (clasificados como "secciones más débiles"). El objetivo de préstamo del 40% del crédito bancario neto ajustado (ANBC) (crédito bancario pendiente menos ciertas facturas y bonos no SLR) o el monto equivalente de crédito de la exposición fuera del balance (suma de la exposición crediticia actual + posible exposición crediticia futura) que se calcula utilizando un factor de conversión de crédito), el que sea mayor: se ha establecido para los bancos comerciales nacionales y los bancos extranjeros con más de 20 sucursales, mientras que existe una meta del 32% para los bancos extranjeros con menos de 20 sucursales.

El monto que se desembolsa como préstamos al sector agrícola debe ser el equivalente de crédito de la exposición fuera de balance, o el 18% de ANBC, cualquiera de las dos cifras es más alta. Del monto que se presta a microempresas y pequeñas empresas, el 40% debe avanzarse a aquellas empresas con equipos que tengan un valor máximo de 200, 000 rupias, y plantas y maquinaria valoradas en un máximo de medio millón de rupias, mientras que El 20% de la cantidad total prestada se adelantará a microempresas con plantas y maquinaria con un valor desde justo por encima de 500 000 rupias hasta un máximo de un millón de rupias y equipos con un valor superior a 200 000 rupias pero no más de 250, 000 rupias El valor total de los préstamos otorgados a las secciones más débiles debe ser el 10% de ANBC o el monto equivalente de crédito de la exposición fuera del balance general, el que sea mayor. Las secciones más débiles incluyen castas y tribus específicas a las que se les ha asignado esa clasificación, así como a los pequeños agricultores, etc. No hay objetivos específicos para los bancos extranjeros con menos de 20 sucursales.

Los bancos privados en la India hasta ahora se han mostrado reacios a prestar directamente a los agricultores y otras secciones más débiles. Una de las principales razones es la cantidad desproporcionadamente mayor de NPA de préstamos del sector prioritario, con algunas estimaciones que indican que es el 60% del total de NPA. Alcanzan sus objetivos comprando préstamos y carteras titulizadas de otras corporaciones financieras no bancarias (NBFC) e invirtiendo en el Fondo de Desarrollo de Infraestructura Rural (RIDF) para alcanzar su cuota.

Nuevas normas de licencia bancaria

Las nuevas directrices establecen que los grupos que solicitan una licencia deben tener un historial exitoso de al menos 10 años y el banco debe ser operado a través de una sociedad financiera no operativa (NOFHC) totalmente propiedad de los promotores. El capital social mínimo con derecho a voto tiene que ser de cinco mil millones de rupias, con el NOFHC con al menos el 40% y reduciéndolo gradualmente al 15% en 12 años. Las acciones deben estar listadas dentro de los 3 años posteriores al inicio de las operaciones del banco.

La participación extranjera está limitada al 49% durante los primeros 5 años de su operación, después de lo cual se necesitaría la aprobación de RBI para aumentar la participación hasta un máximo del 74%. El directorio del banco debe tener una mayoría de directores independientes y debería cumplir con los objetivos prioritarios de préstamos del sector discutidos anteriormente. El NOFHC y el banco tienen prohibido poseer valores emitidos por el grupo promotor y el banco tiene prohibido poseer valores financieros en poder del NOFHC. Las nuevas regulaciones también estipulan que el 25% de las sucursales deberían abrirse en áreas rurales previamente no bancarizadas.

Incumplidores intencionales

Un incumplimiento voluntario se produce cuando un préstamo no se devuelve aunque haya recursos disponibles, o si el dinero prestado se utiliza para fines distintos al propósito designado, o si una propiedad asegurada para un préstamo es vendido sin el conocimiento o aprobación del banco. En caso de que una empresa dentro de un grupo incumpla sus obligaciones y las otras compañías del grupo que hayan otorgado garantías no cumplan sus garantías, todo el grupo puede calificarse de incumplidor voluntario. Los incumplidores voluntarios (incluidos los directores) no tienen acceso a fondos, y se pueden iniciar procesos penales contra ellos. El RBI recientemente cambió las regulaciones para incluir a las compañías que no pertenecen al grupo bajo la etiqueta de incumplidor voluntario también si no cumplen una garantía otorgada a otra compañía fuera del grupo.

The Bottom Line

La forma en que un país regula sus sectores financiero y bancario es, en cierto sentido, una instantánea de sus prioridades, sus objetivos y el tipo de paisaje financiero y sociedad que le gustaría diseñar. En el caso de India, las regulaciones aprobadas por su banco de reserva nos permiten vislumbrar sus enfoques de gobernanza financiera y muestran el grado en que prioriza la estabilidad dentro de su sector bancario, así como la inclusión económica.

Aunque la estructura regulatoria del sistema bancario de la India parece un tanto conservadora, esto tiene que verse en el contexto de la naturaleza relativamente poco bancarizada del país. Los requisitos de capital excesivo que se han establecido son necesarios para generar confianza en el sector bancario, mientras que los objetivos crediticios prioritarios son necesarios para brindar inclusión financiera a aquellos a quienes el sector bancario generalmente no presta, dado el alto nivel de NPA y pequeños tamaños de transacción. . Dado que los bancos privados, en realidad, no prestan directamente a los sectores prioritarios, los bancos públicos se han quedado con esa carga.También se podría argumentar a favor de ajustar cómo se define el sector prioritario, a la luz de la alta prioridad otorgada a la agricultura, aunque su participación en el PIB ha disminuido. (Para la lectura relacionada, vea: India eclipsa la economía de China como Estrella brillante. )