Para aquellos que ya están jubilados y para quienes están a pocos años de jubilarse, el panorama está cambiando. Los estadounidenses viven más tiempo, lo que pone a prueba su capacidad de financiar una jubilación cómoda que durará en estas expectativas de vida más largas.

Las nociones de retiro tradicional están evolucionando y el panorama de la jubilación está cambiando de muchas maneras. Aquí hay algunos pensamientos y ejemplos.

Estamos viviendo más tiempo

La esperanza de vida promedio continúa aumentando y también lo hace el tiempo que pasamos en la jubilación. Muchos jubilados también están activos por un período de tiempo más largo debido a las mejoras en la salud y la atención médica. Vivimos más tiempo, lo cual es lo único que pone presión sobre nuestro nido de jubilación. Si a esto le sumamos el costo creciente de la atención médica durante la jubilación, es más difícil para los jubilados asegurarse de que no se les acabe el dinero.

Una esperanza de vida más larga pone una tensión increíble en los ahorros de un jubilado. Incluso la famosa "regla del 4 por ciento" que rodea el nivel de retiros de jubilación que puede sostenerse razonablemente solo supone una jubilación de 30 años. Si alguien se jubila a los 65 y vive a 100, eso es 35 años; para alguien que se jubila a los 60 y vive a los 100 que son 40 años. (Para la lectura relacionada, vea: Riesgos comunes que pueden arruinar su jubilación .)

La industria de servicios financieros al rescate

Para sorpresa de nadie, la industria de los servicios financieros está trabajando arduamente para desarrollar nuevos productos que ayuden a los jubilados a gestionar sus expectativas de vida más largas. Las anualidades de longevidad parecen estar de moda en estos días. (Para obtener más información, consulte: ¿Qué es una anualidad de longevidad ?)

El Departamento del Tesoro y el IRS aprobaron recientemente el uso de anualidades de longevidad en fondos de fecha objetivo dentro de los planes 401 (k). Estas anualidades se difieren hasta los 85 años de edad, edad que algunos jubilados pueden haber gastado a través de una parte o la totalidad de sus ahorros. Las reglas también permiten estas anualidades diferidas en cuentas IRA.

Además de las rentas vitalicias adaptadas a las cuentas de jubilación, la industria de seguros ha estado desplegando nuevas arrugas en las anualidades durante años, incluidas varias formas de rentas vitalicias indexadas y anualidades inmediatas. (Para obtener más información, consulte: Anualidades de longevidad en planes 401 (k) .)

Si es un QLAC (contrato de anualidad de longevidad calificado) dentro de su 401 (k) o cuenta individual de jubilación (IRA) o cualquier otro tipo de renta vitalicia, los clientes deben buscar la ayuda de un asesor financiero de pago solamente para ayudarlos a determinar si alguno de estos tipos de productos es apropiado para ellos.

Retiros escalonados

Con factores como el aumento de la longevidad y la mejora de la salud entre muchos jubilados, hemos visto una tendencia hacia una jubilación gradual en los últimos años.Esto toma diferentes formas para diferentes personas.

En algunos casos, los empleadores han establecido programas formales de jubilación gradual donde los empleados pueden trabajar un número reducido de horas. Esto le permite al empleador retener el conocimiento y las habilidades que estos empleados poseen y le permite al empleado pasar a la jubilación. Los beneficios financieros también pueden ser importantes en términos de no solo la compensación en efectivo sino, en muchos casos, la continuación de los beneficios para los empleados. Este dinero es dinero que el empleado no tiene que tomar de sus propios recursos. (Para obtener más información, consulte: Consejos para la transición de su cliente de Earning to Drawdown .)

La jubilación escalonada también puede implicar la transición al trabajo por cuenta propia o un trabajo diferente al abandonar a su empleador anterior. Muchas personas están utilizando el retiro para finalmente buscar un negocio o línea o trabajo en el que siempre quisieron participar. (Para obtener más información, consulte: Asesores: solicite a los clientes que se retiren para el tamaño ).

Ya sea a través de un programa formal de jubilación por etapas a través de su empleador o uno de su propio diseño, aquí hay algunas cosas a considerar:

• ¿Las ganancias reducidas tendrán un impacto negativo en sus beneficios del Seguro Social una vez que los reclame? Además, si está tomando Seguro Social mientras sigue trabajando una vez que sus ganancias alcanzan los $ 15, 720 su beneficio se verá reducido $ 1 por cada $ 2 dólares de ganancias. (Para la lectura relacionada, vea: 4 maneras inusuales de aumentar los beneficios de la seguridad social .)
• ¿Un programa de jubilación gradual afectará su beneficio de pensión con su empleador?
• ¿Cómo cubrirá sus necesidades de atención médica, especialmente si tiene menos de 65 años? Si está haciendo esto con su empleador, compruebe cómo este tipo de arreglo afecta su seguro de salud. Si va a salir por su cuenta o con un empleador diferente, querrá obtener este cuadrado de antemano. Si está casado y su cónyuge tiene cobertura, es posible que pueda obtener cobertura bajo su póliza. Con el advenimiento de ObamaCare esto también podría abrirle algunas opciones. Sin embargo, asegúrese de prepararse financieramente para cualquier aumento en estos costos. (Para obtener más información, consulte: Planificación de los costos de atención médica en la jubilación .)

Nuevas iniciativas estatales

Illinois se convirtió recientemente en el primer estado en aprobar un plan de jubilación que ofrece la posibilidad de diferir a todos los trabajadores dinero para la jubilación, incluso si su empleador no ofrece un plan de jubilación 401 (k) o similar. Otros estados están considerando planes similares. (Para obtener más información, consulte: Planes de jubilación para todos: estos estados dicen "Sí" .)

Énfasis en la planificación previa a la jubilación

El interés de los empleadores en términos de ofrecer educación financiera, incluido asesoramiento sobre la planificación de la jubilación ha aumentado. Muchas compañías ofrecen a sus empleados acceso a herramientas de educación financiera tanto en línea como, en algunos casos, a través de sesiones en vivo en el sitio. (Para la lectura relacionada, vea: 5 Consejos cruciales para su planificación de ingresos de jubilación .)

Además, cada vez es más común tener acceso a consejos para los participantes del plan 401 (k).Los fondos de fecha objetivo y otras carteras preasignadas son una forma. El asesoramiento de inversión se ofrece a través de muchos proveedores del plan, como The Vanguard Group y Fidelity Investments, así como de otros proveedores. Algunos de estos servicios se enfocan solo en el dinero en la cuenta 401 (k) del participante; otros tomarán en cuenta las inversiones externas también. (Para obtener más información, consulte: Cómo los asesores pueden administrar la jubilación en evolución .)

Tasas de interés bajas

La baja inflación que hemos visto en los últimos años generalmente se considera algo bueno. Sin embargo, este mismo entorno también ha producido tasas de interés ultrabajas que han sido problemáticas para los jubilados que buscan generar ingresos constantes y de bajo riesgo a partir de bonos, así como vehículos de depósito como cuentas del mercado monetario y CD.

Con tasas de interés tan bajas, los inversionistas pueden verse tentados a estirar los ingresos a áreas como acciones que pagan dividendos, bonos de alto rendimiento y otras inversiones que pueden arrojar ingresos pero conllevan más riesgo que las inversiones tradicionales de renta fija. (Para obtener más información, consulte: Jubilación o casi jubilación) Consulte estos ETF de ingresos múltiples .)

No se equivoque, las acciones que pagan dividendos siguen siendo acciones y conllevan los riesgos inherentes a la inversión en cepo. Si bien las acciones de pago de dividendos de alta calidad bien pueden mantener su valor mejor que muchos nombres de baja calidad en una recesión en el mercado, todavía hay un riesgo sustancial de pérdida en una caída del mercado.

The Bottom Line

Hoy, la jubilación es diferente a la jubilación de nuestros padres y abuelos. Los jubilados viven más tiempo, lo que aumenta el estrés en sus ahorros para el retiro en esta era de planes 401 (k) y menos planes de pensiones. Para muchos, la jubilación podría no ser la interrupción completa del trabajo y vivir una vida de ocio, sino más bien una reducción progresiva de la fuerza de trabajo durante un período de años. Este cambio en el panorama de la jubilación ofrece una gran oportunidad para que los asesores financieros ayuden a los clientes en la jubilación, a los que se acercan tanto a la jubilación como a los clientes más jóvenes con una cantidad de años hasta la jubilación. (Para obtener más información, consulte: Planificación para la jubilación en un mundo cambiante .)