Los autónomos tienen desafíos y oportunidades únicos cuando se trata de ahorrar para la jubilación. No tiene un plan de jubilación patrocinado por un empleador. Nadie te está dando una contribución equivalente. No obtendrá ninguna acción de la compañía. Sin embargo, como propietario de una pequeña empresa, es posible que pueda ahorrar una cantidad mayor en dólares y un porcentaje más alto de sus ingresos que un empleado. Estas son algunas de las principales estrategias para autónomos para planificar una jubilación exitosa.

Rollover IRA

La mayoría de los trabajadores independientes trabajaron para otra persona antes de ponerse en marcha por su cuenta. Si tenía un plan de jubilación con un antiguo empleador, ¿ha guardado pestañas? La mayoría de las veces, la mejor manera de administrar los ahorros de jubilación que acumuló en su trabajo anterior es transferirlos a una IRA renovable. Una IRA de reinversión le permite transferir todos los activos del plan de su antiguo empleador, como el 401 (k), el 403 (b) o el 457 (b), a una IRA renovable, un tipo de IRA tradicional. Podrá elegir sus propias inversiones y tendrá un mayor control sobre su cuenta. Asegúrese de evitar los errores comunes de reinversión de IRA.

Trabajador por cuenta propia 401 (k)

Siempre que no tenga ningún empleado, puede contribuir a un trabajador por cuenta propia 401 (k). Usted hace contribuciones con dólares antes de impuestos, lo que reduce su ingreso tributable. Si está casado, su cónyuge también puede participar. Como un empleado de una compañía que ofrece una 401 (k), puede diferir $ 17, 500 de sus ingresos en una 401 (k) independiente en 2014. A diferencia de un empleado, también puede hacer lo que se denomina una "contribución de participación en los beneficios" "De hasta un 25% de su compensación, hasta un máximo de $ 52,000 en 2014. Independientemente de cómo clasifique sus contribuciones, lo máximo que puede aportar es de $ 52,000 en 2014, pero eso es tres veces más de lo que podría contribuir. a un plan 401 (k) si trabajó para otra persona. Si tienes 50 años o más, también puedes hacer contribuciones para ponerse al día. Use una calculadora de contribución gratuita del plan de trabajo por cuenta propia para calcular fácilmente cuánto puede contribuir en función de sus ingresos.

Una pensión de empleado simplificada (SEP) es otro vehículo de ahorro para la jubilación disponible para los trabajadores independientes, pero un 401 (k) autónomo normalmente le permite ahorrar más. Puede aprender todo sobre esta otra opción en nuestro tutorial SEP IRA.

Roth o Traditional IRA

Roth y IRA tradicionales están disponibles para cualquier persona con ingresos laborales. Eso incluye a los trabajadores independientes, y puede contribuir a una cuenta IRA además de una cuenta por cuenta propia 401 (k). Un cónyuge que trabaja también puede contribuir a una cuenta IRA en nombre de un cónyuge no trabajador. Las IRA Roth le permiten contribuir con dólares después de impuestos, mientras que las IRA tradicionales le permiten contribuir con dólares antes de impuestos. La contribución anual máxima es de $ 5, 500 en 2014 o su ingreso total devengado, el que sea menor.Si ha agotado al máximo sus contribuciones a su cuenta 401 (k) independiente, o si desea hacer una combinación de contribuciones antes de impuestos y después de impuestos, agregue una IRA tradicional o Roth a su cartera de jubilación.

Establecer el lado negativo a lo largo del año

Debido a que la cantidad que puede depositar en sus cuentas de jubilación depende de cuánto gane, no sabrá hasta el final del año cuánto puede aportar. Entonces, a diferencia de un empleado, no tomará pequeñas cantidades de cada cheque de pago y las pondrá en su cuenta de jubilación. Sin embargo, si espera hasta el final del año para apartar una parte de sus ingresos, puede encontrar que el dinero no está allí porque, bueno, lo ha gastado.

Para asegurarse de tener dinero disponible para contribuir a su cuenta de jubilación, configure una cuenta de ahorro antigua y regular a la que contribuya cada mes. Una vez que haya determinado lo que puede reservar en sus cuentas de jubilación para el año, que generalmente será al final del año o en el momento de impuestos, puede transferir el dinero de su cuenta de ahorros a su cuenta de ahorros. cuenta (s) de jubilación. Si ha ahorrado más de lo que puede contribuir y no necesita el dinero para otra cosa, guárdelo en su cuenta de ahorros, ya que es posible que pueda hacer una contribución de jubilación más grande el próximo año.

The Bottom Line

Crear una estrategia de jubilación es muy importante cuando trabajas por cuenta propia, porque no hay nadie que busque tu retiro sino tú. Aunque no obtienes beneficios como las acciones de la compañía o el dinero "gratis" en la forma de una contribución equivalente del empleador cuando trabajas por cuenta propia, obtienes algo mejor: toda la libertad que conlleva ser tu propio jefe, control total sobre cómo se invierten sus contribuciones de jubilación y la posibilidad de ahorrar más de lo que podría si trabajara para otra persona.