Las alegrías del autoempleo son muchas. Usted establece el enfoque de su negocio, el código de vestimenta depende de usted, la única respiración de la alta gerencia en su cuello es su propia conciencia y, sobre todo, usted es independiente y responsable por el curso de su bienestar financiero. .

Con las alegrías, sin embargo, vienen las tensiones. Entre los más importantes se encuentran la imprevisibilidad financiera y la necesidad de planificar la jubilación completamente por su cuenta. Usted está a cargo de crear una calidad de vida satisfactoria después de la jubilación. Y cuando se trata de construir esa vida, cuanto antes comiences, mejor.

Los trabajadores autónomos de los Estados Unidos están poniendo en peligro su jubilación

Según una encuesta de TD Ameritrade, actualmente hay más de 10 millones de estadounidenses que trabajan por cuenta propia, un aumento del 14% desde 2001. Mientras que el espíritu del espíritu emprendedor es digno de elogio, menos loable es el hecho de que un sustancial 40% de los trabajadores por cuenta propia ahorrar para la jubilación solo esporádicamente; por el contrario, solo el 12% de los trabajadores empleados tradicionalmente son ahorradores esporádicos. Aún más aterrador, el 28% de los trabajadores por cuenta propia, frente al 10% de los trabajadores empleados tradicionalmente, dicen que no están ahorrando para la jubilación en absoluto.

Las razones dadas para no guardar hacia la jubilación no sorprenderán a nadie que trabaje por cuenta propia. Los más comunes incluyen:

• Falta de ingresos estables
• Pagar deudas importantes
• Gastos de atención médica
• Gastos de educación
• Costos de negocios

Aún así, cuando su futuro es el suyo, necesita hacer la inversión en ti mismo, incluso si eso significa vivir más frugalmente mientras aún trabajas. (Consulte nuestro tutorial: Conceptos básicos sobre presupuestos .)

"Las personas que trabajan por cuenta propia, al igual que cualquier otra persona, deben ahorrar para la jubilación. Al no ahorrar suficiente de sus ingresos, son susceptibles a los mismos problemas que enfrentan los empleados en términos de no estar preparados para la jubilación. Se aplican las mismas reglas ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de" Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors ". "

Para comenzar, deberá comprender los diversos planes de jubilación que mejor se adaptan a los trabajadores por cuenta propia.

Opciones de ahorro para la jubilación para trabajadores por cuenta propia

Hay tres opciones de ahorro para la jubilación preferidas por los trabajadores por cuenta propia. Ellos son:

• Solo 401 (k)
• IRA SEP
• IRA SIMPLE

Con los tres, sus contribuciones son deducibles de impuestos, y no pagará impuestos a medida que crezcan a lo largo de los años (hasta retiras dinero al jubilarse).

Solo 401 (k): También llamado 401 (k) independiente, 401 (k) de un participante o 401 (k) individual, este plan es similar al 401 (k) tradicional, pero está reservado para propietarios únicos sin empleados, que no sean cónyuges que trabajan para el negocio.Con un 401 (k) solo, puede contribuir tanto como el empleado como el empleador, lo que le otorga un límite más alto que muchos otros planes de ahorro.

"Generalmente, 401 (k) s son planes complejos, con importantes requisitos de contabilidad, administración y presentación", dice James B. Twining, CFP®, fundador y administrador de riqueza de Financial Plan, Inc., Bellingham, Washington. Sin embargo, un solo 401 (k) es bastante simple. Hasta que los activos superen los $ 250,000, no se requiere ninguna presentación. Sin embargo, un solo 401 (k) tiene todas las principales ventajas impositivas de un plan 401 (k) de múltiples participantes: los límites de contribución antes de impuestos y el tratamiento impositivo son idénticos. "

Como empleado, puede acumular hasta $ 18, 000 o $ 24,000 si tiene más de 50 años. Como empleador, puede agregar un 25% adicional de su ingreso neto, hasta un máximo de $ 54,000. a partir de 2017: $ 60,000 si tienes 50 años o más. Para evitar penalizaciones, deberá dejar sus ahorros en la cuenta hasta que tenga 59½ años, aunque hay excepciones, que incluyen:

• Comprar su primera vivienda
• Incapacidad
• Gastos de educación

SEP IRA: Aceptando la Pensión de Empleado Simplificada, una IRA SEP es fácil de establecer y operar. Puede abrir uno en casi cualquier banco o firma de corretaje. Adecuado tanto para empresarios individuales como para empresas con empleados, puede aportar hasta el 25% de los ingresos de cada empleado, hasta un máximo de $ 54, 000 en 2017. "Puede contribuir más a un SEP IRA que un 401 (k) solo, excluyendo la participación en los beneficios, pero debe ganar suficiente dinero ya que se basa en el porcentaje de ganancias ", dice Joseph Anderson, CFP®, presidente de Pure Financial Advisors, Inc., con sede en San Diego, California.

En un SEP IRA , el empleador contribuye al fondo, no a los empleados. Por lo tanto, aunque no tenga que contribuir al plan todos los años, cuando haga contribuya, deberá contribuir con todos sus empleados elegibles. Esto hace que el plan sea más deseable para negocios de una sola persona. Recuerde que recibirá un 10% de multa, junto con impuestos, si retira dinero de su SEP IRA antes de cumplir 59 años y medio.

SIMPLE IRA: Plan de incentivo de ahorro para empleados (SIMPLE) Las cuentas IRA son similares a las IRA SEP, pero con SIMPLE, los empleados pueden contribuir junto con los empleadores. Sin embargo, como empleador, debe contribuir dólar por dólar hasta 3% de los ingresos de cada empleado elegible al plan cada año que el empleado contribuya al fondo; y 2% del ingreso del empleado elegible si él / ella no contribuye ese año.

Si bien una SIMPLE IRA es fácil de establecer y operar, el límite de $ 12, 500 ($ 15, 500 si tiene más de 50) la contribución anual, más el requisito de igualar las contribuciones de los empleados, hace que una IRA SIMPLE sea la mejor para quienes no tienen empleados y un ingreso anual de menos de $ 45, 000. Hay una multa del 10% para los retiros si usted es menor de 59½ años.

Es importante tener en cuenta que puede participar en más de una de las opciones de ahorro de jubilación disponibles para personas que trabajan por cuenta propia, aunque el límite de contribución significa que no puede triplicar su límite de contribución participando en las tres.El límite de la cantidad de compensación anual que puede tener en cuenta para determinar cuánto puede contribuir a los planes de jubilación es de $ 270,000 en 2017 ($ 265,000 en 2016). Las reglas del IRS para esto son complicadas; consulte con un contador de impuestos antes de hacer contribuciones ya que hay multas por contribuir más de lo permitido.

The Bottom Line

Si bien administrar su propio negocio brinda muchos beneficios, incluida la libertad de tomar sus propias decisiones, seguir su propio curso y establecer sus prioridades financieras personales, también significa que usted está solo cuando se trata de lograrlo. para ahorrar para la jubilación Aunque muchos estadounidenses que trabajan por cuenta propia reportan que ahorran poco o nada de dinero para su jubilación, puede evitar este costoso error financiero. Si comienza a ahorrar lo antes posible, comprende los planes de ahorro comunes disponibles para los trabajadores autónomos y elige el que mejor se adapte a sus necesidades, estará encaminado hacia una jubilación feliz y bien financiada. (Para obtener más información, consulte Retraso en los costos de ahorro para la jubilación Más a largo plazo .)