La planificación de la jubilación a los 40 años es muy diferente a la planificación de la jubilación a cualquier edad. Cuarenta y tantos están atrapados entre dos objetivos financieros principales. Están en el punto en sus vidas cuando es posible que todavía tengan deudas y al mismo tiempo estén pensando en ahorros a largo plazo. Además de la planificación de la jubilación y el pago de la deuda, los niños de 40 años pueden tener metas financieras adicionales, como la financiación de la educación de un niño (o nieto). Todos estos objetivos deben tenerse en cuenta al planificar la jubilación porque afectan la capacidad de ahorro del cliente.

Así que aquí hay cinco formas en que los asesores pueden ayudar al plan de jubilación de los cuarenta y tantos. (Para obtener más información, consulte: Cómo avisar a los clientes que están rezagados sobre los ahorros de jubilación .)

1. Definir objetivos de jubilación

Este es el primer paso hacia la planificación de la jubilación a los 40 años. Sin un horizonte de tiempo definido y objetivos de ingresos, los asesores financieros no pueden ayudar con precisión a los clientes a planificar su jubilación. Una vez que se proyecten los tiempos, las necesidades de ingresos y los gastos, los asesores pueden ayudar a planificar cuánto deben ahorrar los clientes ahora.

Los objetivos definidos combinados con la tolerancia al riesgo del cliente también ayudarán a los asesores a crear estrategias de inversión para los años previos a la jubilación. La estrategia de inversión establecida para una persona de 40 años puede ser diferente cuando alcanza los 45 porque los ingresos, la capacidad de ahorro, el riesgo y el horizonte temporal cambiarán a medida que se acerquen a su fecha de jubilación objetivo. Revisar los objetivos y las estrategias de inversión anualmente ayudará a los clientes (y asesores) a mantener el rumbo de sus planes de jubilación.

2. Aumentar los ahorros de jubilación cada año

A medida que los ingresos de un cliente aumentan, también deberían ahorrar sus ahorros para la jubilación. Cuando surgen gastos inesperados y otros objetivos son prioritarios, los ahorros para la jubilación son a menudo el primer gasto que quedará en segundo plano. Los asesores pueden alentar a los clientes a que se paguen primero y a considerar los ahorros para la jubilación en los gastos mensuales. De esta forma, los clientes siempre podrán permitirse ahorrar para la jubilación. (Para obtener más información, consulte: Asesores: solicite a los clientes que se integren a la jubilación por tamaño ).

3. Pay Off Debt

Si los clientes desean maximizar los ahorros para la jubilación, necesitan minimizar el gasto, pagar la hipoteca y eliminar la deuda. Los clientes pueden asignar el ingreso extra al ahorro, tanto a corto como a largo plazo. Cuarenta y tantos tienen más de 20 a 30 años antes de jubilarse y nunca saben qué tipos de bolas de curva financiera les enviará la vida.

Mientras más rápido salden los clientes de la deuda, más rápido pueden comenzar a poner ese dinero a un lado en un fondo de ahorros de emergencia e invertir para la jubilación. Si los clientes tienen ahorros de emergencia, no necesitarán echar mano de sus ahorros para la jubilación o acumular más deudas si surge una emergencia financiera.

4. Aproveche todas las cuentas de jubilación

Si las personas de 40 y tantos años no pueden encontrar suficientes ingresos disponibles para maximizar sus ahorros de jubilación, existen otras maneras de ahorrar para la jubilación. Una es aprovechar al máximo un plan 401 (k) patrocinado por un empleador. Los asesores financieros deberían alentar a los clientes a contribuir con la cantidad máxima en un plan 401 (k) para aprovechar las contribuciones del empleador. (Para más información, véase: ¿Cómo Asesores puede administrar en evolución Retiro .)

Los clientes también pueden invertir dinero adicional en una cuenta de retiro individual (IRA). Los clientes pueden contribuir hasta $ 5, 500 por año en una IRA Roth o IRA tradicional. Esa cantidad aumenta a $ 6, 500 cuando los clientes llegan a la edad de 50 años. Cada dólar cuenta cuando se trata de invertir sabiamente y ahorrar para la jubilación. Los clientes pueden maximizar las contribuciones de diferentes maneras, desde la inversión de una suma a tanto alzado de un reembolso de impuestos o un bono anual o con mayor frecuencia (por ejemplo, quincenal o mensual) con contribuciones preautorizadas.

5. Considere a los niños

Si los clientes desean ahorrar para la educación de un hijo o nieto, deben tener en cuenta las contribuciones del plan 529 al establecer un presupuesto mensual. Ayudar a las generaciones más jóvenes a seguir una educación superior es generoso, pero al mismo tiempo los clientes deben darse cuenta de que el dinero que se gasta en otro lugar es dinero que se quita de sus propios ahorros para la jubilación.

La línea de base

Creación de un plan financiero para ayudar a los clientes a establecer prioridades de gasto y ahorro, así como mostrar la diferencia en los ingresos de jubilación proyectado con diferentes niveles de ahorro puede ayudar a los clientes a establecer prioridades financieras de 40 años. (Para obtener más información, consulte: Estrategias de planificación de la jubilación para clientes en sus 60 años .)