Trabajaste mucho para ahorrar suficiente dinero para la jubilación, pero eso es solo parte de la batalla.

Una vez que se jubile y dependa de ese dinero como su principal fuente de ingresos, lo último que desea es que el gobierno obtenga una gran parte del mismo. La mayoría de las personas ingresarán a la jubilación con menos dinero de lo que necesitan, por lo que los impuestos deben reducirse al mínimo. De hecho, incluso si ha ahorrado una gran cantidad de dinero, igual querrá pagar los impuestos más bajos posibles.

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Pedimos a algunos asesores financieros que consideren cómo pagar menos impuestos al gobierno y ahorrar más dinero para usted y su familia. (Ver también: Impuestos sobre activos de jubilación: cómo pagar menos. )

1. Sepa qué es imponible

Eso es fácil, casi todo es imponible. La pregunta es, ¿cuándo es imponible? Si tiene inversiones fuera de las cuentas de jubilación con ventajas impositivas, están sujetas a impuestos cada año, ya sea que esté jubilado o no. Estos pueden incluir cuentas de corretaje regulares, bienes raíces, cuentas de ahorro y algunos otros.

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La mayoría de los ingresos designados para el retiro, por otro lado, no están sujetos a impuestos hasta que realmente se jubilen. Entonces es. Los retiros de cuentas IRA tradicionales, 401 (k) sy 403 (b) s, y pagos de anualidades, pensiones, cuentas de jubilación militar y muchos otros, pueden estar sujetos a impuestos.

El Roth IRA, por su parte, es un híbrido. El dinero que ingresa en la cuenta está sujeto a impuestos antes de realizar el depósito, pero las ganancias de la inversión están libres de impuestos si espera retirarlas hasta que experimente un "evento calificado". Convertir 59½ es un evento clasificatorio; . un poco de investigación por su cuenta o con la ayuda de un asesor financiero lo ayudará a descubrir los otros, así como qué otros activos están sujetos a impuestos. (Ver también: Savings Savings: Tax-Deferred o Tax-Exempt? )

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2. Conozca su soporte

Según Nathan Garcia, CFP, director general o Westbourne Investments, "la forma más fácil de reducir impuestos es manteniendo sus ingresos dentro del tramo impositivo que grava las ganancias de capital a largo plazo al 0%. Como pareja, esto significa ingresos de menos de $ 75, 300. Hacerlo también mantendrá sus impuestos ordinarios en el 15%. Se debe planificar mucho correctamente para ejecutar esta estrategia porque debe incorporar el Seguro Social, las pensiones y otras fuentes de ingresos junto con las distribuciones de cuentas de retiro. Usted o su asesor deben tener una idea clara de su base en sus cuentas de inversión no calificadas. "

Continúa:" Para ejecutar correctamente esta estrategia, debe llevar las distribuciones al tope del tramo impositivo marginal (hasta $ 75, 300 como pareja), incluso si no necesita los ingresos. Hacerlo te ayudará a construir un amortiguador para los años futuros cuando necesites el ingreso.Si considera que necesita más ingresos que los $ 75, 300, puede tomar este dinero de una cuenta Roth. "

3. Haga una conversión Roth

Recuerde, una IRA Roth le grava ahora en lugar de cuando retira el dinero. Pagar impuestos ahora, mientras todavía está trabajando, elimina la carga impositiva más adelante en la vida cuando necesita todo el dinero que puede obtener.

Josh Trubow, CFP, de Sensible Financial Planning, dijo: "Sin asumir ningún cambio en el código tributario en el futuro, realizar conversiones Roth en años de bajos ingresos es una estrategia para pagar impuestos a un nivel impositivo más bajo cambiando cuando se da cuenta el ingreso. Determinamos cuánto debe convertir el cliente año por año para llenar los tramos de impuestos más bajos y pagar impuestos a una tasa más baja (ahora) de lo que lo haría si esperaban y retiraban los fondos en un año cuando ' Estaré en una categoría impositiva más alta. "

4. Diversificación de impuestos

Al igual que debe diversificar su cartera de inversiones para evitar pérdidas a gran escala, debe hacer lo mismo con sus impuestos porque su nivel impositivo probablemente fluctúe en varias ocasiones en su vida.

Chris Kowalik, de ProFeds, experto federal en jubilaciones y orador frecuente de los empleados federales sobre planificación financiera, dice: "La diversificación de impuestos es el concepto de que, durante varios períodos económicos, un jubilado tiene varios depósitos de dinero para elegir. Cuando los impuestos son relativamente altos, un jubilado puede optar por tomar ingresos de una cuenta libre de impuestos. Cuando los impuestos son relativamente bajos, un jubilado puede optar por tomar ingresos de una cuenta imponible. "

5. Considere mudarse

¿Alguna vez se ha preguntado por qué Florida es un destino tan popular para los jubilados? No son solo las playas, es la falta de impuestos estatales sobre la renta. Nevada, New Hampshire, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming y Alaska carecen de un impuesto estatal sobre la renta también.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, dice: "Esta estrategia puede funcionar, pero no es la única. Una opción es invertir en fondos de bonos municipales específicos del estado. Pero antes de hacer nada, comprenda cómo los impuestos estatales y locales afectarán su nido de ahorros de jubilación. "(Ver también: Los mejores estados para jubilarse por razones fiscales .)

Conclusión

La clave es mantener bajos los impuestos de jubilación no es esperar hasta la jubilación para comenzar a hacer planes . En cambio, haga planes bien antes de tener que depender de sus ahorros de jubilación como su principal fuente de ingresos. La planificación financiera no es una tarea fácil. Lo mejor es buscar el asesoramiento de un asesor financiero con experiencia en el diseño de planes de gestión de patrimonio fiscalmente eficientes.