La cuestión de ahorrar dinero para una compra grande está ligada a una serie de opciones. ¿Efectivo o crédito? ¿Ahorrar o tomar prestado? ¿Ahora o más adelante? Muchas personas creen que deberían ahorrar antes de comprar para evitar las deudas. Sorprendentemente, los expertos dicen que en realidad no hay una respuesta fácil y única para la pregunta de efectivo contra crédito. (Para obtener más información, consulte ¿Tarjeta de crédito o efectivo? )

¡Ahorre dinero para una compra grande frente a la deuda

Ahorrar para comprar un televisor de pantalla grande o una lavadora a menudo tiene sentido, porque al no endeudarse se evita el interés que se suma al precio final. Pero, ¿qué pasa si necesitas esa lavadora de inmediato porque tu actual simplemente se descompuso? ¿Qué sucede si después de un año de ahorro, la lavadora ha subido de precio más que el interés que habría pagado para cargarla? ¿Qué pasa si la lavadora está a la venta sin dinero en efectivo y 0% de interés durante 12 meses?

Razones para guardar

Ahorrar y pagar en efectivo puede permitir negociar un mejor precio para un artículo importante que no sea de emergencia. "Efectivo por adelantado" es una herramienta de negociación probada y verdadera con una larga historia. Aunque las tasas de interés de las cuentas de ahorro no son óptimas, cualquier interés que ingrese es mejor que el interés que sale, lo que hace que el ahorro sea al menos modestamente preferible a endeudarse. Ahorrar para un pago inicial - en un automóvil o una casa - le permite usar ese pago inicial para reducir el costo total de los préstamos.

A veces las personas se ven obligadas a ahorrar porque su situación financiera no les permitirá contraer más deudas. Puede ser mejor posponer esa gran compra hasta que tengas el dinero disponible. (Para obtener más información, consulte ¿Debe pagar en efectivo? )

Razones para pedir prestado

Por supuesto, hay momentos en los que tiene sentido endeudarse. Una de las razones más comunes, mencionadas anteriormente, es la urgencia. Si un artefacto falla, usted necesita un reemplazo, y si no tiene suficientes ahorros para comprarlo, la deuda puede ser su mejor opción.

Un aumento de precio pendiente o una oportunidad de venta especial, incluso cuando es algo que no es una necesidad de emergencia, también podría llevarlo a tomar la decisión de cobrar el artículo. Es importante asegurarse de que los ahorros, incluso con intereses, superen los ahorros que obtendría pagando en efectivo.

Cuando una compra representa algo que probablemente apreciará su valor, comprar ahora y endeudarse puede tener sentido. Los ejemplos incluirían pagar la universidad o comprar una casa. Lo mismo se aplicaría si usted decide pedir prestado en lugar de tomar de inversiones, ahorros o una cuenta de jubilación. En esos casos, las ganancias a largo plazo en inversiones o ahorros, sin mencionar el daño potencial a una cuenta de jubilación, a menudo hacen que los préstamos sean una mejor opción.

El clima actual de tasas de interés extremadamente bajas también puede hacer que la compra a tiempo sea una mejor opción. Esto es especialmente cierto si cree que las tasas de interés pueden llevar una caminata significativa antes de que pueda ahorrar lo suficiente para realizar la compra. Solo tenga en cuenta que si utiliza una tarjeta de crédito, esas tasas de interés aún no son tan bajas.

La opción de "cárguelo y paguelo"

Hay una forma de obtener lo mejor de ambos mundos. Ahí es cuando carga una compra grande en una tarjeta de crédito, y luego la paga inmediatamente o dentro de un rango de tiempo de interés específico del 0%. Puede obtener recompensas, en forma de millas o puntos de bonificación, o incluso reembolsos en efectivo. Estos podrían representar un descuento adicional, y aún evitaría pagar intereses. Las tarjetas de crédito generalmente incluyen garantías de productos extendidas, seguro de viaje u otros beneficios de protección al consumidor. Si carga y paga inmediatamente el cargo, obtiene los beneficios de forma gratuita. Tenga cuidado con algunas ofertas sin intereses, sin embargo: ¿Por qué las promociones de interés diferido son una trampa? explica por qué.

Advertencias crediticias

Es importante no agotar las tarjetas de crédito o cuentas. Las tarifas por pagos atrasados, las tarifas por exceso de límite y otros costos pueden eliminar rápidamente la ventaja de cualquier ahorro. No caiga en la trampa de no cumplir con su plan de pagar un gran cargo porque desea acomodar otra gran compra. Así es como el acceso al crédito puede convertirse rápidamente en una deuda sofocante. Asegúrese de tener suficiente en el banco para pagar el saldo antes de fin de mes o un período de interés del 0%. Si no puede hacer eso, evite cargar la compra.

The Bottom Line

Al decidir si desea guardar o pedir prestado, comience por preguntarse qué tan rápido necesita el artículo. Si no es una emergencia, ahorrar es a menudo la mejor opción. Si se trata de una emergencia, revise sus opciones de préstamo y elija la que menos le cueste. Si no es una emergencia, pero ha concluido que comprar a tiempo tiene sentido por una de las razones enumeradas en este artículo, vuelva a verificar para asegurarse de que está en lo cierto antes de continuar. Finalmente, especialmente al contemplar endeudarse, asegúrese de tener un plan para pagar esa deuda si ocurre algo imprevisto, como un recorte en el salario neto o la pérdida de su trabajo.