Comprar los nuevos productos de jubilación

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Comprar los nuevos productos de jubilación

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Anonim

Al igual que cualquier industria, regularmente aparecen nuevos productos en los mercados de inversión. Atrás quedaron los días en que las acciones, los bonos y los fondos mutuos eran sus únicas opciones. Hay muchas ideas nuevas disponibles, junto con los vendedores que trabajan para que usted las compre. ¿Cuáles son estos productos y son buenos para su cartera de jubilación?

Fondos de fecha objetivo

Los fondos de fecha objetivo son una de las formas más populares de invertir sus 401 (k) dólares. Son fondos mutuos que normalmente mantienen una combinación equilibrada de acciones, bonos y efectivo en función de su fecha de jubilación. Si planea jubilarse en 2035, elija un fondo de fecha objetivo de 2035 y deje que los gerentes hagan el resto. Al igual que cualquier fondo mutuo, hay tarifas involucradas, y cada fondo invertirá con diferentes filosofías en mente. Los fondos de fecha objetivo pueden ser una buena opción para una persona que tiene poco conocimiento financiero o que carece de tiempo para administrar de cerca una cartera. (Para obtener más información, consulte Introducción a los fondos de fecha objetivo .)

Seguro de longevidad

También conocido como anualidad de ingresos diferidos, el seguro de longevidad mantiene el dinero fluyendo hacia usted a medida que envejece. Las personas viven más tiempo y con tantos estadounidenses que llegan a la jubilación con mucho menos de lo que necesitan, el seguro de longevidad es una forma de obtener un ingreso adicional mucho más adelante en la vida cuando los gastos de atención médica probablemente sean altos. El truco es: el beneficiario debe vivir lo suficiente para recogerlo. Esto hace que el seguro de longevidad sea un producto que las personas con buena salud y con fondos de jubilación limitados deberían considerar.

En algún momento, normalmente entre los 50 y 60 años, realiza un pago global a una compañía de seguros que posteriormente le pagará un monto mensual basado en el tamaño del depósito y en la fecha de su plan para comenzar a recibir pagos Algunos planes no pagarán hasta que llegue a 85; otros pueden ofrecer pagos que comienzan mucho antes. Por el lado positivo, le asegura una nueva afluencia de ingresos de jubilación que no se agotará. En el lado negativo, mantener ese dinero invertido en un fondo de índice simple probablemente rinda más con el tiempo, y también es dinero al que ya no tendrá acceso en caso de emergencia. Y si mueres más joven de lo que esperas, podrías perder todo o la mayor parte.

El seguro de longevidad también tiene las limitaciones de cualquier renta vitalicia. Debido a que es un producto de seguro, es más probable que tenga tarifas grandes, y los gurús financieros como Dave Ramsey señalan que el rendimiento de su dinero a lo largo del tiempo es una fracción de lo que sería si invirtiera en un fondo mutuo de bajo costo. (Para obtener más información, consulte Consejos de jubilación: elija el mejor seguro de longevidad .)

ETF

Los fondos mutuos han sido la opción de jubilación necesaria durante décadas, pero hay un nuevo niño en la cuadra.Los fondos cotizados en bolsa (ETF) son similares a los fondos mutuos porque son una colección de activos, pero la mayoría se administran pasivamente, mientras que la mayoría de los fondos mutuos tienen un profesional al timón. A medida que se administran de forma pasiva, los ETF tienden a ser de menor costo y se negocian en las bolsas de valores.

Dado que ahora existe un ETF para casi todas las estrategias de inversión, son absolutamente apropiadas para su cartera de jubilación. Pero lea la letra pequeña: el hecho de que sea un ETF no significa que tenga un costo menor o un mejor desempeño que los fondos mutuos. Compare las tarifas con las opciones de fondos mutuos y comprenda el índice subyacente que sigue el ETF. Continuar con los ETF de índices de acciones y bonos generalmente es mejor que ir para aquellos que siguen índices exóticos o muy específicos, como los mercados bursátiles de un solo país. (Para obtener más información, consulte 5 Conceptos erróneos sobre ETF en Cuentas de jubilación .)

Autodirigido 401 (k)

Probablemente haya escuchado que las opciones de fondos mutuos que recibe en su 401 (k ) a menudo no son tan buenos. Los fondos de bajo rendimiento y alto costo cubren a los empleados 401 (k) s en todo Estados Unidos. Algunos planes ahora tienen una opción autodirigida. Puede entregar la totalidad o una parte de su 401 (k) a un asesor externo o administrarlo usted mismo, según las reglas del plan. Esto te abre a miles de opciones de inversión. (Para obtener más información, consulte Cómo maximizar las devoluciones eligiendo la opción autodirigida .)

Las tarifas le pueden costar cientos de miles de dólares a lo largo de las décadas que su dinero de jubilación tiene que crecer. Un plan autodirigido en manos de un gerente calificado de bajo costo es una gran alternativa.

Robo-Advisors

Ahora hay una aplicación para todo, y el asesoramiento financiero no es diferente. Robo-asesores toman su dinero e invierten automáticamente en función de su tolerancia al riesgo y sus objetivos. Las plataformas reequilibran y ajustan automáticamente su cartera de forma automática en función de cómo cambia su situación financiera. Muchos incluso iniciarán la cosecha de pérdidas fiscales y otras actividades de gestión que mantendrán su cartera lo más eficiente en impuestos posible.

Las tarifas de estas plataformas suelen ser muy económicas. El mejoramiento, por ejemplo, cobra entre el 0. 15% y el 0.35% en comparación con los asesores tradicionales de tarifa única que cobran entre el 1% y el 2%. (Para obtener más información, consulte ¿Cuál es el mejor asesor de Robo? )

Los asesores de Robo son una buena opción para personas con imágenes financieras simples o saldos inferiores. Para las personas de alto patrimonio neto o aquellos que poseen negocios, un asesor financiero tradicional que puede navegar en las situaciones más complicadas sigue siendo el mejor.

The Bottom Line

El hecho de que sea nuevo no significa que sea mejor. El objetivo de cualquier cuenta de jubilación es ganar la mayor cantidad de dinero al nivel de riesgo adecuado, al tiempo que le deja la menor cantidad posible de impuestos y tarifas. Incluso si planea administrar su cartera, contar con un asesor financiero que ofrezca asesoría a la carta aún es aconsejable.