La Parte A de Medicare es "gratuita" para muchas personas, ya que esencialmente ha pagado por adelantado las primas a través de décadas de impuestos. La Parte B costará $ 121. 80 por mes para los nuevos inscritos en 2016 (más para los que reciben altos ingresos), y se espera que el plan promedio de la Parte D cueste $ 41. 46. ​​(Consulte Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? )

En apariencia, Medicare se ve relativamente razonable en comparación con el seguro privado, entonces, ¿por qué no se inscribe tan pronto como sea elegible? Echemos un vistazo a varias situaciones en las que sus finanzas y su salud podrían ser mejor atendidas al retrasar la inscripción.

Seguro de salud del empleador

Si todavía está empleado cuando cumple 65 años, puede seguir confiando en el plan de salud grupal de su empleador; sin embargo, las reglas aparentemente arbitrarias determinan si también debe inscribirse en Medicare. Si trabaja para una empresa con 20 o más empleados, entonces no es necesario porque Medicare considerará esta cobertura como su seguro primario. Si trabaja para una empresa con menos de 20 empleados, entonces probablemente deba inscribirse en Medicare porque el plan de seguro de la compañía generalmente espera que Medicare sea su seguro principal. Sin embargo, existen excepciones a la regla de menos de 20 empleados, por lo que si se encuentra en esta situación, pregúntele a su empleador cómo trata Medicare su seguro. (Para obtener más información, consulte La Guía del empleado para Medicare .)

Suponiendo que tiene la opción de seguir dependiendo del seguro de salud de su empleador, puede ser menos costoso que inscribirse en Medicare. Las primas pueden ser más baratas, ya que su empleador cubre gran parte de su costo. Incluso si las primas son más altas, la cobertura podría ser mejor, lo que le permite ahorrar dinero cuando llega el momento de visitar al médico o hacerse una prueba de laboratorio. Al igual que el seguro de salud privado, Medicare tiene deducibles que debe cumplir y el coseguro que debe pagar. Además, si no califica para la Parte A sin prima porque no tiene suficientes créditos de trabajo, podría costarle hasta $ 411 por mes en 2016. Comprar una póliza Medigap opcional agregará otro par de cientos de dólares un mes a tus cuentas. (Para obtener más información, consulte Cuándo obtener un plan de seguro Medigap .)

También puede ser más fácil seguir un plan que ya conoces en lugar de aprender a nadar en la sopa de letras que es Medicare. Además, puede tener beneficios dentales y de la vista a través de su empleador que no recibiría de Medicare. (Para obtener más información, consulte Medicare Mythbusters: Lo que no sabe ). Habiendo dicho eso, el plan de su empleador podría ser inferior al de Medicare, en cuyo caso usted probablemente estará muy feliz de cambiar, a menos que usted tiene una cuenta de ahorros de salud (HSA).

Cuentas de ahorro de salud

¿Está utilizando una HSA como herramienta de jubilación? Si es así, es probable que desee seguir haciendo contribuciones durante el mayor tiempo posible para obtener el mayor beneficio de esta cuenta excepcionalmente triple con ventajas fiscales. Esto es especialmente cierto porque una vez que tenga 55 años, usted y su cónyuge pueden hacer contribuciones de actualización de $ 1, 000 cada una a sus HSA individuales. El problema es que una vez que se inscribe en Medicare, ya no puede contribuir a una HSA. (Para obtener más información, consulte Cómo usar su HSA para Jubilación .)

Si comienza a reclamar beneficios de Seguro Social antes de cumplir 65 años, el gobierno lo inscribe automáticamente en las Partes A y B de Medicare cuando alcanza los 65 Puede optar por no participar de la Parte B si está recibiendo pagos de la Seguridad Social, pero no la Parte A. Por lo tanto, contribuir a una HSA significa que debe poder posponer el Seguro Social. También significa desconectarse manualmente de la Parte B si se inscribió automáticamente.

Médicos que no aceptan Medicare

Según la Kaiser Family Foundation / Commonwealth Fund 2015 Encuesta Nacional de Proveedores de Atención Primaria, mientras que el 93% de los médicos de atención primaria no pediátricos dicen que aceptan Medicare, solo el 72% dice están aceptando nuevos pacientes de Medicare. Si su médico de atención primaria no lo acepta como paciente de Medicare, es posible que no desee inscribirse. Aún así, es probable que vea una variedad de médicos por varias razones, por lo que debe averiguar cuál es la política de cada práctica sobre la aceptación de Medicare y determinar qué tipo de cobertura de seguro le resultará más rentable para usted en general. Si está pensando en cambiar de proveedor, tenga en cuenta que algunos no aceptan seguro privado tampoco. (Para obtener más información, lea Qué hacer cuando su médico no acepta Medicare .)

Conclusión

Inscribirse en Medicare es opcional, pero no todos lo desean. Si nunca se inscribe o se inscribe tarde, se está perdiendo, en cierto sentido: ha estado pagando impuestos de Medicare a lo largo de sus años de trabajo en la forma del 1. 45% de su sueldo que usted y su empleador han contribuido , reduciendo efectivamente su pago en aproximadamente un 3% por cada año que pagó impuestos FICA. Pero cuando la calidad o el costo de la cobertura, o el máximo de contribuciones de la HSA, son preocupaciones, podría tener sentido suspender la inscripción el mayor tiempo posible.