A medida que sus clientes alcanzan la edad de elegibilidad para Medicare, necesitarán orientación sobre cómo y cuándo registrarse. Los costos médicos pueden consumir una porción significativa de los ahorros de un cliente y su orientación y asesoramiento pueden ser invaluables a medida que tratan de navegar por el laberinto de Medicare.

¿Cuándo son elegibles los clientes?

La elegibilidad para los beneficios completos de Medicare ocurre a los 65 años si: (Para obtener más información, consulte: Inscripción abierta de Medicare: cómo ayudar a los clientes asesores .)

• El cliente es ciudadano de los EE. UU. O residente legal permanente y ha vivido aquí durante al menos cinco años.
• El cliente o su cónyuge ha acumulado los 40 trimestres de crédito necesarios para ser elegible para los beneficios de la Seguridad Social.
• El cliente o su cónyuge es / era un empleado del gobierno que no pagó a la Seguridad Social mientras trabajaba, pero que sí le retuvo los impuestos de Medicare.

Los menores de 65 años pueden ser elegibles si:

• Han tenido derecho a los beneficios por discapacidad del Seguro Social durante al menos 24 meses.
• Cumplen con ciertas condiciones y reciben una discapacidad de la Junta de Retiro Ferroviario.
• Tienen la enfermedad de Lou Gehrig, que los califica de inmediato.
• Tienen insuficiencia renal o requieren diálisis regular o un trasplante de riñón, siempre que ellos o sus cónyuges hayan pagado impuestos de Seguridad Social durante un cierto período de tiempo. Eso variará con su edad.

El período de inscripción para Medicare comienza tres meses antes del mes en que los clientes cumplen 65 años y se extiende por tres meses después de ese mes, un período de siete meses. Puede haber sanciones sustanciales por perder esta ventana. (Para obtener más información, consulte: Cambios de Medicare para 2016 .)

¿Qué sucede si aún funcionan?

Si su cliente todavía está trabajando y está cubierto por el plan de salud de un empleador cuando alcanza los 65 años de edad, existen algunas opciones. Si la empresa tiene 20 empleados o menos, pueden exigir que los empleados se inscriban en Medicare una vez que sean elegibles. Las empresas con más de 20 empleadores están obligadas a ofrecer a los empleados de 65 años o más las mismas opciones de cobertura grupal que se ofrecen a todos los demás empleados. Es elección de su cliente inscribirse o no en Medicare.

Si su cliente está en el último grupo, la reacción inicial podría ser que se quede con el plan de su empleador, pero en realidad deberían echar un vistazo a ambas opciones, al comparar los costos generales y la cobertura.

¿Qué pasa con un cónyuge más joven?

La cobertura de Medicare es solo para personas y no se extiende a un cónyuge u otros dependientes que no son elegibles para la cobertura. Para los clientes casados ​​si un cónyuge es elegible para Medicare y su cónyuge más joven no, aquí hay algunas opciones para el cónyuge no elegible: (Para obtener más información, consulte: Consejos principales para reducir los costos de atención médica en jubilación .)

• Si están trabajando y tienen acceso a un seguro médico, inscríbase. Incluso si estuvieran en el plan del cliente anterior, probablemente serían elegibles para la cobertura, incluso si esto no ocurrió durante el período de inscripción abierta del plan.
• Considere la cobertura COBRA si están perdiendo cobertura bajo el plan del empleador del cónyuge mayor debido a su inscripción en Medicare. Esta puede ser una opción costosa y tiene un marco de tiempo limitado, por lo que si el cónyuge más joven tiene muchos años hasta ser elegible para Medicare, esta es solo una medida temporal.
• Comprar cobertura individual. Conforme a la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, no se les puede negar la cobertura debido a una afección preexistente, pero el costo y la calidad de la cobertura variarán.

¿Qué tipo de cobertura se ofrece?

La Parte A de Medicare cubre los costos de estadías en el hospital, atención en un centro de enfermería especializada (en determinadas circunstancias), atención domiciliaria, atención de hospicio y medicamentos administrados a pacientes hospitalizados bajo estos escenarios. Asegúrese de que sus clientes entiendan lo que está y lo que no está cubierto bajo estos amplios títulos. Para obtener más información, consulte: Cómo pasar por el Laberinto de la Parte D de Medicare .)

La Parte B de Medicare cubre las facturas del médico y los costos de servicios ambulatorios, como terapia de rehabilitación, pruebas de laboratorio y equipos médicos.

Medicare Parte C , que también se conoce como Medicare Advantage, es en realidad una variedad de planes de salud privados que cubren las partes A y B y, en algunos casos, la parte D. A menudo estos planes son HMO o PPO. Las primas, la cobertura, los deducibles y cualquier coseguro variarán según el plan y el proveedor.

La Parte D de Medicare cubre el costo de las vacunas con medicamentos recetados y la insulina.

Hay algunos servicios que no están cubiertos por Medicare, que incluyen:

• Atención de rutina de visión, audición y odontología
• Atención de enfermería domiciliaria
• Servicios médicos prestados fuera de los Estados Unidos

Además, su cliente podría Considere comprar una póliza Medigap de una aseguradora privada para cubrir muchos de los costos no cubiertos por Medicare regular, como copagos, deducibles y atención médica, si el cliente viaja al exterior. Al igual que Medicare, estos planes no cubren los costos dentales, estadías en hogares de ancianos, cuidado de la vista, anteojos y otros. (Para obtener más información, consulte: Cómo llenar las brechas de Medicare .)

La parte D Donauthous

Una vez que los costos totales de medicamentos de su cliente alcancen $ 3, 310 en 2016 ($ 3, 700 en 2017) incluidos lo que ha pagado su plan de medicamentos más los deducibles o copagos que han pagado, ingresan a un período de cobertura conocido como "período sin cobertura". "Si bien los clientes se encuentran en esta brecha, pagan el 45% del costo de los medicamentos recetados de marca y el 58% de los genéricos (40% y 51%, respectivamente, en 2017). Una vez que los costos de bolsillo de sus medicamentos con receta lleguen a $ 4, 850 en el 2016, la cobertura catastrófica comenzará y su plan cubrirá el 95% de sus costos de medicamentos.

¿Cuál es el costo?

Parte A de Medicare . Si su cliente (o al menos un cónyuge si está casado) trabajó durante al menos 10 años (se obtuvo en los 40 trimestres necesarios para calificar para la Seguridad Social) no habrá ningún costo para la Parte A.Si no tienen suficiente historial de trabajo calificado, igual deben inscribirse para evitar penalizaciones. La prima mensual podría llegar a $ 411 en 2016. El deducible anual para la Parte A es de $ 1, 288 con diferentes niveles de coseguro según la duración de la estadía en el hospital del cliente. (Para obtener más información, consulte: Donut Hole 'Elementos esenciales para el asesor financiero .)

Medicare Parte B . La mayoría de las personas paga una prima de $ 104. 90 por mes con un deducible anual de $ 166 y un copago del 20% por los servicios cubiertos cubiertos por Medicare.

Parte C de Medicare y Parte D . Las primas y los montos de coaseguro o copago variarán según el proveedor elegido.

The Bottom Line

A medida que guía a sus clientes en sus años de jubilación, el cuidado de la salud será un costo cada vez más significativo para ellos. Medicare estará allí para ellos, pero registrarse y elegir los tipos adecuados de cobertura complementaria puede ser confuso. Su ayuda y orientación pueden facilitar este proceso. (Para obtener más información, consulte: Medicamentos recetados: cómo gastar menos en ellos .)