La necesidad de cuidados a largo plazo ha seguido aumentando en los Estados Unidos durante los últimos 20 años y esta tendencia probablemente no cambie pronto. Y el costo de esta atención aumenta con la misma rapidez, mucho más rápido que la tasa de inflación general. La mejor solución que muchos planificadores financieros solían sugerir a sus clientes era comprar un seguro de cuidado a largo plazo para cubrir estos costos.

Pero la industria de seguros de cuidado a largo plazo ha caído en tiempos difíciles debido a varios factores. John Hancock Life Insurance Co., uno de los tres principales proveedores de estas políticas, anunció recientemente que está saliendo de este mercado en 2017. Esta decisión efectivamente da otro golpe a una industria que ya está luchando para cumplir sus obligaciones a raíz de bajas tasas de interés y quejas de los consumidores. (Para obtener más información, consulte: Cobertura LTC No es obvio .)

La decisión de salir

La decisión de John Hancock se tomó debido a varios factores que han hecho muy difícil para las compañías de seguros poder ofrecer de manera rentable pólizas de cuidado a largo plazo independientes. La compañía emitió un memorando a todos sus distribuidores que les dijo que la compañía dejará de ofrecer nuevas pólizas LTC después de febrero del próximo año, InvestmentNews informa . Decía: "Después de un análisis reciente de las tendencias macroeconómicas que enfrenta la industria de seguros de cuidado a largo plazo (LTC), tomamos la difícil decisión de descontinuar las ventas de nuestras pólizas de seguro LTC individuales en todos los estados. "

A Hard Sell

Varias tendencias en el mercado se han combinado para hacer que el seguro de cuidado a largo plazo sea difícil de vender para muchos asesores hoy en día. Un factor clave es que muchas operadoras calculó mal su precio en las políticas que se emitieron hace 10 o 20 años, y ahora se ven obligadas a aumentar las primas para mantenerlas vigentes. Esto ha causado que muchas parejas mayores que compraron estas pólizas en ese momento abandonen su cobertura porque ya no pueden pagar las primas. (Para obtener más información, consulte: Seguro de cuidado a largo plazo: ¿quién lo necesita? )

Y la alta tasa de reclamos que los titulares de pólizas de cuidado a largo plazo han gravado fuertemente las reservas de cartera de muchos operadores. Al menos la mitad de todas las personas mayores de hoy necesitarán algún tipo de atención a largo plazo antes de morir, lo que hace que sea extremadamente difícil para las aseguradoras poder ofrecer una cobertura competitiva. Las bajas tasas de interés han representado otro golpe importante para las aseguradoras de cuidado a largo plazo, ya que no han podido obtener tasas de rendimiento acordes con lo que eran en el pasado.

Políticas de seguro de vida híbrido

Afortunadamente, parece haber una solución viable a este dilema tanto para los consumidores como para las aseguradoras. Las pólizas de seguro de vida híbridas que tienen corredores de beneficios acelerados asociados a ellas están ganando rápidamente popularidad.Eliminan la posibilidad de que el titular de la póliza pague una gran cantidad de dinero en la póliza y luego no reciba nada a cambio si nunca necesita la cobertura. Se garantiza que el consumidor obtendrá el valor en efectivo, el beneficio por fallecimiento o un beneficio acelerado que se puede usar para pagar los gastos de cuidado a largo plazo si es necesario.

The Bottom Line

La salida de John Hancock del mercado independiente de seguros de cuidado a largo plazo puede, en última instancia, indicar el comienzo del fin de esta industria. La compañía sí indicó que sus actuales políticas pendientes de cuidado a largo plazo no se verán afectadas por esta decisión. También continuará vendiendo pólizas de seguro de vida híbridas con corredores de cuidado a largo plazo en el futuro previsible. Es muy probable que estas políticas representen el futuro de la cobertura de cuidado a largo plazo para el consumidor promedio. (Para obtener más información, consulte: Una descripción general de las políticas de cuidado híbrido a largo plazo .)