La aprobación de la Ley de Presupuestos Bipartidistas de 2015 terminó efectivamente con la estrategia de archivo de la Seguridad Social de parejas populares y la suspendió con una aplicación restringida. Esto fue un tanto repentino y algo inesperado y arrojó a aquellos en el mundo de la planificación de la jubilación por un momento, lo que potencialmente le cuesta a los jubilados cerca de $ 60,000 de los ingresos de jubilación.

Archivar y suspender para finalizar: el impacto

Esta popular estrategia de reclamo de parejas desaparecerá seis meses después de que el proyecto de presupuesto se convierta en ley. El 29 de abril de 2016 es la fecha límite para la presentación.

Según esta estrategia, un cónyuge al llegar a la edad de jubilación completa (FRA) presentaría una demanda en su beneficio y luego la suspendería. Acumularían créditos adicionales por una suma del 8% por año hasta los 70 años de edad, momento en el que volverían a tomar su beneficio.

Una vez que el otro cónyuge haya alcanzado su FRA, entonces presentarán una solicitud restringida de beneficios para recibir un beneficio conyugal basado en el registro de ganancias del otro cónyuge. Su propio beneficio continuaría acumulándose hasta los 70 años de edad, momento en el cual cambiarían a su propio beneficio si era más alto que el beneficio conyugal o continuarían recibiendo el beneficio conyugal si fuera más grande. (Para obtener más información, consulte: Archivo de seguridad social y suspender la estrategia de reclamación está finalizando: ¿ahora qué? )

Las parejas que ya pasaron por esta ruta no son admitidas y no se necesitan cambios. Las parejas elegibles pueden ejecutar esta estrategia hasta el final del período de seis meses y también estarán bien.

Con esta estrategia, ¿qué estrategias de reclamo de la Seguridad Social están disponibles para las parejas cuando ingresan a la jubilación? Aquellos que se acercan a la jubilación y los asesores financieros que trabajan con estos clientes deben reconsiderar no solo la Seguridad Social, sino también su planificación general de la jubilación. Aquí hay algunos pensamientos:

Retraso de presentación

Especialmente para el cónyuge con el monto de seguro primario más alto (PIA), en general, todavía tiene sentido retrasar la presentación de los beneficios hasta los 70 años o al menos el mayor tiempo posible. Para cada año pasado su FRA hasta los 70 años, su beneficio aumenta en un 8% anual.

Esto afecta la base de cualquier aumento futuro del costo de la vida y también sirve para aumentar el beneficio de sobreviviente que su cónyuge recibiría si correspondiera.

Para aquellos que nunca han estado casados, también tiene sentido demorar el reclamo de beneficios el mayor tiempo posible.

Ambos escenarios asumen expectativas de vida normales. (Para obtener más información, consulte: 10 preguntas comunes sobre la seguridad social .)

En cuanto al cónyuge con el nivel de beneficios más bajo, puede o no ser más beneficioso esperar para reclamar su beneficio.Cada situación es diferente y la respuesta correcta variará caso por caso.

Impacto en los divorciados

Según las reglas actuales, los divorciados que no tengan un sólido historial de ganancias (y que estuvieron casados ​​durante al menos diez años y no se hayan vuelto a casar) podrían presentar una solicitud restringida para recibir beneficios conyugales basado en los registros de ganancias de su ex y continúan acumulando créditos retrasados ​​hasta los 70 años para permitir que crezca su propio monto de beneficio. Perderán esta oportunidad bajo las nuevas reglas de presentación, a excepción de aquellos que nacieron antes del 2 de enero de 1954 y que aún pueden hacerlo una vez que alcancen su plena edad de jubilación. (Para obtener más información, consulte: Cómo afecta el divorcio a los beneficios de seguridad social .)

Acciones a corto plazo

Los asesores financieros que conocen la Seguridad Social y las estrategias de reclamación pueden agregar valor a sus clientes, especialmente en este momento de transición, mediante la revisión de las situaciones de sus clientes y asegurándose de que se pongan en contacto con los clientes que puedan aprovechar esta estrategia durante los próximos seis meses. Es importante asegurarse de que no se pierdan esta oportunidad. (Para obtener más información, consulte: Agotamiento del Seguro Social: ¿está justificado el temor? )

Consecuencias no deseadas

El Congreso y el presidente parecían querer apuntar a los jubilados ricos que sentían que recibían un involuntario ganancia inesperada de esta estrategia de reclamo. En realidad, muchos asesores financieros parecen sentir que aquellos que se verán perjudicados por estas nuevas reglas serán jubilados de ingresos medios con ahorros de entre $ 100, 000 y $ 1 millón. La pérdida de los ingresos adicionales durante los cuatro años posteriores a la fecha en que un cónyuge obtenga un beneficio conyugal causará dolor a muchas personas de ingresos medios.

Planificación en este nuevo entorno

Aquellos dentro de, por ejemplo, 10 años de jubilación que pueden haber estado contando con usar el archivo y suspender con una estrategia de aplicación restringida ahora no tienen suerte y deberán reconsiderar sus planes.

Retrasar la presentación de beneficios el mayor tiempo posible seguirá siendo una estrategia sólida para la mayoría de los jubilados. La reducción de su FRA a los 62 años cuando la mayoría es elegible por primera vez hasta su plena edad de jubilación es significativa. Si puede retrasar aún más su FRA hasta los 70 años, la diferencia es del 8% anual para cada uno de esos cuatro años para los nacidos en 1943 o posteriores.

Para quienes se acercan a la jubilación y tienen la capacidad para hacerlo, una jubilación gradual podría ser beneficiosa desde el punto de vista financiero. Esta tendencia se está volviendo más frecuente entre un número creciente de empleadores que no quieren perder el conocimiento y la experiencia de los trabajadores mayores. Las jubilaciones escalonadas no están estandarizadas y variarán según la organización en términos de compensación y beneficios en comparación con su anterior puesto a tiempo completo. Los años adicionales de indemnización podrían ser suficientes para compensar la pérdida de los $ 10, 000 o $ 15 000 adicionales por año que las parejas podrían haberse dado por tener un cónyuge que haga una solicitud restringida de beneficios conyugales en su FRA. (Para obtener más información, consulte: Archivar y suspender: sigue siendo una opción, pero actúa rápidamente .)

Es aún más vital que aquellos que se acercan a la jubilación maximicen sus oportunidades de ahorro para la jubilación mientras todavía trabajan y los asesores financieros seguramente enfatizarán esto a sus clientes.

Esto podría incluir el financiamiento de una cuenta de ahorros de salud si tienen una disponible para ahorrar para los costos médicos de los jubilados, mientras que cubre los gastos médicos de bolsillo incurridos durante sus años de trabajo de otras fuentes.

Contribuir con el máximo a los planes de jubilación, como el 401 (k), es aún más importante durante estos años de ganancias pico para muchos prejubilados.

Para quienes están en condiciones de hacerlo, como los profesionales de altos ingresos y los dueños de negocios que trabajan por cuenta propia, comenzar un plan de pensión de saldo en efectivo puede ayudar a aumentar los ahorros de jubilación en los últimos años antes de la jubilación. (Para obtener más información, consulte: Planificación de los costos de atención médica en la jubilación .)

La planificación de la seguridad social evolucionará

Este presupuesto y los cambios de las reglas asociadas sorprendieron a mucha gente. Quienes asesoran a clientes y otros asesores financieros en cuanto a las estrategias de reclamo de la Seguridad Social seguramente presentarán nuevas estrategias para aprovechar al máximo estos cambios en las reglas. Además, los sitios con calculadoras de Seguridad Social creíbles se actualizarán pronto para reflejar el impacto de estos cambios.

The Bottom Line

La reciente aprobación de la Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015 cambió el panorama para las parejas en cuanto a las estrategias de reclamo de la Seguridad Social al eliminar el popular archivo y suspender / restringir la táctica de la aplicación. Los jubilados, los casi jubilados y sus asesores financieros tendrán que replantearse sus estrategias en el futuro. (Para obtener más información, consulte: ¿Por qué los retiros de Boomer serán muy diferentes de lo que planearon para ?)